Ja, ja, jeder ist ein Gewinner… wir wissen. Aber im Ernst, was nützt es, wenn Sie Ihren FICO-Score haben, wenn Sie nicht wissen, was die Zahl auf der gesamten Berichtsskala bedeutet? Vielleicht haben Sie eine 740 FICO-Punktzahl. Wenn die maximale Punktzahl 750 ist, sind Sie so ziemlich ein Kreditgenie. Wenn der Maximalwert über 1.000 liegt, haben Sie einen Durchschnitt von „C“ - nicht wirklich beeindruckend.
Also, was ist die maximale Punktzahl und wie erreichen Sie sie?
Wie funktioniert es?
Obwohl es viele verschiedene Kredit-Scores gibt, ist Ihr FICO-Score (Fair Isaac Corp.) der Goldstandard, nach dem Finanzinstitute entscheiden, ob sie Geld verleihen oder Verbrauchern Kredite gewähren. Ihre FICO-Punktzahl ist eigentlich keine einzige Punktzahl. Sie haben jeweils eine der drei Auskunfteien - Experian, TransUnion und Equifax. Jeder FICO-Score basiert ausschließlich auf dem Bericht dieses Kreditbüros. Die von FICO an die Kreditgeber gemeldete Punktzahl kann aus einem der 50 verschiedenen Bewertungsmodelle stammen. Ihre Hauptpunktzahl ist jedoch die mittlere Punktzahl der drei Kreditauskunfteien, für die möglicherweise geringfügig unterschiedliche Daten vorliegen. Wenn Sie 720, 750 und 770 Punkte haben, haben Sie einen FICO-Wert von 750. (Und Sie müssen sich Ihre Kreditauskünfte genau ansehen, da diese drei Zahlen als sehr unterschiedlich gelten.)
Was ist die Reichweite?
Das ist wirklich was du wissen willst, oder? Der bekannteste Bereich der FICO-Werte liegt zwischen 300 und 850. Alles über 700 gilt allgemein als gut. FICO bietet auch branchenspezifische FICO-Scores an, z. B. für Kreditkarten oder Autokredite, die zwischen 250 und 900 liegen können. Es gibt viele FICO-Versionen. FICO 9 ist das neueste. Hypothekengeber neigen dazu, ältere FICO-Score-Versionen zu verwenden.
Hier sind die grundlegenden Kredit-Score-Bereiche von FICO:
- Außergewöhnliche Gutschrift: 800-850 Sehr gute Gutschrift: 740-799Gute Gutschrift: 670-739Fair-Gutschrift: 580-669 Schlechte Gutschrift: Unter 580
Laut FICO ist das Risiko für einen Kreditgeber umso geringer, je höher der Score ist. Aber keine Punktzahl sagt aus, ob eine bestimmte Person ein „guter“ oder ein „schlechter“ Kunde sein wird.
Zweifellos hat FICO ein Team von Anwälten, die ihm sagen, dass er das Kreditrisiko einer Person nicht beurteilen soll. Es gibt nur eine Punktzahl an und kann basierend auf statistischen Daten eine Anleitung geben. Eine Person ist per se kein hohes Kreditrisiko, wenn sie einen 500-FICO-Score hat. FICO berichtet lediglich auf der Grundlage seiner Statistiken, dass Personen mit einer niedrigeren Punktzahl mehr Kredite in Anspruch genommen haben als Personen mit einer höheren Punktzahl. Sieh den Unterschied?
Wie bekomme ich die höchste Punktzahl?
Legen Sie Ihre perfektionistischen Wege in Bezug auf Ihre Kreditwürdigkeit beiseite. Obwohl es theoretisch möglich ist, einen perfekten Wert von 850 zu erreichen, wird dies statistisch wahrscheinlich nicht passieren. Tatsächlich werden weniger als 1% aller Verbraucher jemals einen 850 sehen, und wenn ja, werden sie ihn wahrscheinlich nicht lange sehen, da die FICO-Werte von den Kreditauskunfteien ständig neu berechnet werden.
Und es ist nicht so, dass Sie mit absoluter Sicherheit wissen können, was sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. Laut FICO ergeben sich 35% Ihrer Punktzahl aus Ihrer Zahlungshistorie und 30% aus dem Betrag, den Sie schulden (Kreditverwendung). Die Kreditlaufzeit beträgt 15%, und die Mischung aus Konten und neuen Kreditanfragen wird mit jeweils 10% berücksichtigt. Natürlich wird bei der Berechnung der Punktzahl jede dieser Kategorien noch weiter unterteilt, und FICO legt nicht offen, wie dies funktioniert. Die Kreditbüros, die Kredit-Scores erstellen, ändern möglicherweise auch ihre Berechnungen - manchmal zu Ihrem Vorteil. Beispielsweise wurde kürzlich eine Änderung vorgenommen, um das Gewicht von Arztrechnungen, Steuerpfandrechten und Zivilurteilen zu verringern.
Kein Grund zur Besessenheit, diese 850er Marke zu erreichen. Aber wenn Sie es versuchen möchten: Zahlen Sie alle Ihre Rechnungen pünktlich, beseitigen Sie fast alle Ihre Schulden (ohne Hypothek) und verwenden Sie im Durchschnitt nicht mehr als 7% Ihres verfügbaren Kredits von all Ihren Konten. Und seien Sie vorsichtig, wenn Sie Guthaben überweisen, eine Kreditkarte schließen oder zu viele haben.
Die Quintessenz
Obwohl es schön ist, ein perfektes oder nahezu perfektes Ergebnis zu erzielen, bedeutet es nur wenig, abgesehen von einem Ehrenabzeichen, das weniger als 1% der Bevölkerung erreichen könnten. Sobald Ihre Punktzahl über 780 steigt und bleibt, sehen die Kreditgeber Sie als ein geringes Kreditrisiko. Sie erhalten die besten Zinssätze und erhalten so gut wie ein „Ja“ für jedes Darlehen, das Sie beantragen und das Ihrem Einkommensniveau angemessen ist. Und wenn Sie neugierig sind, finden Sie hier die besten Orte, an denen Sie Ihre Kreditwürdigkeit bewerten oder kostenlos melden können.
