Die Wohnkostenquote ist ein Verhältnis zwischen den Wohnkosten und dem Vorsteuerergebnis. Kreditgeber verwenden es häufig, um Kreditnehmer für Kredite zu qualifizieren.
Aufschlüsselung der Wohnkostenquote
Die Wohnkostenquote ist eine Metrik, die bei der Bewertung des Kreditprofils eines Kreditnehmers für einen Kredit verwendet wird. Es wird am häufigsten in einem Hypothekendarlehen berücksichtigt, wenn die Fähigkeit eines potenziellen Kreditnehmers zur Rückzahlung von Hypothekenschulden analysiert wird. Es wird in der Regel in Verbindung mit dem Schulden-Einkommens-Verhältnis verwendet, wenn die maximale Höhe des Kredits festgelegt wird, der einem Kreditnehmer gewährt werden soll. Einkommensquoten sind ein wichtiger Bestandteil des Zeichnungsprozesses und können einen Kreditnehmer davon abhalten, eine Kreditgenehmigung zu erhalten, selbst wenn eine gute Kreditwürdigkeit vorliegt.
Wohnungs- und Schuldenquoten
Die Wohnkostenquote wird auch als Front-End-Quote bezeichnet, da sie eine Teilkomponente der gesamten Verschuldung des Kreditnehmers im Verhältnis zum Einkommen darstellt und im Zeichnungsprozess für einen Hypothekarkredit an erster Stelle stehen kann. Die Wohnkostenquote erfordert die Angabe des Einkommens vor Steuern eines Kreditnehmers, was ein wichtiger Faktor sowohl für die Wohnkostenquote als auch für die Schuldenquote ist.
Bei der Berechnung der Wohnkostenquote summiert ein Versicherer alle Wohnkostenverpflichtungen eines Kreditnehmers, einschließlich der potenziellen Hypothekendarlehens- und Zinszahlungen, Grundsteuern, Risikoversicherungen, Hypothekenversicherungen und Verbandsgebühren. Die Summe der Wohnkosten wird dann durch das Vorsteuerergebnis des Kreditnehmers dividiert, um die Wohnkostenquote zu erhalten. Die Wohnkostenquote kann mit monatlichen oder jährlichen Zahlungen berechnet werden. Die Schwelle für die Wohnkostenquote für die Genehmigung von Hypothekendarlehen liegt in der Regel bei 28%.
Debt-to-Income ist ebenfalls ein wichtiger Bestandteil einer Kreditgenehmigung. Wenn ein Kredit für ein Hypothekendarlehen in Betracht gezogen wird, kann ein Kreditgeber den durchschnittlichen Geldbetrag erhalten, den ein Kreditnehmer monatlich an die Gläubiger zahlt. Diese Summe wird durch das monatliche Einkommen eines Kreditnehmers dividiert, um dessen Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu ermitteln. Kreditnehmer müssen im Allgemeinen eine Schuldenquote von 36% oder weniger für die Kreditgenehmigung haben.
Hypothekenversicherer berücksichtigen den potenziellen Stress, den eine Hypothekenzahlung für das Kreditprofil eines Kreditnehmers mit sich bringt. Die versicherungstechnische Analyse berücksichtigt daher hypothetische Szenarien für monatliche Hypothekenzahlungen und deren Auswirkungen sowohl auf die Wohnkostenquote als auch auf das Verhältnis von Schulden zu Einkommen bei der Bestimmung des Höchstbetrags des Hypothekarkredits, der einem Kreditnehmer zur Verfügung steht.
Ausnahmen und andere Überlegungen zu Hypothekendarlehen
Eine Wohnkostenquote, die über den Standard von 28% liegt, kann für Kreditgeber aufgrund von Ausgleichsfaktoren wie einem niedrigen Verhältnis von Kredit zu Wert und / oder einer hervorragenden Bonitätshistorie akzeptabel sein. Auch die gemeinsame Beantragung eines Darlehensnehmers kann die Wohnkostenquote senken, ebenso wie die Auswahl bestimmter Hypothekenprodukte mit anfänglich niedrigen Zahlungen.
Kreditnehmer, die an einen möglichen Kauf eines Wohneigentumskredits denken, möchten bei der Planung ihres monatlichen Budgets möglicherweise die Niveaus von 28% und 36% verwenden. Wenn Sie die monatlichen Wohnkosten auf 28% des Einkommens eines Kreditnehmers belassen, können Sie eine Schätzung darüber erstellen, wie viel sich ein Kreditnehmer leisten kann, um eine Hypothek monatlich zu bezahlen. Im Allgemeinen kann es für einen Kreditnehmer auch einfacher sein, bei der Beantragung eines Hypothekendarlehens die Gesamtverschuldung weit unter 36% zu halten, um alle Arten von Krediten und insbesondere Hypothekenkredite zu erhalten.
