Inhaltsverzeichnis
- Arten von 403 (b) Plänen
- Die Grundregeln
- Was zu tun ist: Die Rentenoption
- Was zu tun ist: Die Rollover-Option
- Die Quintessenz
Sie haben jahrelang treu zu Ihrem 403 (b) -Plan beigetragen. Du gehst gleich in Rente. Was jetzt? Wie (oder ob) Sie dieses Geld abheben sollten, hängt von einer Reihe von Faktoren und Optionen ab, die Ihnen zur Verfügung stehen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie in den Ruhestand treten, müssen Sie keine Abhebungen von einem 403 (b) vornehmen, aber im Alter von 70½ Jahren müssen Sie die erforderlichen jährlichen Mindestausschüttungen vornehmen. Wenn Sie vor dem 55. Lebensjahr in den Ruhestand treten, müssen Sie möglicherweise zusätzlich zu den Einkommensteuern eine Strafe zahlen Ihre Abhebungen; Wenn Sie mit 55 Jahren oder älter in den Ruhestand treten, müssen Sie in dem Jahr, in dem Sie die Gelder abheben, Steuern auf Abhebungspauschalen entrichten. Wenn Sie in den Ruhestand treten, können Sie Ihre 403 (b) ganz oder teilweise annuitifizieren, was Ihnen zur Verfügung steht ein garantierter Einkommensstrom für das Leben und kann einem bestimmten Begünstigten nach Ihrem Tod Geld zur Verfügung stellen. Sie können auch einen ganzen oder einen Teil Ihres 403 (b) in einen 401 (k) (wenn Sie den Job wechseln) oder einen traditionellen oder Roth umwandeln IRA unter anderem, um im Ruhestand von vielfältigeren Anlagemöglichkeiten oder einem besseren Geldmanagement zu profitieren.
Arten von 403 (b) Plänen
Ihr 403 (b) -Plan ist entweder eine steuerlich geschützte aufgeschobene Rente einer Versicherungsgesellschaft, ein Depot bei einem in Investmentfonds investierten Makler oder ein Konto, auf dem Sie in eine dieser Optionen investieren können.
Ihre Beiträge wurden wahrscheinlich vor Steuern geleistet (wie die zu einem 401 (k) -Plan). Etwa 403 (b) Pläne bieten die Möglichkeit, einen sogenannten Roth-Beitrag mit Nachsteuer-Dollars zu leisten.
Die Grundregeln
Erstens müssen Sie bei Ihrer Pensionierung nicht alle oder tatsächlich alle Gelder von Ihrem Konto 403 (b) abziehen. Wenn Sie Geld auf Ihrem Konto 403 (b) belassen, werden diese weiterhin angesammelt, bis Sie sie abheben, annuitifizieren oder später umdrehen.
Ruhestand vor 55
Wenn Sie jedoch eine Auszahlung planen - und vor dem 55. Lebensjahr in den Ruhestand treten -, müssen Sie regelmäßige Einkommenssteuern zuzüglich einer 10-prozentigen Strafe auf den Betrag zahlen, es sei denn, Sie stimmen zu, dass die regelmäßigen Zahlungen für mindestens fünf Jahre oder bis dahin im Wesentlichen gleich sind Sie erreichen das Alter von 59 ½ (je nachdem, was später ist). Die Höhe dieser Zahlungen richtet sich nach Ihrer voraussichtlichen Lebensdauer. Dies gilt für den herkömmlichen Plan 403 (b); Bei der Roth-Version zahlen Sie keine Einkommensteuer, da die Beiträge mit dem Nettoeinkommen (nach Steuern) geleistet wurden. aber die Strafe wird wahrscheinlich immer noch gelten.
Ruhestand mit 55 oder älter
Wenn Sie 70½ drehen
Wenn Sie 70½ Jahre alt werden, müssen Sie damit beginnen, Geld von Ihrem Konto abzuheben. Sie müssen jährlich eine vorgeschriebene Mindestausschüttung (RMD) vornehmen, die sich nach Ihrem Alter und dem Alter Ihres Ehepartners (falls Sie verheiratet sind) richtet. Mit zunehmendem Alter wird der Wert des Alterskontos durch einen Verteilungszeitraum aus einer der Lebenserwartungstabellen des IRS dividiert. Wenn Sie ein Jahr lang nicht die richtige Ausschüttung vornehmen, fällt eine nicht abziehbare Verbrauchsteuer in Höhe von 50% an. Die meisten Planadministratoren sehen die automatische Berechnung und Verteilung von RMDs jährlich vor.
Was zu tun ist: Die Rentenoption
Unabhängig davon, welche Art von 403 (b) -Plan Sie haben, möchten Sie möglicherweise einen Teil oder die Gesamtheit davon annuitieren, wenn Sie in den Ruhestand gehen. Indem Sie regelmäßige, feste Auszahlungen veranlassen, sichern Sie sich einen garantierten Einkommensstrom für das Leben (oder einen bestimmten Zeitraum), unabhängig davon, wie sich die Börse oder die Wirtschaft entwickeln. Die meisten Experten warnen davor, das gesamte Guthaben in Ihrer Altersvorsorge zu streichen - insbesondere, wenn Sie bereits eine leistungsorientierte Rente erhalten. Wenn Sie eine Rente haben, bedeutet dies, dass ein Teil Ihres Ruhestandseinkommens sozusagen bereits eine Rente ist. Möglicherweise möchten Sie die Flexibilität Ihrer anderen Assets beibehalten.
Ihre Rente muss nicht aufhören, wenn Sie sterben; Sie können es jemand anderem hinterlassen. Abhängig von den Wahlen oder Optionen, die Sie wählen (oder nicht wählen), unterliegt der Begünstigte bei Ihrem Tod möglicherweise einer Schenkungssteuer. Wenn es sich jedoch um eine gemeinsame Hinterbliebenenrente handelt, bei der nur Sie und Ihr Ehegatte Anspruch auf Zahlungen haben, wird die Rente nach Angaben des IRS wahrscheinlich für den unbefristeten Eheabzug in Frage kommen, wodurch die Mittel steuerfrei werden.
Die meisten Experten raten davon ab, alle Fonds eines 403 (b) -Kontos zu annuitieren, damit ein Anleger insgesamt höhere Anlagerenditen erzielen kann.
Was zu tun ist: Die Rollover-Option
Möglicherweise möchten Sie Ihren 403 (b) -Plan ganz oder teilweise auf ein anderes steuerlich begünstigtes Konto übertragen: 401 (k) (bei einem anderen Arbeitgeber), eine traditionelle IRA, eine Roth IRA, eine Unternehmens-403 (a) Rentenplan oder staatlich geförderter 457 Plan. Warum einen Rollover machen? Nutzen Sie den leichteren Zugang zu Ihrem Vermögen, verschiedene und vielfältigere Anlagemöglichkeiten oder ein besseres Geldmanagement während Ihres Ruhestands.
Es gibt Regeln darüber, ob Sie einen Rollover durchführen oder nicht. Im Allgemeinen müssen Sie die innerhalb von 60 Kalendertagen eingegangenen Ausschüttungsbeträge verlängern, damit der Betrag als nicht steuerpflichtig behandelt wird. Wenn Sie vor dem 55. Lebensjahr in den Ruhestand getreten sind, dürfen Sie RMDs oder eine dieser „im Wesentlichen gleichen regelmäßigen Zahlungen“ nicht verlängern. Sie können 403 (b) Gelder nur dann in eine Roth IRA übertragen, wenn das Konto dieselben Einschränkungen aufweist wie ein Rollover von einer herkömmlichen IRA hat. Weitere Informationen zu Rollover-Optionen finden Sie in der IRS-Publikation 571.
Die Quintessenz
In Bezug auf die Behandlung der hart erarbeiteten Inhalte Ihres 403 (b) -Pakets ist es für die Mehrheit der 403 (b) -Paketeigentümer am besten, eine Kombination aus Renten- und Anlageportfolio zu finden. Dies sorgt für einen stetigen Einkommensstrom sowie die Fähigkeit, einen gewissen Kapitalzuwachs zu erzielen.
Um mit einer Auszahlung oder Überweisung zu beginnen, wenden Sie sich einfach an Ihren Plan-Sponsor und geben an, wie viel Sie auszahlen möchten. Es wird Papierkram geben. Häufig wird der Sponsor automatisch einen Teil dieses Betrags für Steuern einbehalten (normalerweise 20%). Berücksichtigen Sie dies bei Ihrer Anfrage oder geben Sie an, dass Sie nicht möchten, dass die Steuern einbehalten werden.
