Während das Ausleihen aus Ihrer Lebensversicherung eine schnelle und einfache Möglichkeit ist, bei Bedarf Bargeld in die Hand zu nehmen, sind vor dem Ausleihen einige Besonderheiten zu beachten. Am wichtigsten ist, dass Sie nur gegen eine unbefristete oder eine Lebensversicherung ausleihen können. Die Risikolebensversicherung, eine für viele Menschen günstigere und geeignete Option, hat keinen Barwert und läuft am Ende der Laufzeit in der Regel zwischen einem und 30 Jahren ab.
Die zentralen Thesen
- Die Ausleihe aus Ihrer Lebensversicherung ist eine schnelle und einfache Möglichkeit, bei Bedarf Bargeld in die Hand zu bekommen. Sie können nur gegen eine unbefristete oder vollständige Lebensversicherung ausleihen. Politische Kredite werden gegen das Sterbegeld ausgeliehen und von der Versicherungsgesellschaft in Anspruch genommen Die Police dient als Sicherheit für das Darlehen. Die Versicherungsunternehmen zahlen Zinsen auf den Saldo, der anfällt, unabhängig davon, ob das Darlehen monatlich ausgezahlt wird oder nicht.
Eine Lebensversicherung ist teurer, hat aber kein Ablaufdatum. Die Laufzeit beträgt die Lebenszeit des Versicherten. Während die monatlichen Prämien höher sein können, investiert die Lebensversicherungsgesellschaft das in die Police eingezahlte Geld, das über das für die Sterbegeldleistung erforderliche Maß hinausgeht, und schafft nach einigen Jahren einen Barwert. Die gesamte Lebensversicherung hat im Wesentlichen zwei Werte: den Nennwert oder das Sterbegeld und den Barwert, der als Sparkonto fungiert. Sobald das investierte Geld die Höhe des Sterbegelds erhöht, kann der steuerfreie Barwert entliehen werden. Es ist auch wichtig zu verstehen, dass das Policendarlehen nicht aus Ihrem Sterbegeld entnommen, sondern dafür geliehen wird und die Versicherungsgesellschaft Ihre Police als Sicherheit für das Darlehen verwendet.
Im Gegensatz zu einem Bankdarlehen oder einer Kreditkarte wirken sich Policendarlehen nicht auf Ihren Kredit aus, und es gibt keinen Genehmigungsprozess oder keine Bonitätsprüfung, da Sie im Wesentlichen Kredite bei sich selbst aufnehmen. Wenn Sie Ihre Police ausleihen, ist keine Erklärung erforderlich, wie Sie das Geld verwenden möchten, sodass es für alle Zwecke verwendet werden kann, von Rechnungen bis zu Urlaubsausgaben. Das Darlehen wird von der IRS ebenfalls nicht als Ertrag erfasst und bleibt daher steuerfrei. Es wird jedoch weiterhin erwartet, dass das Policendarlehen mit Zinsen zurückgezahlt wird, obwohl die Zinssätze in der Regel viel niedriger sind als bei einem Bankdarlehen oder einer Kreditkarte, und es gibt keine obligatorische monatliche Zahlung.
Auch bei niedrigen Zinsen und einem flexiblen Tilgungsplan ist es wichtig, dass das Darlehen rechtzeitig zurückgezahlt wird. Sofern die Auszahlung nicht aus eigener Tasche erfolgt, werden dem Saldo Zinsen hinzugefügt, und es fällt an, ob die Rechnung monatlich gezahlt wird oder nicht. Dadurch besteht das Risiko, dass Ihr Darlehen den Barwert der Police übersteigt und Ihre Police verfällt. Versicherungsunternehmen bieten im Allgemeinen viele Möglichkeiten, den Kredit auf dem neuesten Stand zu halten und ein Auslaufen zu verhindern. Im Falle eines Vertragsverfalls müssen jedoch Steuern auf den Barwert gezahlt werden. Wird das Darlehen nicht vor dem Tod der versicherten Person zurückgezahlt, wird der Darlehensbetrag zuzüglich etwaiger Zinsen von dem Betrag abgezogen, den die Begünstigten vom Sterbegeld erhalten sollen.
Advisor Insight
Steve Kobrin, LUTCF
Die Firma von Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Sie können Geld von einer Lebensversicherung ausleihen, die über ein Geldkonto verfügt, um es zu nutzen, solange der Versicherte lebt. Aber hier sind drei Fallstricke zu vermeiden:
- Reduzieren Sie nicht das Sterbegeld: Wenn Sie während Ihres Lebens Geld aus der Lebensversicherung nehmen, kann sich dies negativ auf die Hinterbliebenenrente auswirken. Manipulieren Sie nicht die Garantie: Permanente Versicherungsgarantien basieren auf bestimmten Annahmen. Das Wichtigste dabei ist, dass Sie Ihre Prämienzahlungen einhalten und Bargeld auf einem bestimmten Niveau ansammeln. Wenn Sie Bargeld abheben, kann es sein, dass Sie den für die Garantie erforderlichen Betrag aufgebraucht haben. Zahlen Sie nicht mehr: Einige dauerhafte Richtlinien gewährleisten die Garantie sogar, wenn Sie Bargeld abheben, jedoch zu einem Preis, der Sie zur Zahlung zwingen könnte mehr Prämie, um den Unterschied zu decken.
