Das Einbeziehen der Familie in Ihre Altersvorsorge - und in andere Aspekte der jährlichen Finanzplanung - erfordert häufig erhebliche Änderungen. Ihr Ruhestandsplan, wenn Sie verheiratet sind, unterscheidet sich grundlegend von der Planung für den Ruhestand einer Person, wenn Sie alleinstehend sind. Sie müssen nicht nur Ihre eigenen Bedürfnisse und Ruhestandsträume berücksichtigen. Sie müssen auch die Ihres Ehepartners berücksichtigen. Wenn Sie Kinder oder Eltern haben, die auf finanzielle oder sonstige Unterstützung angewiesen sind, erschwert dies Ihre Planung zusätzlich.
Wenn Sie einen jährlichen Finanzplan erstellen oder die bereits erstellten Pläne aktualisieren, müssen Sie diese Anforderungen überprüfen und feststellen, welche Anpassungen möglicherweise erforderlich sind. Im Folgenden erfahren Sie, wie Ihre Familie in Ihre Altersvorsorge einfließen kann und wie Sie die Herausforderungen meistern, die sich aus der Berücksichtigung der Prioritäten mehrerer Personen ergeben.
Sparen für Kinder, um das College zu besuchen
Viele Eltern möchten für ihre Kinder bezahlen, um das College zu besuchen, spüren jedoch die Anziehungskraft konkurrierender finanzieller Anforderungen.
„Das Sparen am College kann eine entmutigende Aufgabe sein, insbesondere bei mehreren Kindern“, sagt Michael Briggs, ein Vertreter des Anlageberaters der NEXT Financial Group bei der Horizon Investment Management Group in Springfield, Massachusetts Wählen Sie zwischen dem Sparen am College und Ihrem eigenen Ruhestand immer zuerst Ihren eigenen Ruhestand. “
Die Beiträge der Eltern zu ihren eigenen individuellen Rentenkonten (IRAs) können für die Bildungsausgaben ihrer Kinder verwendet werden, aber die in einem 529-Plan enthaltenen Gelder können nicht für außerschulische Zwecke verwendet werden, ohne Steuern und Strafen zu zahlen. „Stellen Sie sich vor, Sie sitzen in einem Flugzeug. Sie fordern Sie auf, zuerst Ihre eigene Maske aufzusetzen und dann der anderen Person zu helfen. Gleiches gilt für die Auswahl des Ortes, an dem Sie Ihr Geld anlegen “, sagt Briggs.
Ein weiterer Vorteil der Priorisierung von Altersguthaben gegenüber Bildungsguthaben besteht darin, dass Gelder auf qualifizierten Altersguthaben nicht als Aktivposten für den kostenlosen Antrag auf staatliche Studienbeihilfe (FAFSA) gewertet werden. Das bedeutet, dass sie nicht auf den erwarteten finanziellen Beitrag Ihrer Familie angerechnet werden. Geld in 529 Plänen im Namen von Eltern oder Schülern wird auf den erwarteten finanziellen Beitrag Ihrer Familie angerechnet und kann die finanzielle Unterstützung um bis zu 5, 64% reduzieren.
Sharon Marchisello, Autorin des persönlichen E-Books „ Günstig leben, glücklich sein, reich werden“, ist der Ansicht , dass die Finanzierung des Ruhestands auf Ihrer Liste höher sein sollte als die Versendung der Kinder zum College. Ihre Kinder haben andere Möglichkeiten, für das College zu bezahlen - einschließlich Stipendien, Teilzeitarbeit und Studentendarlehen -, aber Sie können sich Ihren Weg durch den Ruhestand nicht borgen. „Sie helfen Ihren Kindern mehr, indem Sie sich selbst versorgen, sodass Sie in Ihrem Alter nicht um ihre Unterstützung bitten müssen“, sagt sie.
Planen Sie also zunächst, was Sie für den Ruhestand sparen. dann sehen Sie, was Sie vielleicht beiseite legen können, um Ihren Kindern beim College zu helfen.
Pflege älterer Eltern
Wenn Sie davon sprechen, Eltern zu betreuen, die im Alter finanziell nicht unabhängig sind, sollten Sie prüfen, ob diese Belastung wahrscheinlich Ihre Familie trifft. Lautet die Antwort "Ja", können Sie proaktiv festlegen, wie die Fürsorge für ältere Eltern Ihre aktuellen und zukünftigen Finanzpläne beeinträchtigen kann.
Pflegeversicherung
Das US-Gesundheitsministerium schätzt, dass etwa die Hälfte der Amerikaner, die 2015 65 Jahre alt wurden, Langzeitpflegedienste benötigen. Langzeitpflege kann finanziell verheerend sein. Laut der Kostenerhebung 2016 von Genworth kostet ein Monat in einem Privatzimmer in einem Pflegeheim fast 7.700 USD. Stellen Sie sich vor, Sie zahlen diese Kosten für Monate oder sogar Jahre.
Planen Sie dies am besten, bevor Ihre Eltern tatsächlich älter sind. „Wenn Ihre Eltern das 60. Lebensjahr erreichen und Sie sich eine Pflegeversicherung leisten können, können Sie durch die Zahlung der Prämie später viel mehr sparen, wenn ein Elternteil in ein Pflegeheim muss“, sagt Oscar Vives Ortiz, Finanzplaner bei CPA First Home Investment Services in der Tampa Bay – St. Petersburg Bereich von Florida.
Fragen Sie sich, ob Sie in diesem Jahr eine Pflegeversicherung für Ihre Eltern abschließen müssen - oder stellen Sie sicher, dass diese Eltern diese für sich selbst abgeschlossen haben. Für jedes Jahr, in dem Sie den Abschluss dieser Versicherung verschieben, gelten höhere Sätze, die auf dem höheren Alter des Versicherten beruhen. Die Raten können sogar noch weiter steigen, wenn sich gesundheitliche Probleme entwickeln oder es unmöglich wird, eine Versicherung abzuschließen. Wenn Ihre Eltern zahlen, stellen Sie sicher, dass sie mit den Prämien Schritt halten - manchmal können Sie sich anmelden, um benachrichtigt zu werden, wenn eine ältere Person die Rechnungen nicht bezahlt hat.
Entweder eine Lebensversicherung oder eine Rente mit einer Pflegekomponente bietet eine Alternative zur Pflegeversicherung, die für einige Familien praktischer sein kann.
Während Sie und Ihr Ehepartner die Langzeitpflege Ihrer Eltern planen, sollten Sie auch über Ihre eigenen Bedürfnisse nachdenken.
„In vielen Situationen ist es für Ihren Ehepartner finanziell fast besser, zu sterben, als in eine Langzeitpflegeeinrichtung zu gehen“, sagt Richard Reyes, zertifizierter Finanzplaner mit Sitz in Orlando, Florida.
Er fügt hinzu, dass Sie durch die Planung einer Langzeitpflege flexibler werden können, da Sie sich nicht auf die Regierung, Ihre Kinder oder Ihre Nachbarn verlassen müssen, um sich um Sie zu kümmern. Sie werden in der Lage sein, das Sagen zu haben. "Wenn Sie keine Pflegeversicherung haben oder die Pflege nicht angemessen geplant haben, ist die einzige Flexibilität, die Sie haben, die, die andere für Sie geplant haben", sagt Reyes.
"Wenn Sie sich für Medicaid entscheiden, werden Sie genau so betreut, wie es die Regierung vorschreibt, und wer sich um Sie kümmert, hängt davon ab, wo und wann Platz für Sie verfügbar ist - keine großartige Lösung", fügt er hinzu.
Es gibt auch viele Probleme mit je nach Familie. Ihre Kinder leben möglicherweise nicht in der Nähe oder haben möglicherweise ihre eigenen Probleme, Sorgen und Familien, um die sie sich kümmern müssen. Ein Ehepartner, von dem Sie abhängig sind, ist wahrscheinlich in der Nähe Ihres Alters und hat weniger körperliche Fähigkeiten.
„Wenn mir jemand vorwirft, ich solle mich auf den Boden legen und den anderen bitten, sie abzuholen und im ganzen Haus und in und aus dem Fahrzeug zu tragen“, sagt Reyes sagt.
Lebensversicherung
Lebensversicherungen mit einer Existenzgrundlage oder einem Pflegebedürftigen können dazu beitragen, die Pflege nach Bedarf zu bezahlen. Die Lebensversicherung kann aber auch ein Instrument sein, um Familienangehörigen, die bei der Langzeitpflege helfen, die Kosten zu erstatten, nachdem der Angehörige, der diese Pflege benötigt, verstorben ist.
"Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie einen Teil Ihres Geldes für die Pflege Ihrer älteren Eltern ausgeben müssen, sollten Sie sicherstellen, dass alle Lebensversicherungspolicen, die Sie als Begünstigten angeben, Sie zurückzahlen und Ihre Investitionen nach ihrem Tod auffrischen", sagt Rick Sabo, ein Finanzplaner bei RPS Financial Solutions im Gibsonia, Pa.
Wenn Ihre Eltern keine Lebensversicherung haben, sich diese nicht leisten können und sich wahrscheinlich auf Sie verlassen, wenn sie älter sind, sprechen Sie mit ihnen über den Abschluss einer garantierten Lebensversicherung, bei der Sie und Ihr Ehepartner die Prämien bezahlen auf. Im Gegensatz zu einer Risikolebensversicherung, die Ihre Eltern überleben könnten, können Sie eine garantierte universelle Lebensversicherung abschließen, die bis zum Alter von 121 Jahren dauert. Dies macht sie im Wesentlichen zu einer dauerhaften Police, jedoch zu einem viel geringeren Preis als eine Lebensversicherung.
Möglicherweise möchten Sie und Ihr Ehepartner auch Ihre eigenen Lebensversicherungen abschließen. Je jünger Sie beim Kauf sind, desto günstiger wird es. Die Todesstrafe der Police könnte ein Glücksfall sein, wenn ein Ernährer oder eine Hausfrau vorzeitig verstirbt.
Pensionierung
Menschen jeden Alters können sich Altersziele setzen, indem sie überlegen, wie sie im Ruhestand leben möchten. Das Sparen wird viel einfacher, wenn Sie wissen, wofür Sie sparen, sagt Kevin Gallegos, Vice President für Vertrieb und Betrieb von Phoenix bei Freedom Financial Network, einem Online-Finanzdienst für die Begleichung von Verbraucherschulden, das Einkaufen von Hypotheken und persönliche Kredite. Überlegen Sie, wo Sie wohnen, ob Sie in ein kleineres Zuhause ziehen, ob Sie reisen möchten und ob Sie Teilzeit arbeiten möchten. Planen Sie, nach Ihrer Pensionierung von 80% bis 85% Ihres derzeitigen Einkommens zu leben.
Um zu verstehen, wie hoch Ihr Ruhestandseinkommen sein wird, stellen Sie sicher, dass Sie die Rente verstehen, auf die Sie Anspruch haben, überprüfen Sie alle Ihre Investitionen und schätzen Sie Ihr Sozialversicherungseinkommen, sagt Gallegos.
Die Planung eines Ruhestands mit einem Ehepartner ist komplizierter als die Planung eines Ruhestands nur für Sie. Sie müssen eine gemeinsame Vision erstellen, wie Ihr Ruhestand aussehen wird. Sie müssen sich auch darüber einig sein, ob Sie beide zur gleichen Zeit aufhören zu arbeiten oder ob es Sinn macht, dass ein Ehepartner zuerst in den Ruhestand geht.
Altersunterschiede zwischen Ehepartnern sind häufig und können zu Problemen bei der Altersvorsorge führen. Wenn Sie im Ruhestand 66 Jahre alt sind und Ihr Ehepartner beispielsweise 62 Jahre alt ist, können Sie über Medicare eine Krankenversicherung abschließen, Ihr Ehepartner wird jedoch erst im Alter von 65 Jahren eine Krankenversicherung abschließen Sie müssen planen, sagt Reyes.
Weitere zu klärende Fragen sind, wann der Antrag auf Sozialversicherung zu stellen ist, wie sich die Antragsentscheidung eines Ehepartners auf die Leistungen des anderen auswirken kann und wie Rentenleistungen in einer Weise geltend gemacht werden können, die für den Ehepartner am vorteilhaftesten ist.
Die Quintessenz
Die jährliche Finanzplanung für eine Familie erfordert die Berücksichtigung der Bedürfnisse und Wünsche aller Beteiligten. Sie müssen strategische Entscheidungen über die Finanzierung Ihres Ruhestands treffen, Kindern bei ihren College-Ausgaben helfen, sich um ältere Eltern kümmern, eine Pflegeversicherung und eine Lebensversicherung abschließen sowie den Zeitpunkt für Ihren Ruhestand und den Ihres Ehepartners festlegen.
