Der Kauf eines Eigenheims kann ein aufregender Teil des Lebens eines Menschen sein. Es ist ein Erfolgserlebnis und eine der größten Investitionen, die jemand in seinem Leben tätigen kann. Es kann aber auch ein sehr beängstigender Prozess sein, da es sich oft um einen langen und langwierigen Prozess handelt. Einige der ängstlichen Menschen haben, ob sie für eine Hypothek qualifizieren.
Ein potenzieller Käufer von Eigenheimen mit einer eingeschränkten Bonität oder Kreditausfällen in der Vergangenheit kann Schwierigkeiten haben, einen Kreditgeber zu finden, um eine Hypothek zu erhalten. Kreditgeber sind häufig nicht bereit, das Risiko einzugehen, Kreditnehmer zu genehmigen, die keine guten FICO-Ergebnisse aufweisen, was die regelmäßige Inanspruchnahme von Krediten und eine Erfolgsbilanz bei pünktlichen Zahlungen erfordert. Glücklicherweise hat sich für solche Kreditnehmer eine neue Methode zur Messung der Kreditwürdigkeit herauskristallisiert, die als VantageScore bekannt ist und im Wettbewerb mit FICO steht. Mit den folgenden Tipps können Eigenheimkäufer Hypothekengeber identifizieren, die VantageScore verwenden.
Die zentralen Thesen
- Vantage wurde von den drei verschiedenen Ratingagenturen als Alternative zum FICO-Score entwickelt. Das Modell erfordert weniger Bonität, um einen Score zu erstellen, und ist bei bestimmten Arten von abfälligen Informationen fehlerverzeihender. Wer VantageScore für den Erhalt einer Hypothek nutzen möchte, sollte sich erkundigen Kreditgeber, welches Modell sie verwenden. Laut VantageScore verwenden mehr als 2.400 Kreditgeber das Modell, um die Kreditwürdigkeit der Verbraucher zu bewerten. Makler können Hypothekenanträge auch an Kreditgeber lenken, die ausschließlich VantageScore verwenden.
Was ist ein VantageScore?
VantageScore ist eine Verbraucherbewertung, die 2006 als Alternative zur FICO-Bewertung erstellt wurde. Vantage wurde von den drei verschiedenen Ratingagenturen Equifax, Experian und TransUnion entwickelt. Bei Verwendung einer anderen Methode und Bewertungsskala als bei FICO ist weniger Bonität erforderlich, um eine Bewertung zu erhalten, und bei bestimmten abfälligen Informationen, z.
So funktioniert das. Der VantageScore verwendet Informationen, die von den drei Agenturen aus Verbraucherkreditdateien bereitgestellt wurden. Das Folgende ist eine Liste von Daten, die zusammengestellt wurden, um den VantageScore eines Verbrauchers zu bestimmen - geordnet nach dem größten und dem geringsten Einflussfaktor:
- ZahlungshistorieKreditart und Alter des Kontos / der KontenKreditlimitnutzung nach ProzentsätzenGesamtguthaben und SchuldenKreditanfragen
Die Punktzahl reicht von 501 bis 990, wobei eine niedrigere Punktzahl als höheres Risiko angesehen wird. Umgekehrt gilt eine höhere Punktzahl als ein geringeres Risiko. Dies bedeutet, dass ein Verbraucher mit einer Punktzahl von näher an 501 als hohes Risiko eingestuft wird, während ein Verbraucher mit einer Punktzahl von näher an 990 kreditwürdig ist.
VantageScore vs. FICO Score
FiCO-Scores sind die am häufigsten verwendeten Scores, mit denen Kreditgeber die Kreditwürdigkeit von Verbrauchern bestimmen. Dies bedeutet, dass mehr Institute FICO gegenüber anderen Bewertungsmodellen einsetzen, um zu entscheiden, ob jemand einen Kredit, eine Hypothek oder ein anderes Kreditprodukt erhalten soll. Die meisten Kreditgeber verlangen von den Verbrauchern, dass sie die FICO-Mindestpunktzahl einhalten, bevor sie einen Kredit aufnehmen.
Wie der VantageScore verwendet FICO eine Kombination von Faktoren, die auf der Kreditakte eines Verbrauchers basieren, um eine Punktzahl zu bestimmen. Dazu gehören - vom einflussreichsten bis zum am wenigsten einflussreichen -:
- ZahlungshistorieAuf jedem Konto geschuldete BeträgeKredithistoriendauerNeue Verbraucherkreditdateien geöffnetKreditmischung
FICO erzielt Punktzahlen zwischen 300 und 850. Jede Punktzahl, die unter 630 fällt, wird als schlecht angesehen. Scores zwischen 630 und 690 gelten als fair, während solche zwischen 690 und 720 gut sind. Alles über 720 gilt als ausgezeichnet.
Fragen Sie vor der Unterzeichnung
Der beste Weg, um herauszufinden, ist zu fragen, welche Art von Scoring-Modell der Kreditgeber verwendet. Anhand der von VantageScore bereitgestellten Zahlen besteht eine gute Chance, dass Sie einen Gläubiger finden, der das Modell verwendet. Laut VantageScore nutzen mehr als 2.400 Kreditgeber ihr Bewertungsmodell, darunter einige der größten US-Banken.
VantageScore ist in einige der wichtigsten Plattformen der Finanzbranche eingebettet. Es ist das einzige Bewertungsmodell, das in das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) und das Nationwide Mortgage Licensing System & Registry eingebettet ist.
Legen Sie Ihre Eier nicht in einen Korb
Bevor Sie ausgehen, denken Sie daran, dass nur wenige Kreditgeber FICO vollständig aufgegeben haben. Die meisten verwenden eine Kombination von beiden - insbesondere für Kreditnehmer mit Kreditproblemen. Aus diesem Grund ist es für Verbraucher wichtig, das Bewertungsmodell eines Kreditgebers zu verstehen, bevor sie einen Kreditantrag unterzeichnen und einer Kreditentnahme zustimmen. Das willkürliche Einreichen von Kreditanträgen, um einen Treffer zu erzielen, kann zu übermäßigen Kreditanfragen führen, die die Kreditwürdigkeit weiter beeinträchtigen können.
Nur wenige Kreditgeber haben das FICO-Bewertungsmodell vollständig aufgegeben.
Ein Teil der Aufgabe eines Kreditsachbearbeiters besteht darin, die Kriterien seines Arbeitgebers für die Zulassung von Bewerbern zu verstehen. Dazu gehört, zu wissen, welche Kreditmodelle verwendet werden und wie sie gegeneinander gewichtet sind. Kreditnehmer, die von VantageScore gewertet werden möchten, sollten diese Informationen vom Kreditsachbearbeiter vorab abrufen.
Verwenden Sie einen Hypothekenmakler
Ein Hypothekenmakler ist eine gute Option für kreditkritische Kreditnehmer, da Makler mit vielen Kreditgebern zusammenarbeiten, die alle unterschiedliche Genehmigungskriterien haben. Ein guter Broker kann sich den Antrag eines Kreditnehmers ansehen und bestimmen, welcher Kreditgeber in seinem Portfolio den Bedürfnissen des Kreditnehmers am besten entspricht. Wenn das Kreditgeberportfolio eines Brokers solide ist, sollte es einige enthalten, die VantageScore als primäre Quelle für Kreditinformationen verwenden. Der Kreditnehmer sollte den Makler bitten, seinen Antrag in Richtung solcher Kreditgeber zu lenken.
