Ohne Zweifel sind 401 (k) -Pläne attraktive Anlageinstrumente für die Altersvorsorge. Zusätzlich zu den Steuervergünstigungen werden die Beiträge automatisch von den Gehaltsabrechnungen der teilnehmenden Mitarbeiter abgezogen, was eine einfache (und schmerzlose) Art der Investition darstellt. Darüber hinaus passen viele Unternehmen Beiträge bis zu einer bestimmten Höhe an, wodurch diese Notgroschen schneller wachsen können.
Während nur etwa die Hälfte der Arbeitnehmer in den USA Zugang zu 401 (k) -Plänen hat, in denen sie ein geschätztes Vermögen von 5, 7 Billionen US-Dollar besitzen, was mehr als 19% der 29, 1 Billionen US-Dollar auf US-Rentenkonten entspricht, so Washington, DC-based Investment Company Institute, der Handelsverband für regulierte Fondsgesellschaften in den USA
Was bedeutet all das Geld für den typischen 401 (k) Inhaber? Ab dem ersten Quartal 2019 belief sich der durchschnittliche Saldo von 401 (k) auf 103.700 USD. Das sind natürlich Teilnehmer jeden Alters. Wenn wir es nach Alter aufschlüsseln, liegt der durchschnittliche Saldo für 20-jährige bei bescheidenen 11.800 USD und wächst weiter bis zum Alter von 70 Jahren, wenn sich der Saldo verjüngt, wenn Menschen anfangen, die erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) zu nehmen.
Etwas, das diese Salden im Laufe der Zeit wirklich beeinflussen kann - und nicht immer in guter Weise -, ist die Kostenquote des Plans. Hier sehen wir uns kurz an, welche Kostenquoten vorliegen, warum sie von Bedeutung sind und was Arbeitgeber und Planungsteilnehmer tun können, um sie niedrig zu halten.
Die zentralen Thesen
- Wie Investmentfonds und ETFs haben 401 (k) -Pläne Gebühren, die als Aufwandsquote ausgedrückt werden. Die durchschnittliche Aufwandsquote von 401 (k) beträgt 1%, kann jedoch je nach Größe des Plans und der Anlagen höher oder niedriger sein Möglicherweise können Sie Ihre Gebühren senken, indem Sie günstigere Anlagemöglichkeiten wählen, z. B. Niedrigpreisfonds. Wenn Sie die Gebühren Ihres Plans nicht verstehen, wenden Sie sich an Ihren Personal- oder Leistungskoordinator.
Was ist eine 401 (k) -Kostenquote?
Alle 401 (k) -Pläne unterliegen einer Reihe von Verwaltungsgebühren (auch als „Teilnahmegebühren“ bezeichnet) und Investitionsgebühren. Verwaltungsgebühren decken Kosten wie Kundensupport, Rechtsberatung, Aufzeichnungen und Transaktionsabwicklung. Investitionsgebühren werden (nicht überraschend) von den Investmentfonds erhoben, in die der Plan investiert, und sind in der Literatur des Plans in der Regel als „Kostenquoten“ angegeben. Einige Gebühren werden vom Arbeitgeber übernommen, aber in der Regel werden die meisten Gebühren an die Teilnehmer des Plans (dh die Mitarbeiter) weitergeleitet.
Die Kostenquote wird als Prozentsatz des Vermögens ausgedrückt, z. B. 0, 75% oder 1, 25%. Die durchschnittliche Aufwandsquote von 401 (k) beträgt 1% des Vermögens bzw. 1.000 US-Dollar für jeweils 100.000 US-Dollar Planvermögen (die meisten Gebühren fallen nicht an und werden jährlich gezahlt).
Die Kostenquoten variieren jedoch stark je nach Größe des Plans. Größere 401 (k) -Pläne weisen im Allgemeinen aufgrund von Skaleneffekten die niedrigsten Gebühren auf, während kleine Unternehmen 401 (k) -Pläne beispielsweise mit 10 Teilnehmern planen - neigen dazu, der teuerste zu sein. Nachstehend sind die durchschnittlichen Kostenquoten nach Plangröße gemäß Daten aus den 401 (k) -Durchschnittsbüchern aufgeführt.
| Durchschnittliche Ausgabenquoten nach Plangröße | |
|---|---|
| Zahl der Teilnehmer | Durchschnittliche Kostenquote |
| 10 | 1, 34% |
| 25 | 1, 27% |
| 50 | 1, 14% |
| 100 | 1, 04% |
| 200 | 1, 00% |
| 500 | 0, 91% |
| 1.000 | 0, 80% |
| 2.000 | 0, 70% |
Warum ist die Kostenquote wichtig?
Die Differenz zwischen einer Kostenquote von 0, 05% und 1% schadet der Bank möglicherweise nicht im Laufe eines Jahres - für den typischen Kontostand von 401 (k) bei Zwanzig beträgt die Differenz nur 59 USD -, kann jedoch einen enormen Einfluss auf Ihren Gewinn haben Linie über die Lebensdauer der Investition. Es kann sogar den Unterschied bedeuten, ob Sie in Rente gehen, wenn Sie möchten, oder ein paar Jahre warten müssen.
Hier ist der Grund. Erstens bedeuten die höheren Gebühren, dass Sie jedes Jahr mehr (in tatsächlichen Dollar) zahlen, wenn Ihre Investition wächst: 1% von 10.000 US-Dollar sind 100 US-Dollar, 1% von 100.000 US-Dollar sind 1.000 US-Dollar und so weiter. Der wirkliche Schaden ist jedoch, dass für jeden Dollar, der mehr für Gebühren ausgegeben wird, ein Dollar weniger auf Ihrem Konto anfällt, der sich im Laufe der Zeit verschlimmern und wachsen könnte.
Hier ist ein Beispiel. Angenommen, Sie sind 40 Jahre alt und möchten im Alter von 70 Jahren in den Ruhestand gehen. Ihr aktuelles Guthaben von 401 (k) beträgt 100.000 US-Dollar (entspricht dem durchschnittlichen Altersguthaben) und Sie planen, jedes Jahr 10.000 US-Dollar beizutragen - etwa die Hälfte des zulässigen Betrags Menge. Schließlich beträgt für dieses Beispiel die angenommene Anlagerendite (vor Gebühren) 8%.
Untersuchungen der Pew Charitable Trusts bestätigen, dass Gebühren schwerwiegende Auswirkungen haben. Sie stellen fest, dass „Gebühren die Einsparungen direkt beeinflussen können, indem sie den eingesparten Betrag verringern und indirekt den für die Aufzinsung verfügbaren Betrag verringern - ein häufig übersehener, aber erheblicher Nachteil für die Einsparungen Wachstum."
Dies ist natürlich ein hypothetisches Beispiel, das zu stark vereinfacht ist. Im wirklichen Leben ist es sehr unwahrscheinlich, dass Sie jedes Jahr eine konstante Rendite von 8% erzielen. Und es ist unwahrscheinlich, dass Sie jedes Jahr den gleichen Beitrag in Höhe von 10.000 US-Dollar leisten (einige Jahre können es mehr sein, einige Jahre weniger, abhängig vom Leben). Dennoch ist es ein gutes Beispiel dafür, warum Gebühren wichtig sind - insbesondere auf lange Sicht.
Selbst ein kleiner Unterschied in der Kostenquote kann Sie auf lange Sicht viel Geld kosten.
So senken Sie Ihre 401 (k) Gebühren
Die gute Nachricht ist, dass Sie etwas gegen die hohen 401 (k) -Kosten unternehmen und dabei Ihre Altersvorsorge steigern können.
Finden Sie für den Anfang heraus, was Sie jetzt bezahlen. Da die meisten Leute nicht wissen, könnte dies ein wenig Nachforschungen erfordern. Überprüfen Sie Ihren 401 (k) -Bescheid und den Hinweis zur Offenlegung der Teilnehmergebühren und stellen Sie fest, wie sich Ihre Pläne im Vergleich zu Plänen ähnlicher Größe verhalten. Ein guter Ort, um Pläne zu vergleichen, ist BrightScope, eine Website, die Pensionspläne für Unternehmen und Behörden bewertet. Wenn die Gebühren Ihres Plans mit der Branche übereinstimmen, ist das gut. Wenn sie höher sind, ist es möglicherweise an der Zeit, sich mit Ihrem Planverwalter zu treffen und sich für einen besseren Plan mit niedrigeren Gebühren zu engagieren (Arbeitgeber haben die treuhänderische Verantwortung, sicherzustellen, dass ihre 401 (k) -Preise „angemessene“ Gebühren haben).
Schauen Sie sich als nächstes Ihre Investitionen an. Eine der besten Möglichkeiten, die Kosten zu minimieren, besteht in der Auswahl günstigerer Investitionsoptionen. Im Allgemeinen finden Sie die niedrigsten Gebühren in Indexfonds, institutionellen Fonds und einigen Fonds mit Stichtag (es ist erwähnenswert, dass viele Gebühren für Investmentfonds in den letzten Jahren gesunken sind). Wenn Ihr Plan nicht über diese kostengünstigen Optionen verfügt, finden Sie heraus, ob er ein selbstgesteuertes Maklerfenster bietet, in dem Sie andere Anlagen auswählen können.
Eine andere Möglichkeit, Ihre Kosten zu senken, besteht darin, zu prüfen, ob Sie für eine unabhängige Anlageberatung zahlen - was viele Arbeitgeber zu ihren Altersvorsorgeplänen hinzufügen. In diesem Fall zahlen Sie möglicherweise zusätzlich 1% oder 2% Ihres Geldes pro Jahr, um diesen Rat zu erhalten. In vielen Fällen ist das Geld nicht gut angelegt, zumal Pläne im Allgemeinen feste Investitionsentscheidungen enthalten. Um diese Gebühren zu vermeiden, sollten Sie Ihre eigenen Nachforschungen anstellen oder eine Sitzung mit einem zertifizierten Finanzplaner planen, der Ihnen dabei helfen kann, in die richtige Richtung zu weisen.
Wenn in Ihrem Plan Gebühren enthalten sind, die Sie für zu hoch halten - und Ihr Unternehmen nicht bereit ist, Änderungen vorzunehmen -, sollten Sie möglicherweise einen Teil Ihrer Ersparnisse an anderer Stelle anlegen, z. B. in eine IRA. Wenn Sie ein Arbeitgeber-Match haben, investieren Sie genug, damit Sie zuerst das volle Match erhalten, und verstauen Sie dann, was in der IRA oder einer anderen Investition übrig ist.
Die Quintessenz
Idealerweise sollten Ihre 401 (k) Gebühren deutlich unter 1% liegen, insbesondere wenn Sie Teil eines groß angelegten Plans sind (alles über 1% sollte überprüft werden). Gebühren können sich erheblich auf Ihr Endergebnis auswirken. Es lohnt sich also, herauszufinden, was Sie bezahlen, und gegebenenfalls Maßnahmen zu ergreifen, um diese zu senken. Ein guter Weg, um die Kosten zu senken, besteht darin, in Niedrigpreisfonds wie Indexfonds, institutionelle Fonds und Zielfonds zu investieren. Überprüfen Sie die Literatur Ihres Plans und bitten Sie Ihren Personal- oder Leistungskoordinator, alles zu erklären, was Sie nicht verstehen.
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