Der Aufbau einer Pensionskasse, die wir als ausreichend sparend definieren, um Ihre Rechnungen zu bezahlen, wenn Sie nicht mehr arbeiten, kann eine gewaltige Herausforderung sein. Ein praktischer Ansatz, der sich auf das konzentriert, was Sie heute können, hilft Ihnen, die Herausforderung Schritt für Schritt zu meistern.
Die zentralen Thesen
- Der Aufbau eines erfolgreichen Pensionsplans ist ein langfristiger Prozess, der Engagement und Disziplin erfordert. Ihre Hauptziele sollten darin bestehen, Ihr Einkommen zu erhöhen und Ihre Schulden zu reduzieren. Es reicht nicht aus, nur Geld zu sparen. Sie müssen es mit Bedacht investieren.
Pensionskassentheorie vs. Realität
Unabhängig von Ihrem derzeitigen Alter oder Einkommen hat das Rezept für eine erfolgreiche Pensionskasse eine einfache Formel: Setzen Sie sich ein Ziel, verpflichten Sie sich, und wiederholen Sie es. Ein gängiger Ansatz ermutigt potenzielle Anleger, an ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorgeplan teilzunehmen. Eine andere schlägt vor, persönliche Informationen in einen Rentenplanungsrechner einzugeben, um zu projizieren, wie viel Geld für die Finanzierung der Rente benötigt wird.
Während beide Ideen theoretisch großartig sind, kann die Realität schnell zusammenbrechen. Nehmen wir zum Beispiel an, dass nach Angaben des US Bureau of Labour Statistics aus dem Jahr 2018 etwa ein Drittel aller Arbeitnehmer in den USA keinen Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Sparplan hat. Das lässt natürlich zwei Drittel übrig, aber nach Angaben des US-Volkszählungsamtes von 2017 entscheiden sich nur 41% der Arbeitnehmer mit Zugang zu einem Plan für eine Teilnahme daran, und nur 32% aller Amerikaner sparen in einem.
Auch die enormen Dollarbeträge, die die meisten Leute sehen, wenn sie einen Rentenplanungsrechner verwenden, können entmutigend sein. Ein Sparziel von einer Million oder mehr Dollar kann für jüngere Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen, hohen Schulden und keinem Guthaben auf der Bank unerreichbar erscheinen. „In Bezug auf den Gesamtbetrag des Geldes zu denken, den Sie im Ruhestand benötigen, ist entmutigend. Aber ich glaube, wenn man es in kleine Schritte zerlegt, ist es viel einfacher zu schlucken “, sagt Shane P. Larson, CFP, Associate Financial Planner bei Mainspring Wealth Advisors, mit fünf Niederlassungen im US-Bundesstaat Washington.
In Anbetracht dieser Umstände beginnen wir mit einem schwierigen Szenario - eines, das die meisten von uns zu Beginn ihrer Karriere durchlaufen - und legen einen praktischen Plan für den Aufbau einer Pensionskasse vor. In diesem Szenario gehen wir davon aus, dass Sie:
- Sie haben keinen vom Arbeitgeber gesponserten Sparplan und keinen hochbezahlten Job. Sie haben zusätzlich zu den Lebenshaltungskosten eine hohe Schuldenlast durch Universitätsdarlehen, eine Autozahlung und eine Miete oder eine Hypothek
32%
Die Anzahl der Amerikaner, die ab 2017 in einer von Arbeitgebern gesponserten Altersvorsorge sparen.
Festlegen eines Ziels, Festschreiben, Wiederholen
In diesem Szenario können mehrere Ziele festgelegt werden. Das erste ist, mit dem Speichern zu beginnen. Selbst wenn es nur ein paar Dollar pro Woche sind, eröffnen Sie ein Bankkonto und zahlen Sie das Geld ein. Ein Bankkonto ist zwar nicht das beste Anlageinstrument der Welt, aber es ist eine großartige Möglichkeit, eine Angewohnheit zu speichern. Denken Sie daran, der Aufbau einer Pensionskasse ist eine langfristige Reise - und wie man so schön sagt, beginnt sogar eine Reise von tausend Meilen mit einem einzigen Schritt.
Sobald Sie sich zum Sparziel verpflichtet haben, sind die nächsten Ziele klar: Steigern Sie Ihr Einkommen und senken Sie Ihre Schulden. Wenn Sie das erste Ziel erreichen, können Sie das zweite erreichen. Um Ihr Einkommen zu erhöhen, können Sie entweder einen zweiten Job annehmen oder einen besser bezahlten Job als den, den Sie derzeit haben. Obwohl es Zeit und Mühe kostet, Ihr Einkommen zu steigern, hilft es Ihnen, an Ihrem Plan festzuhalten, wenn Sie bedenken, dass dies eine langfristige Anstrengung ist. Setzen Sie sich das Ziel, einen besseren Job (oder einen zweiten Job) zu bekommen, und nehmen Sie sich dann Zeit für eine spezielle Jobsuche.
Sobald Sie Ihr Ziel erreicht haben, können Sie mit Ihrem neu gefundenen Einkommen Ihre Schulden reduzieren. Dann können Sie mehr Geld in Ihre Pensionskasse stecken. Das Zusammenstellen eines Budgets kann Ihnen dabei helfen. Auf diese Weise können Sie sicherstellen, dass Ihr Geld mit Bedacht verwendet wird. Denken Sie daran, je früher Sie anfangen, desto mehr Zeit müssen Sie sparen, was Experten als „Zauber des Zinseszinses“ bezeichnen.
„Die Kraft des Zinseszinses ist das achte Weltwunder. Wenn Sie eine langfristige Denkweise mit Zinseszins als Verbündeten verfolgen, können Sie aus einer kleinen konsistenten Sparquote einen komfortablen Ruhestand machen “, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornien, und Autor von „Indexfonds: Das 12-Stufen-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger“.
Die Kraft des Zinseszinses ist entscheidend für eine erfolgreiche Altersvorsorge.
Nicht nur sparen, sondern investieren
Sobald Sie Ihr Einkommen und Ihre Ersparnisse erhöht haben, sollten Sie genug Geld gespart haben, um auf Ihrem Bankkonto für ein individuelles Rentenkonto (IRA) zu handeln. In dieser Phase wechseln Sie vom Sparen zum Investieren. Im Jahr 2020 können Personen unter 50 Jahren in einer IRA 6.000 USD pro Jahr sparen (der gleiche Betrag für 2019). Sie können natürlich mit einer viel geringeren Menge beginnen. Eine IRA unterscheidet sich von einem regulären Anlagekonto. Sie müssen eine mit einer Firma eröffnen, die IRAs handhabt.
Wenn Sie nicht viel über das Investieren wissen, denken Sie daran, wie Sie Ihr Geld einsetzen können, um mehr Geld zu verdienen. Vom praktischen Standpunkt aus können Sie zunächst Ihr Geld in einen Investmentfonds investieren, da dies eine der einfachsten Anlagemethoden für Anfänger ist.
Wählen Sie einfach entweder einen Indexfonds, der einen wichtigen US-Aktienindex wie den S & P 500 nachbildet, oder einen aktiv verwalteten Fonds, der in Blue-Chip-Aktien investiert. Um sich zu konzentrieren, setzen Sie sich das Ziel, mehr über das Investieren zu lernen, und setzen Sie sich dafür ein. Schauen Sie sich zunächst die Einführung von Investopedia in das Investieren an, um die Grundlagen zu erlernen und die Terminologie zu verbessern. Lassen Sie sich von Themen, die Ihre Aufmerksamkeit erregen, dabei helfen, das nächste Thema zu bestimmen, über das Sie etwas lernen möchten.
Auch dies ist ein langfristiges Unterfangen. Versuchen Sie nicht, alles auf einmal aufzunehmen. Beginnen Sie einfach mit dem Lesen, verpflichten Sie sich, es regelmäßig zu tun, und halten Sie sich daran. Wenn Sie mehr erfahren, nehmen Sie sich Zeit, um sich über die Gebühren für Investmentfonds zu informieren, und stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Rendite nicht dadurch mindern, dass Sie mehr bezahlen, als Sie benötigen.
Hol dir einen 401 (k)
Sobald Sie die Kunst des Budgetierens beherrschen und mit dem Investieren beginnen, möchten Sie wahrscheinlich mehr Geld, um sowohl Ihren Lebensstandard als auch den Betrag, den Sie investieren, zu erhöhen. Eine andere Jobsuche kann Ihnen helfen, diese Ziele zu erreichen. Suchen Sie dieses Mal nach einem Job, der einen 401 (k) -Plan mit einem Arbeitgeber bietet, der Ihren Beiträgen entspricht. Investieren Sie genug, um das volle Unternehmensergebnis zu erzielen. Steigern Sie im Laufe der Zeit, wenn Sie Erhöhungen und Beförderungen erhalten, Ihren Beitragssatz auf den maximal zulässigen Betrag.
„Für ein Unternehmen mit einem 401 (k) zu arbeiten, ist eine Sache. Für ein Unternehmen zu arbeiten, das passende Beiträge anbietet, ist ein weiteres. Mit 401 (k) können Sie wirklich sehen, wie Ihr Geld wächst - und zwar schnell “, sagt David N. Waldrop, CFP, Präsident von Bridgeview Capital Advisors, Inc., in El Dorado Hills, Kalifornien.
Die Quintessenz
Die Altersvorsorge ist ein langfristiges Unterfangen. Denke eher an Marathon als an Sprint. Es wird den meisten Menschen ein Leben lang Mühe kosten, eine solide Pensionskasse aufzubauen. „Bei der Vorbereitung auf den Ruhestand geht es mehr um Ausdauer und weniger um Brillanz“, sagt Craig L. Israelsen, Ph.D., Investment Portfolio Designer bei 7Twelve Portfolio in Springville, Utah. "Wenn Sie daran denken, sich auf den Ruhestand vorzubereiten, denken Sie an Crock-Pot - nicht an Mikrowelle."
Engagieren Sie sich für Ihre Bemühungen - und verbessern Sie Ihre Position kontinuierlich, indem Sie unter anderem Ihre Schulden reduzieren, Ihr Einkommen verbessern und Ihre Ausbildung verbessern. Während die ersten Jahre eine Herausforderung sein werden, werden die Fortschritte, die Sie gemacht haben, mit jedem Jahr offensichtlicher.
