Ein Schlüssel für die Altersvorsorge ist die Erwartung, wie sich die Ausgabegewohnheiten in späteren Jahren ändern könnten. Beispielsweise können die Wohnkosten sinken, wenn eine Person verkleinert, während andere Ausgaben möglicherweise einen größeren Anteil des Altersgutes verbrauchen, als Sie geplant hatten.
Die Gesundheitsversorgung kann eine der größten Ausgaben sein. Ein 65-jähriges Ehepaar, das 2019 in den Ruhestand tritt, muss während des Ruhestands voraussichtlich 285.000 US-Dollar für Gesundheitsversorgung und medizinische Ausgaben ausgeben. Darin nicht enthalten sind die zusätzlichen jährlichen Kosten für die Langzeitpflege, die laut dem Langzeitversicherer Genworth im Jahr 2019 zwischen 19.500 USD für die Betreuung von Erwachsenen und 102.204 USD für ein privates Zimmer in einem Pflegeheim lagen.
Obwohl viele Rentner ihr ganzes Leben lang sparen und sich auf den Ruhestand vorbereiten, sind sie weder mental noch finanziell auf diese Ausgaben vorbereitet. „Rentner scheinen, neben den meisten Verbrauchern, zu unterschätzen, wie viel sie für die Gesundheitsausgaben im Ruhestand benötigen, einschließlich Prämien- und Auslagenkosten“, sagt Dr. Chad Wilkins, Präsident der HSA Bank. Die Mehrheit der Erwachsenen ab 65 Jahren glaubt, dass sie weniger als 100.000 US-Dollar für die Gesundheitsversorgung benötigen, während Männer ab 65 Jahren etwa 133.000 US-Dollar und Frauen 147.000 US-Dollar für die Gesundheitsversorgung im Ruhestand benötigen.
Diejenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen oder bereits den Übergang aus dem Erwerbsleben vollziehen, müssen verstehen, wie sie mit steigenden medizinischen Kosten rechnen müssen.
Die zentralen Thesen
- Ein 65-jähriges Ehepaar im Ruhestand wird 285.000 US-Dollar für medizinische Ausgaben im Ruhestand benötigen. Im Durchschnitt geben 65-Jährige und Ältere 3.800 US-Dollar pro Monat aus, wobei die Sozialversicherung nur etwa 40% ihres Einkommens aus dem Erwerbsleben ersetzt Gesundheitsausgaben im Ruhestand, aber Medicare deckt keine Medikamente ohne Teil-D-Richtlinien für verschreibungspflichtige Medikamente ab.
Überprüfen Sie das Ruhestandseinkommen und die Ausgaben
In Bezug auf die Gesundheitsausgaben im Ruhestand gibt es zwei wichtige Zahlen: Wie viel Geld fließt ein und wie viel geht aus.
Die typische Person in den Sechzigern hat eine geschätzte durchschnittliche Ersparnis von 172.000 USD. Im Durchschnitt geben die 65-Jährigen und Älteren 3.800 USD pro Monat aus. Die Sozialversicherung ersetzt nur etwa 40% ihres Einkommens im Erwerbsleben. Die Social Security Administration (SSA) schätzt, dass die durchschnittliche monatliche Leistung für Personen, die im Alter von 62 Jahren eine Sozialversicherung beantragen, im Jahr 2020 3.011 USD betragen wird.
Wie viel Ruhestandseinkommen dem Budget für die Gesundheitsversorgung entspricht, hängt in hohem Maße vom Alter und der allgemeinen Gesundheit ab. "Je gesünder wir in den Ruhestand gehen, desto weniger Geld wird normalerweise für die Gesundheitsausgaben aufgewendet", sagt Dr. Chris Schaefer, Leiter der Praxis für Altersvorsorge bei MV Financial in Bethesda, Maryland. "Die andere Seite dieser Medaille ist, dass bei einem gesünderen Lebensstil die Lebenserwartung länger ist und Rentner daher eine längere Zeit im Ruhestand einplanen müssen."
Zwei Drittel der Erwachsenen ab 65 Jahren glauben, dass sie im Ruhestand weniger als 100.000 US-Dollar für die Gesundheitsversorgung benötigen. Tatsächlich benötigen sie mehr als 133.000 USD (Männer) und 147.000 USD (Frauen).
Medicare kann einige Gesundheitsausgaben im Ruhestand bezahlen, aber mit Einschränkungen, sagt Michael Gerstman, Gründer und Finanzberater der Gerstman Financial Group, LLC in Dallas. "Zum Beispiel deckt Medicare ohne eine Teil-D-Richtlinie für verschreibungspflichtige Medikamente keine Medikamente ab", sagt Gerstman.
Original Medicare, auch als Teile A und B bezeichnet, deckt die Zahn- und Sehkraftversorgung nicht ab, Medicare Advantage-Pläne jedoch in der Regel. Kein Teil von Medicare bietet Versicherungsschutz für die Langzeitpflege.
Planen Sie Selbstbehalte, Prämien und Auslagen ein, wenn Sie sich bei der Deckung der Krankheitskosten im Ruhestand auf Medicare verlassen. Für das Jahr 2020 beträgt der Standard-Selbstbehalt für Medicare Teil A 1.408 USD. Die monatliche Standardprämie für Teil B beträgt 144, 60 USD, obwohl einige Medicare-Begünstigte weniger zahlen. Der jährliche Abzug von Teil B für 2020 beträgt 198 USD. Die Grundprämie für die Teil-D-Deckung im Jahr 2020 beträgt 32, 74 USD pro Monat, und die meisten Teil-D-Pläne haben einen jährlichen Selbstbehalt von bis zu 435 USD.
Medicare Advantage-Pläne werden von privaten Versicherern angeboten, die die Prämien festlegen, nicht von der Bundesregierung wie bei Teil A, B und D. Je nach Versicherer und Versicherungsschutz kann man für einen Medicare Advantage-Plan mehr oder weniger bezahlen. Diese Pläne werden von privaten Unternehmen angeboten, die von Medicare und nicht von der Bundesregierung genehmigt wurden. Diese Pläne decken im Allgemeinen die gleichen Kosten wie Original Medicare, zusammen mit der Teil D-Abdeckung für verschreibungspflichtige Medikamente. Einige Pläne können den Versicherungsschutz auch auf Kosten für Sehkraft, Zahnarztpraxis und Gehör ausweiten.
Schauen Sie über das Altersguthaben hinaus, um für das Gesundheitswesen zu bezahlen
Kletternde Gesundheitspflegekosten müssen nicht Ihr Notgroschen abtropfen lassen. Es gibt zwei Möglichkeiten, wie Rentner ein Sicherheitsnetz für die Gesundheitsausgaben im Ruhestand schaffen können.
Der erste ist mit einem Gesundheitskonto (HSA). Diese sind mit Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt (HDHP) erhältlich und bieten dreifache Steuervorteile:
- Abzugsfähige BeiträgeSteuerverzögertes WachstumSteuerbefreite Abhebungen für qualifizierte Krankheitskosten
„Mit HSA-Mitteln können bestimmte medizinische Prämien bezahlt werden, darunter Medicare-Prämien und Prämien für Pflegeversicherungen“, sagt Wilkins.
Bereits über 50-Jährige können diese Pläne noch maximieren, indem sie Aufhol- und Arbeitgeberbeiträge nutzen. „Personen ab 55 Jahren können zusätzlich zur maximalen Beitragsbegrenzung einen Aufholbeitrag von 1.000 USD pro Jahr leisten“, sagt Wilkins. "Viele Arbeitgeber werden für Vorsorgeuntersuchungen wie Mammogramme oder jährliche Untersuchungen Geld für eine HSA einbringen."
Für 2020 beträgt das reguläre HSA-Beitragslimit 3.550 USD für die Einzelversicherung und 7.100 USD für die Familienversicherung. Diese Grenzen gelten sowohl für Arbeitnehmer- als auch für Arbeitgeberbeiträge zusammen. Eine Einschränkung: Diejenigen, die bei Medicare eingeschrieben sind, können keine neuen Beiträge mehr zu einer HSA leisten.
Abschluss einer Pflegeversicherung
Der Abschluss einer Pflegeversicherung ist eine weitere Möglichkeit, die Lücke zu schließen, die Medicare hinterlassen hat. Diese Art der Versicherung kann eine monatliche Leistung für die Langzeitpflege für einen Zeitraum von zwei bis drei Jahren erbringen. Damit können Sie vermeiden, Ihr Vermögen auszugeben, um sich für Medicaid zu qualifizieren, das für die Langzeitpflege bezahlt wird.
Die Prämien für die Pflegeversicherung sind möglicherweise nicht für jeden erschwinglich. Eine Alternative, so Gerstman, sei der Kauf einer Lebensversicherung, bei der der Fahrer eine Pflegeversicherung abschließen kann. „So können jüngere Menschen bei der Pflegeplanung weiterkommen“, sagt Gerstman. Denn je früher man eine Lebens- oder Pflegeversicherung abschließt, desto niedriger dürften die Prämien sein.
Die Quintessenz
Gesundheitsausgaben können leicht einen großen Teil des Altersbudgets ausmachen. Wenn Sie diese Kosten schätzen und eine Strategie für die Ausgaben erstellen, können Sie mehr von Ihrem Altersguthaben für andere Ausgaben erhalten.
