Wenn es um den Einkauf von Eigenheimen geht, kennt jeder die wichtige Regel: Kaufen Sie nicht mehr Häuser, als Sie sich leisten können. Was aber "erschwinglich" ist, wird von Käufer zu Käufer unterschiedlich sein. Ab September 2019 lag der Durchschnittspreis für ein neues Zuhause bei fast 363.000 USD, was bedeutet, dass einige Leute viel mehr und andere viel weniger bezahlen. Wo auch immer Sie in das Spektrum fallen, ist es wahrscheinlich, dass ein Eigenheim eine der größten Einzelkäufe darstellt, die Sie jemals tätigen werden.
Das Herausfinden des Sweet Spots der Erschwinglichkeit erfordert jedoch mehr als das Einholen eines Vorabgenehmigungsschreibens von einem Hypothekengeber. Erstkäufer kaufen in der Regel nach dem Betrag ein, den ein Kreditgeber bereit ist, ihnen einen Vorschuß zu gewähren, wobei andere Kosten unberücksichtigt bleiben. Das bereitet sie auf finanzielle Schwierigkeiten und sogar auf eine mögliche Abschottung vor, wenn sie sich die monatliche Zahlung nicht leisten können.
Die zentralen Thesen
- Das Festlegen eines Haushaltsbudgets für den Eigenheimkauf ist mehr als nur zu prüfen, ob eine Hypothekenzahlung möglich ist. Um festzustellen, ob ein Eigenheim erschwinglich ist, berechnen Sie Ihr gesamtes Verhältnis von Schulden zu Einkommen: Alle Ihre monatlichen Ausgaben geteilt durch Ihr Bruttoeinkommen Kosten, einschließlich Hausbesitzerversicherung, Grundsteuern und Reparatur- / Unterhaltskosten. Wenn Sie ein Haus beziehen, müssen Sie mindestens 20% Anzahlung leisten können. Andernfalls entstehen Ihnen teure private Hypothekenversicherungen.
Mit der 25% -Regel können Sie loslegen
Eine der einfachsten Methoden, um Ihr Budget für den Einkauf von Eigenheimen zu berechnen, ist die 25% -Regel, die vorschreibt, dass Ihre Hypothek nicht mehr als 25% Ihres Bruttoeinkommens pro Monat betragen darf. Etwas großzügiger ist das Bundesamt für Wohnungswesen, das es den Verbrauchern ermöglicht, bis zu 29% ihres Bruttoeinkommens für eine Hypothek aufzuwenden. Vergessen Sie jedoch nicht, dass Sie, wenn Sie andere Schulden haben, diese zusätzlich zur Hypothekenzahlung berücksichtigen müssen, um festzustellen, wie viel Sie sich wirklich leisten können.
Hypothekengeber betrachten diese Gesamtzahl - das Verhältnis von Schulden zu Einkommen eines potenziellen Kreditnehmers -, um zu bestimmen, ob sie Geld verleihen werden. Angenommen, Ihre monatliche Hypothekenzahlung beträgt 1.000 USD pro Monat und Ihre sonstigen Ausgaben 1.000 USD. Insgesamt belaufen sich Ihre monatlichen Verpflichtungen also auf 2.000 USD. Angenommen, Sie haben ein monatliches Bruttoeinkommen von 6.000 USD. Damit liegt Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis bei
33%.
43%
Im Allgemeinen das höchste Verhältnis von Schulden zu Einkommen, das ein Kreditnehmer haben und von einem qualifizierten Kreditgeber eine Hypothek erhalten kann.
Eigenheimkosten jenseits der Hypothek
Die Vorabgenehmigung eines Wohnungsbaudarlehens ist ein wichtiger erster Schritt in der Kaufabwicklung, aber nur ein Aspekt. Eine Hypothek ist nicht die einzige wiederkehrende Ausgabe: Wohneigentum ist mit vielen weiteren laufenden Kosten verbunden, mit denen Käufer rechnen müssen. Dazu gehören Hausbesitzer-Versicherungen, Nebenkosten, Reparaturen und Wartungskosten. Pflege allein kann sich rechnen: Der Rasen muss gemäht, der Schnee geschaufelt und die Blätter geharkt werden. Käufer müssen auch Grundsteuern berücksichtigen.
Alle diese Kosten sowie die anderen regelmäßigen Ausgaben müssen einbezogen werden, um zu bestimmen, wie viel Wohnraum Sie sich leisten können. Diese Ausgaben können sich erheblich auf die monatlichen Ausgaben auswirken, sodass ein Haus, das auf Papier erschwinglich schien, in der Realität teuer ist. Eine monatliche Hypothekenzahlung in Höhe von 1.500 US-Dollar mag zwar schmackhaft sein, aber Sie müssen monatliche Ausgaben in Höhe von 1.500 US-Dollar hinzurechnen, und plötzlich haben sich Ihre Verpflichtungen verdoppelt.
Die Anzahlung sollte den Kauf bestimmen
In der Regel möchten die Kreditgeber, dass Eigenheimkäufer mindestens 20% des Kaufpreises in bar bezahlen können. Wenn sie nur eine Anzahlung unter diesen Betrag leisten können, können sie immer noch eine Hypothek erhalten, müssen aber häufig auch die zusätzlichen Kosten der privaten Hypothekenversicherung (PMI) tragen. Durch die Zahlung des PMI erhöht sich die monatliche Hypothekenzahlung von 0, 3% auf 1, 2% des Darlehensbetrags.
Wie viel Sie in PMI bezahlen, hängt unter anderem von der Größe des Hauses, Ihrer Kreditwürdigkeit und dem Wertsteigerungspotential der Immobilie ab. Wenn Sie bei einem Haus mit 300.000 US-Dollar keine 60.000 US-Dollar verlieren können, schießen Sie mit mindestens 10%. Je mehr Anzahlung, desto weniger Zinsen zahlen Sie über die Laufzeit des Kredits und desto geringer ist Ihre monatliche Hypothekenzahlung, auch wenn Sie von einer Hypothekenversicherung betroffen sind.
Der Betrag, den Sie für die Anzahlung gespart haben, sollte auch das Haus beeinflussen, das Sie kaufen. Wenn Sie genug haben, um 20% auf ein Haus zu setzen, aber 10% auf ein anderes, gibt Ihnen das preiswertere Haus mehr Knall für Ihr Geld.
Käufer müssen auch Geld für Abschlusskosten beiseite legen, die sich je nach Land auf 2% bis 5% des Kaufpreises belaufen können. Wenn Sie ein Haus für 200.000 USD kaufen, können Sie zwischen 4.000 USD und 10.000 USD bezahlen Kosten alleine schließen. Je weniger Sie mit dem Darlehen finanzieren müssen, desto geringer sind die Zinsen, die Sie über die Laufzeit des Darlehens zahlen, und desto eher rechnen Sie sich mit Ihrer Investition.
Wählen Sie eine Eigenschaft, die Sie bearbeiten können
Bei der Beurteilung der Erschwinglichkeit des Eigenheims müssen Erstkäufer den Zustand der Immobilie und die Größe berücksichtigen. Immerhin ist groß nicht immer gut, besonders wenn Heizen und Kühlen das Budget sprengt. Ein malerisches Haus auf einem malerischen Hügel könnte ein wahr gewordener Traum sein, aber diese lange, steile Auffahrt in den Wintermonaten zu schaufeln, könnte ein kostspieliger Albtraum sein. Das gleiche gilt für die 3.000 Quadratmeter große Reparatur, die sehr billig erscheint, bis Sie mit der Renovierung jedes Zimmers im Haus beginnen müssen. Sehen Sie sich die Stromrechnungen für die Immobilien an, die Sie in Betracht ziehen, und lassen Sie sich von einem Baufachmann einschätzen, was die Reparatur kosten könnte. Wenn Sie vorhaben, dies größtenteils selbst zu tun, sollten Sie realistisch sein, was Sie sowohl in Bezug auf die Fähigkeiten als auch in Bezug auf die Zeit bewältigen können.
Die Quintessenz
Wohneigentum ist immer noch der amerikanische Traum, aber es kann schnell zu einem Albtraum werden, wenn Sie Ihren Kauf falsch berechnen. Insbesondere Einkäufer haben viele Wünsche, oft mehr, als sie tatsächlich bewältigen können. Sie müssen sicherstellen, dass das Haus, das sie kaufen, erschwinglich ist, indem sie mehr als nur die monatliche Hypothekenzahlung berücksichtigen. Ohne einige Vorausberechnungen können sie haushoch, aber bargeldlos werden, was zu allen möglichen finanziellen Problemen führt. Nehmen Sie sich Zeit, um Ihren Traum zu verwirklichen, bevor Sie ihn unterschreiben.
