Die Regenschirmversicherung ist eine Art Haftpflichtversicherung und kann unverzichtbar sein, wenn Sie für einen Schaden haftbar sind, der höher ist als der, den Ihr Hausbesitzer oder die Autoversicherung deckt. Wenn Sie ein Boot besitzen, wird die Dachversicherung auch dort abgeschlossen, wo die Haftpflichtversicherung für Ihr Boot endet.
Die Umbrella-Versicherung deckt sogar bestimmte Haftpflichtansprüche ab, die diese Policen möglicherweise nicht haben, wie Verleumdung, Verleumdung und falsche Inhaftierung. Und wenn Sie ein Mietobjekt besitzen, bietet die Dachversicherung eine Haftpflichtversicherung, die über die Bestimmungen Ihrer Hausbesitzer hinausgeht.
Obwohl die Chancen gering sind, dass Sie verklagt werden und jemandem mehr schuldig sind, als Ihre bestehenden Versicherungspolicen auszahlen, könnten Sie all das Geld verlieren, an dem Sie so hart gearbeitet haben, um zu sparen. Die Regenschirmversicherung soll sicherstellen, dass Sie diesen Albtraum nie erleben. Schauen wir uns einmal genauer an, was die Dachversicherung abdeckt, wer sie benötigt, wie sie funktioniert, wie viel sie kostet und was sie nicht abdeckt.
Welche Umbrella-Versicherung deckt
Hier sind einige Beispiele für Vorfälle, die eine Dachversicherung abdecken könnte, wenn die Versicherung Ihres Hausbesitzers oder die Autoversicherung nicht ausreicht:
- Ihr Hund rennt aus dem Haus und attackiert bösartig eine Nachbarin, die spazieren ging und sich um ihre eigenen Angelegenheiten kümmerte. Ihre Nachbarin verklagt Sie, um ihre Arztrechnungen, Lohnausfälle und Schmerzen und Leiden zu decken.
- Ihre Tochter gerät in der Schule in einen Streit und schlägt ein anderes Mädchen, wobei sie sich die Nase bricht. Die Eltern des Mädchens verklagen dich.
- Sie verursachen einen 10-Autounfall und die Deckung für Sachschäden Ihrer Autoversicherung ist nicht hoch genug, um die Ersatzfahrzeuge aller 10 Unfallopfer zu bezahlen. Ihre persönliche Haftpflichtversicherung ist auch nicht hoch genug, um die Arztrechnungen zu bezahlen.
- Du schickst Sandwiches zur Schule deines Sohnes für ein Mittagessen während einer Exkursion. Einige Schüler werden von einer Lebensmittelvergiftung krank und ihre Eltern verklagen Sie.
- Ihr Teenager veranstaltet eine Party in Ihrem Haus, während Sie nicht in der Stadt sind. Jemand bringt Alkohol zur Party und einer der Partygäste wird verhaftet, weil er unter dem Einfluss auf den Heimweg gefahren ist. Du wirst verklagt.
Die Umbrella-Richtlinien decken auch böswillige Verfolgung, unerlaubte Einreise, Verletzung der Privatsphäre und andere Schäden ab.
Wie Sie vielleicht aus diesen Beispielen ersehen haben, deckt die Dachversicherung nicht nur den Versicherungsnehmer, sondern auch andere Mitglieder seiner Familie oder seines Haushalts. Wenn Ihr Teenager also nicht der beste Fahrer ist, können Sie nachts besser schlafen, da Sie wissen, dass Ihre Dachversicherung die Arztkosten der Verletzten deckt, wenn Ihr Kind für einen schweren Unfall verantwortlich ist. Stellen Sie jedoch sicher, dass Sie verstehen, wie Ihre Police ein Haushaltsmitglied definiert, damit Sie tatsächlich die Deckung haben, die Sie benötigen.
Möglicherweise haben Sie auch bemerkt, dass die Dachversicherung zwar über die Eigenheim- und Autoversicherung hinaus als Deckung fungiert, der Vorfall jedoch nicht Ihr Eigentum oder Ihr Fahrzeug einbeziehen muss, damit Ihre Dachversicherung diese Deckung übernimmt. Sie sind auch weltweit versichert, mit Ausnahme von Häusern und Autos, die Sie gemäß den Gesetzen anderer Länder besitzen.
Benötigen Sie eine Regenschirmversicherung?
Mit der Entscheidung für eine Dachversicherung ist sicherlich ein Angstfaktor verbunden. Viele Versicherungsunternehmen sagen, dass Sie es brauchen, weil wir in einer klagefreudigen Welt leben, in der jeder Sie wegen irgendetwas verklagen und Sie finanziell ruinieren kann. In den Nachrichten finden sich viele persönliche Haftungshorrorgeschichten, in denen Jurys die Opfer, die von Einzelpersonen zu zahlen waren, mit Urteilen in Höhe von mehreren Millionen Dollar auszeichneten. Aber wie wahrscheinlich ist es, dass Sie sich in einer solchen Situation befinden? Benötigen Sie wirklich eine Dachversicherung? ( Zugehörige Informationen finden Sie unter: Es regnet. Rechtsstreitigkeiten: Benötigen Sie eine Dachrichtlinie? )
In der Regel sollten Sie eine Dachversicherung abschließen, wenn der Gesamtwert Ihres Vermögens, einschließlich normaler Scheck- und Sparkonten, Alters- und Hochschulspar- und Anlagekonten, anderer Anlagekonten und Eigenheime, die Grenzen Ihres Vermögens überschreitet Auto oder Hausbesitzer Haftung. Die Idee hinter diesem Rat ist, dass Sie eine ausreichende Haftpflichtversicherung haben möchten, um Ihr Vermögen vollständig zu decken, damit Sie es nicht in einem Rechtsstreit verlieren können.
Diese Empfehlung ist jedoch nicht ganz sinnvoll, da Jury-Prämien Versicherungspolicen leicht überschreiten können. Die eigentliche Frage, die Sie sich stellen sollten, ist, ob ich in Gefahr bin, verklagt zu werden. Jeder ist in gewissem Sinne eine Regenschirmversicherung, die für jeden Sinn macht. Es ist ein kleiner Preis für die zusätzliche Sicherheit.
Einige Menschen brauchen jedoch mit größerer Wahrscheinlichkeit eine Umbrella-Politik als andere. Wenn Sie eine Tätigkeit ausüben, bei der das Risiko einer übermäßigen Haftung größer ist, sind Sie ein noch besserer Kandidat für eine Umbrella-Police. Zu den Risikofaktoren für die persönliche Haftung zählen Eigentum zu besitzen, es zu vermieten, Haushaltspersonal einzustellen, ein Trampolin oder einen Whirlpool zu haben, große Partys auszurichten und eine bekannte Persönlichkeit des öffentlichen Lebens zu sein. Ein Fahrer im Teenageralter birgt ebenso ein erhöhtes Risiko wie der Besitz eines Hundes oder eines Hauses mit Swimmingpool. Grundsätzlich gilt: Je wahrscheinlicher Sie verklagt werden, desto stärker sollten Sie in Betracht ziehen, eine Dachversicherung abzuschließen. Wer jedoch risikoavers ist, wird nachts besser schlafen, da er weiß, dass er durch eine Dachversicherung geschützt ist.
Ein Beispiel für die Funktionsweise der Umbrella-Versicherung
Angenommen, Ihre Hausbesitzer-Versicherung hat ein Haftungslimit von 300.000 US-Dollar. Sie veranstalten eine große Weihnachtsfeier, und einer Ihrer Gäste rutscht aus und fällt auf Ihre eisigen Vordertreppen. Sie endet mit einer Gehirnerschütterung und einigen astronomischen medizinischen Rechnungen und beschließt, Sie zu verklagen. Vor Gericht tritt die Jury Ihrem Partygast bei und spricht ihr ein Urteil über 1 Million Dollar zu. Dieses Urteil ist $ 700.000 höher als das Haftungslimit Ihrer Hausbesitzer-Versicherung.
Ohne einen persönlichen Haftungsschirm müssen Sie diese 700.000 USD aus eigener Tasche bezahlen. In Ihrer Situation muss das Geld aus Ihrem Rentenkonto kommen, Ihrer Hauptquelle für Ersparnisse. Der Verlust ist verheerend und bedeutet, dass Sie weitere 10 Jahre arbeiten, einen höher bezahlten Job finden oder Ihre Ausgaben senken müssen, um Ihre Ersparnisse aufzufüllen und wieder auf Kurs zu kommen, um in den Ruhestand gehen zu können. Wenn Sie jedoch eine Dachversicherung im Wert von 1 Million US-Dollar abgeschlossen haben, deckt Ihre Dachversicherung den Teil des Urteils ab, den Ihre Hausbesitzer-Versicherung nicht hat, und Ihre Altersvorsorge bleibt erhalten. Die Umbrella-Richtlinie deckt auch alle Anwaltsgebühren und sonstigen Kosten im Zusammenhang mit dem Rechtsstreit ab, die nicht von Ihrer Hausbesitzer-Richtlinie abgedeckt wurden. Diese Deckung kommt zu den 1 Million US-Dollar hinzu. ( Weiterführende Informationen finden Sie unter: So schützen Sie Ihren Ruhestand vor Klagen .)
Wenn Sie also einen Selbstbehalt von 5.000 USD für die Versicherung Ihres Hausbesitzers haben, zahlen Sie diesen Betrag aus eigener Tasche. Dann zahlt Ihre Hausbesitzer-Police die nächsten 295.000 US-Dollar, wodurch Sie die Obergrenze von 300.000 US-Dollar erreichen. Ihre Dachversicherung hat in diesem Fall keinen separaten Selbstbehalt, da die Hausbesitzerversicherung einen Teil des Schadens abdeckt. Ihre Umbrella-Police zahlt die verbleibenden 700.000 US-Dollar des Urteils zuzüglich der Rechtskosten, sodass Sie für das Urteil über 1 Million US-Dollar nur 5.000 US-Dollar aus eigener Tasche zahlen.
Was wäre, wenn Sie in einem Fall haftbar gemacht würden, in dem Ihre Haus- oder Autoversicherung nicht zutrifft? Dann würden Sie einen Selbstbehalt für eine Dachversicherung bezahlen, der als Selbstbehalt bezeichnet wird, bevor die Dachversicherung in Kraft tritt.
Wie viel kostet eine Regenschirmversicherung?
Die Kosten einer Umbrella-Haftpflichtversicherung hängen davon ab, wie viel Versicherungsschutz Sie erwerben, in welchem Bundesstaat Sie leben (die Versicherungssätze variieren je nach Bundesstaat) und welches Risiko Sie bei der Versicherungsgesellschaft versichern. Je mehr Häuser oder Autos Sie besitzen und je mehr Haushaltsmitglieder Ihre Police abdeckt, desto höher sind die Kosten.
Aber die Dachversicherung ist im Vergleich zu anderen Versicherungsarten recht günstig, vor allem, wenn man bedenkt, wie viel Versicherungsschutz sie bietet. Das Insurance Information Institute gibt an, dass die meisten 1-Millionen-Dollar-Policen 150 bis 300 Dollar pro Jahr kosten, und Sie können damit rechnen, dass Sie für 2 Millionen Dollar Deckung etwa 75 Dollar mehr pro Jahr und für jede weitere 1 Million Dollar Deckung zusätzlich 50 Dollar pro Jahr zahlen. Die Dachhaftpflichtversicherungen der meisten Versicherungsunternehmen beginnen bei einer Deckungssumme von 1 Million US-Dollar, wobei höhere Obergrenzen verfügbar sind.
Warum ist eine Dachversicherung so günstig? Dies liegt zum Teil daran, dass Sie viele Hausbesitzer- und Autoversicherungen abgeschlossen haben müssen, bevor Ihnen eine Versicherungsgesellschaft eine Dachversicherung ausstellt. Wahrscheinlich müssen Sie die maximale Haftpflichtversicherung, die unter den Richtlinien Ihres Hausbesitzers und der Auto-Richtlinie verfügbar ist, abgeschlossen haben, bevor Sie eine Dachrichtlinie erwerben können.
Die meisten Menschen haben bereits mindestens 100.000 US-Dollar an Versicherungsschutz für Hausbesitzer. Die Mindesthaftpflicht für Autoversicherungen hängt von den Gesetzen Ihres Staates ab, beträgt jedoch in der Regel 25.000 USD pro Person und 50.000 USD pro Unfall. Der Höchstbetrag, den Sie normalerweise kaufen können, beträgt 500.000 US-Dollar für die persönliche Haftung gemäß der Police Ihres Hausbesitzers und 250.000 US-Dollar pro Person und 500.000 US-Dollar pro Unfall gemäß Ihrer Autoversicherung. Wenn Sie noch nicht so viel Versicherungsschutz haben, steigen die Prämien Ihrer Hausbesitzer- und Autoversicherungen, wodurch die Dachversicherung teurer wird, als es auf den ersten Blick scheint.
Wenn es für Sie zu teuer ist, den Versicherungsschutz zu erhöhen und eine Dachversicherung zu kaufen, können Sie möglicherweise auch Vermerke für Ihre Auto- oder Eigenheimversicherungen erwerben, die Ihre Haftungsgrenzen über die üblichen Höchstgrenzen hinaus erhöhen. Sie werden wahrscheinlich nicht so viel Schutz erhalten, wie ein Regenschirm bieten könnte, aber Sie sind dennoch besser geschützt als zuvor.
Eine weitere mögliche Voraussetzung für den Abschluss einer Dachversicherung ist, dass Sie Ihre Auto- und / oder Eigenheimversicherung bei derselben Firma abgeschlossen haben, die Ihre Dachversicherung ausstellt. Aber selbst wenn der von Ihnen gewählte Dachversicherer nicht verlangt, dass Sie eine Haus- und Autoversicherung bei diesem Unternehmen abgeschlossen haben, um eine Dachversicherung abzuschließen, ist es möglicherweise billiger, auf diese Weise den Bündelungsrabatt des Versicherers zu erhalten. Andererseits kann ein Versicherungswechsel zu höheren Prämien führen. Daher sollten Sie Angebote vergleichen. Eine andere Überlegung ist, dass es aus administrativen Gründen möglicherweise einfacher ist, alle Ihre Richtlinien bei demselben Unternehmen zu haben, falls Sie Ihre Umbrella-Richtlinie verwenden müssen. (Weiterführende Informationen finden Sie unter: Bündeln Sie Ihre Versicherung für große Einsparungen .)
Was ist der Haken?
Eine großartige Sache bei Dachpolicen ist, dass sie eine breite Abdeckung bieten. Sie decken jeden Vorfall ab, den die Police nicht ausdrücklich ausschließt, im Gegensatz zu einigen Versicherungspolicen, die nur speziell genannte Vorfälle abdecken. Aber keine Versicherung deckt alles ab. Im Folgenden sind einige Dinge aufgeführt, die Ihre Dachrichtlinie wahrscheinlich nicht abdeckt:
- Sie oder ein versichertes Mitglied Ihres Haushalts vorsätzlich schädigen. Wenn Sie Ihren Partygast die Treppe hinunterstoßen, deckt die Dachversicherung nicht die Kosten für die Klage oder das Urteil (und auch nicht die Versicherung Ihres Hausbesitzers).
- Haftung aus geschäftlicher oder beruflicher Tätigkeit. Sie benötigen eine Betriebshaftpflichtversicherung, um diese Vorfälle abzudecken.
- Haftung, die Sie im Rahmen eines von Ihnen unterzeichneten Vertrags übernommen haben.
- Haftung im Zusammenhang mit einem Krieg. Viel Glück bei der Suche nach Versicherungen, die kriegsbedingte Schäden abdecken. Die mit dem Krieg verbundenen finanziellen Verluste sind zu hoch, um von den Versicherungsunternehmen gedeckt zu werden.
- Schäden an Ihrem Eigentum. Denken Sie daran, es handelt sich um eine Haftungsrichtlinie, die Sie nur abdeckt, wenn Sie für Schäden am Eigentum einer anderen Person verantwortlich gemacht werden. Stellen Sie sicher, dass Sie über eine ausreichende Eigenheimversicherung verfügen, um Schäden an Ihrem eigenen Eigentum abzudecken. (Weitere Informationen finden Sie unter: Finden Sie die beste Hausbesitzer-Versicherung. )
Die Quintessenz
Selbst die vorsichtigste Person mit den besten Absichten kann für ein großes Urteil aus einer persönlichen Haftungsklage auf dem Haken landen. Es ist zwar unwahrscheinlich, dass Sie sich in dieser Situation befinden, aber es ist trotzdem klug, sich vor einem derart verheerenden finanziellen Verlust zu schützen. Eine Regenschirmversicherung kann Ihnen dabei helfen.
