Nicht gut. Die Begleichung von Schulden wirkt sich in der Regel negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Wie negativ dies ist, hängt von vielen Faktoren ab: dem aktuellen Zustand Ihres Kredits, den Berichtspraktiken Ihrer Gläubiger, der Höhe der zu begleichenden Schulden, der Frage, ob Ihre anderen Schulden in gutem Zustand sind und wie viel weniger als der ursprüngliche Saldo, für den die Schulden beglichen wurden und eine Vielzahl anderer Variablen.
Die zentralen Thesen
- Während Schuldenregelung die beste Option sein kann, um ausstehende Verpflichtungen zu beseitigen, kann es sich negativ auf Ihre Kredit-Score auswirken. Ironischerweise werden stärkere Kredit-Scores durch Schuldenregelung härter als ärmere. Die beste Art der Schuldenregelung ist eine einzelne große Verpflichtung, die ist ein bis drei Jahre überfällig. Versuchen Sie nicht, eine Schuld zu begleichen, wenn Sie Ihre anderen Verpflichtungen nicht erfüllen.
Warum Schuldentilgung Ihre Gutschriftkerbe ding kann
Warum sollte es sich negativ auswirken, wenn Sie die Last Ihrer Verpflichtungen verringern und Ihre Gläubiger etwas Geld bekommen? Denn mit starken Kredit-Scores werden diejenigen Konten belohnt, die gemäß der ursprünglichen Kreditvereinbarung pünktlich bezahlt wurden, bevor sie geschlossen wurden. Ein Schuldentilgungsplan, in dem Sie sich bereit erklären, einen Teil Ihrer ausstehenden Schulden zurückzuzahlen, ändert oder negiert die ursprüngliche Kreditvereinbarung. Wenn der Kreditgeber das Konto aufgrund einer Änderung des ursprünglichen Vertrags schließt (wie dies häufig der Fall ist, nachdem der Vergleich abgeschlossen ist), wird Ihre Punktzahl beeinträchtigt. Andere Kreditgeber werden es wahrscheinlich auch in Zukunft bemerken und vorsichtiger sein, Ihnen Kredite zu gewähren.
Dennoch ist es möglich, dass die reduzierte Schuldenlast einen späteren Rückgang Ihrer Kredit-Score wert ist. Die hohen Guthaben auf Kreditkartenkonten und verspätete oder verpasste Zahlungen (und wenn Sie eine Schuldenregelung in Betracht ziehen, sind Sie wahrscheinlich bereits weit im Rückstand) haben diese wahrscheinlich bereits etwas beeinträchtigt. Wenn die Schuldenregelung Sie auf den Weg in eine solide finanzielle Zukunft bringt, sollte dies in Betracht gezogen werden.
Lassen Sie uns den Prozess genauer untersuchen.
Steigert die Auszahlung alter Schulden Ihre Kreditwürdigkeit?
Wie der Schuldentilgung funktioniert
Wie Sie wissen, ist Ihre Kreditauskunft eine Momentaufnahme Ihrer finanziellen Vergangenheit und Gegenwart. Es zeigt den Verlauf jedes Kontos und Kredits an, einschließlich der ursprünglichen Bedingungen des Kreditvertrags, der Höhe des ausstehenden Kontostands in Bezug auf das Kreditlimit und ob Zahlungen fristgerecht oder übersprungen wurden. Jede verspätete Zahlung wird erfasst.
Sie können eine Schuldenregelung direkt mit Ihrem Kreditgeber aushandeln oder die Hilfe eines Schuldenregulierungsunternehmens in Anspruch nehmen. Auf beiden Wegen treffen Sie eine Vereinbarung, um nur einen Teil der ausstehenden Schulden zurückzuzahlen. Wenn der Kreditgeber einverstanden ist, wird Ihre Schuld den Kreditauskunfteien als bezahlt gemeldet. Dies ist zwar besser für Ihren Bericht als eine Abbuchung - es kann sich sogar leicht positiv auswirken, wenn es schwere Kriminalität beseitigt -, hat aber nicht die gleiche Bedeutung wie ein Rating, das angibt, dass die Schulden "wie vereinbart bezahlt" wurden.
Das beste Szenario ist, mit Ihrem Gläubiger im Voraus zu verhandeln, damit das Konto als "vollständig bezahlt" gemeldet wird (auch wenn dies nicht der Fall ist). Dies schadet Ihrer Kreditwürdigkeit nicht so sehr.
Welche Art von Schulden sollte ich begleichen?
Da die meisten Gläubiger nicht bereit sind, Schulden zu begleichen, die aktuell sind und pünktlich beglichen werden, sollten Sie einen Deal für ältere, überfällige Schulden ausarbeiten, die möglicherweise bereits an eine Inkassobehörde übergeben wurden. Es klingt nicht intuitiv, aber im Allgemeinen sinkt Ihr Kredit-Score weniger, wenn Sie bei Ihren Zahlungen mehr in Verzug geraten.
Bedenken Sie jedoch, dass bei ausstehenden Forderungen, die vor mehr als drei Jahren an Sammler gesendet wurden, die Schulden durch einen Schuldenausgleich zurückgezahlt werden und als aktuelle Forderung angezeigt werden können. Stellen Sie sicher, dass Sie dies mit Ihrem Gläubiger klären, bevor Sie eine Vereinbarung abschließen.
Eine Schuldentilgung bleibt sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft.
Wie bei allen Schulden wirken sich größere Guthaben proportional stärker auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Wenn Sie kleine Konten begleichen, insbesondere wenn Sie andere, größere Kredite in Anspruch nehmen, sind die Auswirkungen einer Schuldenregulierung möglicherweise vernachlässigbar. Auch die Begleichung mehrerer Konten schadet Ihrer Punktzahl mehr als die Begleichung nur eines Kontos.
Schuldentilgung vs.
In Ihrem Kreditverlauf wird der Zahlungsverlauf am meisten gewichtet, wobei Girokonten den größten Einfluss haben. Wenn Sie mit anderen Schulden in Verzug sind, ist es wichtig, zuerst zu versuchen, ein neueres Girokonto in gutem Zustand zu halten, bevor Sie versuchen, die Situation eines überfälligen Kontos zu korrigieren. Wenn Sie beispielsweise über einen Autokredit, eine Hypothek und drei Kreditkarten verfügen und eine davon mehr als 90 Tage überfällig ist, versuchen Sie nicht, diese Schulden auf Kosten der Erfüllung der anderen Verpflichtungen zu begleichen. Ein unbezahltes Konto ist besser als verspätete Zahlungen auf mehreren Konten.
30%
Der durchschnittliche Betrag an Ersparnissen, den ein Verbraucher nach der Schuldenregulierung sieht, so der American Fair Credit Council
Dies klingt ebenfalls kontraintuitiv, aber je höher Ihr Kredit-Score ist, bevor Sie eine Schuldenregelung aushandeln, desto höher ist der Rückgang. Die Fair Isaac Corporation, die Gruppe, die hinter dem FICO-Score (dem häufigsten Kredit-Score) steht, gibt ein Szenario an, in dem eine Person mit einem Kredit-Score von 680 (die bereits eine verspätete Zahlung auf der Kreditkarte vorgenommen hat) zwischen 45 und 65 verlieren würde Punkte nach der Begleichung der Schulden für eine Kreditkarte, während eine Person mit einem Kredit-Score von 780 (ohne andere verspätete Zahlungen) zwischen 140 und 160 Punkte verlieren würde.
Die Quintessenz
Es kann beängstigend sein, mit überfälligen Schulden konfrontiert zu werden, und Sie haben möglicherweise das Gefühl, alles zu tun, um daraus herauszukommen. In dieser Situation erscheint eine Schuldenregelung als attraktive Option. Aus Sicht des Kreditgebers kann es besser sein, einige, aber nicht alle ausstehenden Schulden zu begleichen, als keine zu erhalten. Für Sie ist eine Schuldenregelung ein Schlag gegen Ihre Kreditauskunft, aber Sie können damit Dinge lösen und neu aufbauen.
Berücksichtigen Sie die Opportunitätskosten, die entstehen, wenn Sie Ihre Schulden nicht begleichen. Wenn Sie nicht zufrieden sind, wird Ihre Punktzahl nicht sofort verletzt. Eine Nichtabwicklung kann jedoch zu anhaltenden Zahlungsverzug, Zahlungsverzug und Inkassoversuchen von Kreditagenturen führen. Diese Szenarien können Ihre Punktzahl auf lange Sicht mehr beeinträchtigen. Manchmal ist ein sauberer Schiefer die kurzfristigen Kosten wert, die ihm entstehen.
Denken Sie an Steuern. Das IRS betrachtet normalerweise stornierte oder vergessene Schulden als zu versteuerndes Einkommen. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Steuerberater über mögliche steuerliche Auswirkungen einer Schuldenregelung.
