Was ist der Mensch-Leben-Ansatz?
Der Human-Life-Ansatz ist eine Methode zur Berechnung der Höhe der Lebensversicherung, die eine Familie benötigt, basierend auf dem finanziellen Verlust, den die Familie erleiden würde, wenn die versicherte Person heute verstirbt. Die Berechnung erfolgt in der Regel unter Berücksichtigung einer Reihe von Faktoren, unter anderem des Alters, des Geschlechts, des geplanten Renteneintrittsalters, des Berufs, des Jahreslohns, der Beschäftigungsleistungen sowie der persönlichen und finanziellen Daten des Ehepartners und / oder unterhaltsberechtigte Kinder.
Da der Wert eines menschlichen Lebens nur im Verhältnis zu anderen Leben, wie zum Beispiel einem Ehepartner oder unterhaltsberechtigten Kindern, einen wirtschaftlichen Wert hat, wird diese Methode in der Regel nur für Familien mit arbeitenden Familienmitgliedern angewendet. Der Mensch-Leben-Ansatz steht im Gegensatz zum Bedarfsansatz.
Mensch-Leben-Ansatz erklärt
Bei der Anwendung des Human-Life-Ansatzes muss das gesamte Einkommen ersetzt werden, das beim Tod eines angestellten Ehepartners verloren geht. Diese Zahl enthält die Nachsteuerzahlungen und nimmt Anpassungen für Ausgaben (wie bei einem Zweitwagen) vor, die beim Erwerb dieser Einnahmen anfallen. Berücksichtigt wird auch der Wert der Krankenversicherung oder anderer Leistungen an Arbeitnehmer.
Die Human-Life-Approach-Berechnung
Erster Schritt: Schätzen Sie den verbleibenden Verdienst des Versicherten auf Lebenszeit. Berücksichtigen Sie dabei sowohl das „durchschnittliche“ Jahresgehalt als auch mögliche künftige Steigerungen, die sich erheblich auf die Anforderungen der Lebensversicherung auswirken werden.
Schritt 2: Subtrahieren Sie eine angemessene Schätzung der jährlichen Einkommenssteuern und Lebenshaltungskosten des Versicherten. Dies ergibt das tatsächliche Gehalt, das zur Deckung des Familienbedarfs benötigt wird, abzüglich der Anwesenheit des Versicherten. Als Faustregel gilt, dass diese Zahl in der Nähe von etwa 70% des Einkommens vor dem Tod liegen sollte, obwohl diese Zahl je nach individuellem Budget von Familie zu Familie unterschiedlich sein kann.
Schritt drei: Bestimmen Sie die Zeitspanne, für die das Einkommen ersetzt werden muss. Dieser Zeitraum kann bis zur vollständigen Vollendung des Lebensunterhalts der versicherten Person und bis zum voraussichtlichen Renteneintrittsalter der versicherten Person dauern.
Schritt vier: Wählen Sie einen Abzinsungssatz für zukünftige Einnahmen. Eine konservative Zahl für diese Schätzung wäre die angenommene Rendite von US-Schatzwechseln oder -scheinen. Dies ist erforderlich, weil eine Lebensversicherung eine Sterbegeldleistung auf einem verzinslichen Konto hinterlässt.
Fünfter Schritt: Multiplizieren Sie das Nettogehalt mit der Zeit, die zur Bestimmung des zukünftigen Einkommens benötigt wird. Berechnen Sie dann unter Verwendung der angenommenen Rendite den Barwert der zukünftigen Einnahmen.
Berechnungsbeispiel für den Human-Life-Ansatz
Stellen Sie sich einen 40-Jährigen vor, der 65.000 US-Dollar pro Jahr verdient. Nach Befolgung der oben genannten Schritte wird festgestellt, dass die Familie 48.500 USD pro Jahr benötigt, um sich selbst zu ernähren, und dies bis zum Rentenalter (25 Jahre entfernt). Unter der Annahme eines Abzinsungssatzes von 5% würde der Barwert des künftigen Nettogehalts des 40-Jährigen über 25 Jahre 683.556 USD betragen.
