Höhere Löhne im Vergleich zu besseren Leistungen: Ein Überblick
Auf der Suche nach einem Job konzentrieren sich die Leute oft darauf, einen Job zu finden, der sich am meisten auszahlt. Sofern die Lohnunterschiede nicht erheblich sind, entscheidet ein höherer Lohn nicht immer über das beste Stellenangebot. Bei der Auswahl zwischen Angeboten ist es wichtig, das gesamte Paket zu berücksichtigen: Gehalt, medizinische und zahnmedizinische Leistungen, Versicherungsschutz und insbesondere Altersvorsorgepläne, bei denen ein Mitarbeiter gedeckt wäre.
Die zentralen Thesen
- Wenn es um die Auswahl des richtigen Jobs geht, gibt es Kompromisse zwischen einem höheren Take-Home-Gehalt und höheren Nebenleistungen. Höhere Löhne bedeuten verbesserte Cashflows und Kaufkraft für sofortige Einkäufe oder Investitionen. Größere Vorteile, die sich möglicherweise nur schwer mit einem Dollar genau ausdrücken lassen Höhe auf, bieten oft ein Sicherheitsnetz im Falle eines Gesundheitsereignisses oder während des Ruhestandes. Die Leistungen des Arbeitgebers unterscheiden sich in Bezug auf Umfang und Großzügigkeit erheblich. Achten Sie darauf, die Vor- und Nachteile der einzelnen Optionen zu verstehen.
Vorteile für das Gesundheitswesen
Laut einer Mitteilung des Bureau of Labour Statistics (BLS) vom Juli 2017 hatten 70% der befragten zivilen Arbeitnehmer von ihren Arbeitgebern Zugang zu Alters- und Gesundheitsleistungen. In Bezug auf die Gesundheitsleistungen zahlten diese Arbeitgeber 80% der Prämienkosten für die einmalige Deckung und 68% der Kosten für die Familiendeckung für ihre Arbeitnehmer. Diese Prämien beliefen sich nach Angaben der Kaiser Family Foundation aus dem Jahr 2017 auf durchschnittlich 6.690 USD pro Jahr für eine einzelne Person und auf 18.764 USD pro Jahr für die Familienversicherung. Je mehr von der Prämie ein potenzieller Arbeitgeber zahlt, desto besser. Kleinere Unternehmen können ihre Kosten mit einer MEWA-Option kombinieren.
Altersleistungen
Das Pensionsplanprogramm ist ein wichtiger Bestandteil Ihres Vergütungspakets und kann den Lebensstil bestimmen, den Sie sich während Ihrer Pensionierungsjahre leisten können. Im Folgenden finden Sie einige Möglichkeiten, denen Sie möglicherweise gegenüberstehen.
Höheres Gehalt gegen Pensionsplan
Ein Arbeitgeber, der keinen Pensionsplan anbietet, ist möglicherweise nicht in Betracht zu ziehen, es sei denn, das angebotene Gehalt ist so bemessen, dass Sie bequem selbst Beiträge zu Ihrem Notgroschen leisten können. Diese Beiträge sollten mit denen vergleichbar sein, die andere Unternehmen mit einer Altersvorsorge anbieten.
Wenn Ihr Arbeitgeber einen 401 (k) -Plan anbietet, können Sie mit dem IRS ab 2019 bis zu 19.000 US-Dollar Ihres Jahresgehalts steuerfrei einbringen. Zusätzlich zu dem Vorteil, dass Ihr Vorsorgekonto mit Vorsteuergeldern finanziert wird, bieten einige Arbeitgeber einen Beitrag an Abgleichen der Beiträge, wobei der Betrag, den der Mitarbeiter leistet, auf einen bestimmten Prozentsatz begrenzt wird. Beim Vergleich von Stellenangeboten sollten etwaige Abgleichsbeiträge, Gewinnbeteiligungsbeiträge und die Einkommenssteuer berücksichtigt werden, die Sie durch die Stundung des Gehalts sparen würden.
Beitragsorientierter versus leistungsorientierter Plan
Wenn potenzieller Arbeitgeber A einen 401 (k) -Plan anbietet und potenzieller Arbeitgeber B einen leistungsorientierten Plan anbietet, ist Arbeitgeber B häufig die bessere Wahl.
Bei einem leistungsorientierten Plan werden die Leistungen Ihres Plans nicht von der Marktleistung beeinflusst. Stattdessen trägt Ihr Arbeitgeber das Anlagerisiko. Sofern Ihr Arbeitgeber keinen Insolvenzantrag stellt und nicht in der Lage ist, den Plan zu finanzieren, ist Ihre Rente garantiert.
Einige mögen argumentieren, dass leistungsorientierte Pläne aufgrund der Wahrscheinlichkeit, dass der Arbeitgeber nicht in der Lage ist, den Plan zu finanzieren, von Natur aus riskant sind. Diese Pläne werden jedoch von der Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC) geschützt, und obwohl Ihre Leistungen möglicherweise gekürzt werden, erhalten Sie garantiert einen Mindestprozentsatz Ihrer zugesagten Leistungen.
Mit einem 401 (k) -Plan übernehmen Sie die Verantwortung für die Anlagerisiken und potenziellen Verluste aufgrund von Marktschwankungen.
Auswahl zwischen zwei beitragsorientierten Plänen
- Garantierte Beiträge: Geldbezogene Pensionspläne und Zielleistungspläne enthalten garantierte Beitragsmerkmale. Daher ist der Arbeitgeber verpflichtet, jedes Jahr Beiträge zum Plan zu leisten, solange der Plan aufrechterhalten wird oder mit harten Strafen geahndet wird. Gewinnbeteiligungspläne enthalten häufig diskretionäre Beitragsmerkmale, was bedeutet, dass der Arbeitgeber nicht verpflichtet ist, den Plan jedes Jahr zu finanzieren. Dies macht die Geldkauf- und Ziel-Nutzen-Pläne attraktiver als einen Gewinnbeteiligungsplan. Es gibt Ausnahmen von dieser allgemeinen Regel, da ein Arbeitgeber die Möglichkeit hat, ein Pflichtbeitragsmerkmal in seine Gewinnbeteiligung einzubeziehen. Gehaltsaufschub und entsprechende Beiträge: Wenn beide Pläne eine Gehaltsaufschubfunktion enthalten, prüfen Sie, ob eine Obergrenze für den Betrag besteht, der aufgeschoben werden kann, der nicht der gesetzlichen Obergrenze entspricht. Beispielsweise kann der Arbeitgeber die Stundung auf 10% der Entschädigung begrenzen. Wenn Sie dies trotzdem verschieben, ist dies kein Problem. Wenn Sie jedoch mehr als diesen Betrag verschieben möchten, ist der Plan möglicherweise zu restriktiv für Ihre Altersvorsorge. Überprüfen Sie auch, ob übereinstimmende Beiträge vorliegen, um festzustellen, welcher Plan den höheren Betrag der übereinstimmenden Beiträge bietet. Auswahl zwischen einem qualifizierten Plan und einem IRA-basierten Plan: Qualifizierte Pläne enthalten in der Regel Funktionen zur Einschränkung der Verteilung, die Sie dazu zwingen können, die Mittel so lange unangetastet zu lassen, bis Sie in Rente gehen oder den Arbeitgeber wechseln. Dies kann eine gute Funktion sein, da es verhindert, dass Gelder aus dem Notgroschen entfernt werden, wenn sie nicht benötigt werden. IRA-basierte Pläne wie SEP IRAs und SIMPLE IRAs unterliegen keinen Vertriebsbeschränkungen, sodass Auszahlungen aus dem Fonds zulässig sind. Andere Funktionen, wie Beitragsgrenzen und Gläubigerschutz, sollten in Betracht gezogen werden, wenn Sie zwischen den beiden möglichen Plänen wählen müssen.
Cafeteria Plan Vorteile
Die Wahl des Arbeitgebers mit den besseren Leistungen des Cafeteria-Plans kann zu geringeren Auslagen für medizinische und zahnmedizinische Bedürfnisse sowie zu einem besseren Versicherungsschutz für Ihre Angehörigen führen. Ein Cafeteria-Plan ist ein Vorsorgeplan, bei dem die Mitarbeiter aus einer Reihe von Vorsteuervergünstigungen auswählen können. Es wird auch als "flexibler Vorsorgeplan" oder als § 125-Plan bezeichnet.
Cafeteria-Pläne beinhalten folgende Leistungen:
- Flexible Ausgabenkonten (FSAs), mit denen eine Reihe von medizinischen oder pflegebedürftigen Ausgaben vor Steuern bezahlt werden können. Medizinische und zahnmedizinische Leistungen. Unterstützung bei pflegebedürftigen Ausgaben und Adoption. Gesundheitssparkonten (HSAs), mit denen Mitarbeiter ihre medizinischen Ausgaben vorab bezahlen können -tax basisTerm Lebensversicherungsschutz
Geringere Spesen bedeuten für die Mitarbeiter mehr verfügbares Geld, das Sie Ihrem Vorsorge-Notgroschen hinzufügen können.
Die Quintessenz
Bedenken Sie, dass Ihre gesamte Anstellungsentschädigung nicht auf Ihr Gehalt beschränkt ist. Die Vorteile, die ein Arbeitgeber bietet, müssen berücksichtigt werden.
