Was ist die Kreditbearbeitung?
Die Kreditvergabe bezieht sich auf die administrativen Aspekte eines Kredits vom Zeitpunkt der Verteilung des Erlöses bis zur Auszahlung des Kredits. Die Kreditbearbeitung umfasst das Versenden von monatlichen Zahlungsauszügen und das Einziehen von monatlichen Zahlungen, das Führen von Aufzeichnungen über Zahlungen und Guthaben, das Einziehen und Bezahlen von Steuern und Versicherungen (sowie das Verwalten von Treuhand- und Sicherheitsleistungen), das Überweisen von Geldern an den Geldscheininhaber und das Verfolgen von Zahlungsverzug.
Die Kreditserviceleistung als Funktion kann von der Bank oder dem Finanzinstitut, die bzw. das die Kredite vergeben hat, einer auf die Kreditserviceleistung spezialisierten Nichtbank oder einem Subdienstleister, der als Drittanbieter für das Kreditinstitut tätig ist, durchgeführt werden. Die Kreditvergabe kann sich auch auf die Verpflichtung des Kreditnehmers zur rechtzeitigen Zahlung von Kapital und Zinsen für einen Kredit beziehen, um die Kreditwürdigkeit bei Kreditgebern und Ratingagenturen aufrechtzuerhalten.
So funktioniert die Kreditbearbeitung
Die Kreditvergabe wurde traditionell als Kernaufgabe der Banken angesehen. Die Banken gaben das ursprüngliche Darlehen aus, daher war es sinnvoll, dass sie für die Verwaltung des Darlehens verantwortlich waren. Dies war natürlich der Fall, bevor eine umfassende Verbriefung die Art des Bank- und Finanzwesens im Allgemeinen veränderte. Nachdem Kredite - und insbesondere Hypotheken - in Wertpapiere umgepackt und aus den Büchern einer Bank verkauft worden waren, erwies sich die Bedienung der Kredite als weniger rentabel als die Aufnahme neuer Kredite. Daher wurde der Teil der Kreditbearbeitung des Kreditlebenszyklus von der Vergabe getrennt und für den Markt geöffnet. Angesichts der rekordverdächtigen Belastung durch die Kreditbearbeitung und der veränderten Gewohnheiten und Erwartungen der Kreditnehmer ist die Branche in besonderem Maße von Technologie und Software abhängig geworden.
Die Kreditvergabe wird traditionell von Kreditgebern (Großbanken) durchgeführt, aber kleinere regionale Akteure und Nichtbankdienstleister ziehen in den Raum.
Kreditbearbeitung als Geschäft
Die Kreditbearbeitung ist heute eine Branche für sich. Darlehensservicemitarbeiter werden entschädigt, indem ein relativ geringer Prozentsatz jeder regelmäßigen Darlehenszahlung einbehalten wird, der als Servicegebühr oder Servicestreifen bezeichnet wird. Dies sind in der Regel 0, 25% bis 0, 5% der regelmäßigen Zinszahlung. Wenn beispielsweise der ausstehende Saldo einer Hypothek 100.000 USD und die Servicegebühr 0, 25% beträgt, ist der Servicer berechtigt, (0, 0025 / 12) x 100.000 USD) = 20 USD der nächsten periodischen Zahlung einzubehalten, bevor der verbleibende Betrag an den Noteninhaber überwiesen wird.
Die Kreditbearbeitung wird im Sekundärmarkt ähnlich wie bei Mortgage-Backed Securities (MBS) abgewickelt. Die Bewertung des Hypothekendienstes ähnelt der Bewertung von MBS-Zinsbändern. Servicestreifen unterliegen einem hohen Vorauszahlungsrisiko und weisen tendenziell eine negative Konvexität auf.
Marktgröße und -trends für die Kreditbearbeitung
Hypotheken machen den größten Teil des Marktes für Darlehensservices aus, der sich auf Hypothekendarlehen im Wert von Billionen US-Dollar beläuft, obwohl die Betreuung von Studentenkrediten auch ein sehr großes Geschäft ist. Bis 2018 waren nur drei Unternehmen dafür verantwortlich, Zahlungen für 93% der ausstehenden staatlichen Studentendarlehen von rund 30 Millionen Kreditnehmern in Höhe von 950 Milliarden US-Dollar einzuziehen. In der Zwischenzeit geht der Trend unter den großen Hypothekendarlehensanbietern dahin, sich langsam vom Markt zurückzuziehen, um auf wachsende regulatorische Bedenken zu reagieren. An ihrer Stelle ziehen kleinere regionale Banken und Nichtbankdienstleister in den Raum.
Darlehensservice nach dem Zusammenbruch der Hypothek
Der Zusammenbruch der Hypotheken führte zu einer verstärkten Überprüfung der Verbriefungspraxis und der Übertragung von Verpflichtungen zur Kreditbearbeitung. Infolgedessen sind die Kosten für die Kreditbearbeitung im Vergleich zum Vorkrisenniveau gestiegen, und es besteht immer das Potenzial für mehr Regulierung. Loan-Servicer setzen auf Technologie, um die Compliance-Kosten zu senken. Einige Banken haben sich auch darauf konzentriert, ihr eigenes Kreditportfolio zu bedienen, um die Verbindung zu ihren Privatkunden aufrechtzuerhalten.
