Der Hauptvorteil der Lebensversicherung besteht darin, ein Vermögen zu schaffen, das Überlebende versorgen oder etwas Wohltätigem überlassen kann. Single-Premium-Leben (SPL) ist eine Art von Versicherung, bei der ein Pauschalbetrag in die Police eingezahlt wird, um eine Todesfallleistung zu erhalten, die bis zu Ihrem Tod garantiert ist. Hier sehen wir uns einige der verschiedenen verfügbaren SPL-Versionen an, die eine breite Palette von Anlagemöglichkeiten und Rücknahmebestimmungen bieten.
Bei der Einmalprämien-Lebensversicherung baut sich das investierte Geld schnell auf, da die Police vollständig finanziert ist. Die Höhe der Sterbegeldleistung richtet sich nach der Höhe der Investition sowie dem Alter und dem Gesundheitszustand des Versicherten. Aus Sicht des Versicherungsunternehmens wird für eine jüngere Person eine längere Restlebenserwartung berechnet, sodass die in die Prämie eingezahlten Mittel mehr Zeit haben, um zu wachsen, bevor die Sterbegeldauszahlung erwartet wird. Und je mehr Kapital Sie anfangs in Ihre Police einbringen, desto höher ist natürlich auch Ihr Sterbegeld. Beispielsweise könnte eine 60-jährige Frau eine Einmalprämie von 25.000 USD verwenden, um ihren Begünstigten eine einkommensteuerfreie Sterbegeldprämie von 50.000 USD zu gewähren, während eine Einmalprämie von 100.000 USD für einen 50-jährigen Mann eine Sterbegeldprämie von 400.000 USD zur Folge haben könnte.
Lebensunterhalt in der Single-Premium-Lebensversicherung
Während die Todesfallleistungen von Versicherungspolicen Ihnen eine effiziente Möglichkeit bieten, Ihre Angehörigen zu versorgen, müssen Sie auch unerwartete Bedürfnisse berücksichtigen, die auftreten können, bevor Sie sterben. Sie wissen wahrscheinlich, wie wichtig Langzeitpflegeversicherungen sind, da sich Langzeitpflege häufig als kostspielige Notlage herausstellen kann. Aber was ist, wenn Sie sich nicht dazu durchringen können, die jährlichen LTC-Prämien zu bezahlen? SPLs können eine Lösung anbieten.
Einige SPL-Richtlinien gewähren Ihnen steuerfreien Zugang zum Sterbegeld, um die Kosten für die Langzeitpflege zu bezahlen. Diese Funktion kann dazu beitragen, Ihre anderen Vermögenswerte vor den möglicherweise hohen Kosten für die Langzeitpflege zu schützen. Die Todesfallleistung, die in der Police verbleibt, wenn Sie sterben, wird Ihren Begünstigten einkommensteuerfrei ausbezahlt. Und wenn Sie nichts davon verwenden, geht das Geld genau so an Ihre Lieben, wie Sie es ursprünglich geplant hatten. Ihr SPL-Plan ermöglicht es Ihnen daher, Ihren Bedarf an Langzeitpflege zu decken, lässt jedoch den maximal möglichen Betrag Ihres Sterbegelds für Ihre Angehörigen unberührt.
In einigen SPL-Plänen können Sie auch einen Teil der Sterbegeldsumme abtreten, wenn bei Ihnen eine unheilbare Krankheit diagnostiziert wird und Sie eine Lebenserwartung von höchstens 12 Monaten haben. Diese Flexibilität kann die Entscheidung treffen, eine hohe Einmalprämie zu zahlen, und es ist wichtig zu berücksichtigen, ob Sie über begrenzte finanzielle Vermögenswerte außerhalb Ihrer SPL verfügen.
Anlageoptionen mit SPL-Richtlinien
Es gibt zwei beliebte Einzelprämienverträge, die unterschiedliche Anlagemöglichkeiten bieten:
- Einmalige Prämie für das ganze Leben zahlt einen festen Zinssatz, der auf der Anlageerfahrung des Versicherungsunternehmens und den aktuellen wirtschaftlichen Bedingungen basiert Versicherungsnehmer können aus einem Menü professionell verwalteter Aktien-, Anleihen- und Geldmarktunterkonten sowie eines Festkontos auswählen.
Ihre Wahl sollte von Ihrer Fähigkeit abhängen, mit Marktveränderungen umzugehen, von der Zusammensetzung der anderen Vermögenswerte in Ihrem Portfolio und davon, wie Sie den Barwert der Police verwenden möchten. Mit einem festen Zinssatz können Sie sich auf die Sicherheit und Stabilität der konstanten Wachstumsrate in Ihrer Police verlassen, aber Sie verpassen potenzielle Gewinne, wenn die Finanzmärkte gut laufen. Das minimale Sterbegeld wird beim Kauf der Police festgelegt. Wenn der Kontowert der Police jedoch einen bestimmten Betrag überschreitet, kann sich auch das Sterbegeld erhöhen.
Wenn Sie jedoch bereit sind, eine Underperformance zu riskieren, um eine höhere Rendite zu erzielen, kann eine variable Lebensversicherung mit in Aktien und Anleihen investierten Unterkonten für Sie sinnvoller sein.
Auszahlungsoptionen
SPL-Richtlinien geben Ihnen die Kontrolle über Ihre Investition und ermöglichen den Zugriff auf den Barwert für Notfälle, Ruhestand oder andere Gelegenheiten. Ein Weg, um das Geld in der Police zu erschließen, ist mit einem Darlehen. In der Regel können Sie ein Darlehen in Höhe von 90% des Rückkaufswertes der Police aufnehmen. Dies verringert natürlich den Rückkaufswert der Police und das Sterbegeld. Sie haben jedoch die Möglichkeit, das Darlehen zurückzuzahlen und die Leistung wiederherzustellen.
Unternehmen können auch Geld abheben und die Abhebung vom Rückkaufswert der Police abziehen. Sie haben normalerweise einen Mindestbetrag, den Sie entfernen können. Der Betrag, den Sie jedes Jahr abziehen können, ohne eine Rücknahmegebühr zu zahlen, kann 10% der eingezahlten Prämie oder 100% der Gewinne der Police betragen, je nachdem, welcher Betrag höher ist.
Bei Auszahlungen oder Darlehen aus Ihrer SPL können jedoch zusätzliche Kosten anfallen, da SPL-Richtlinien normalerweise als modifizierte Stiftungsverträge gelten. Dies bedeutet, dass auf alle Gewinne, die vor dem Alter von 59½ Jahren entzogen oder ausgeliehen wurden, eine Strafe von 10% IRS erhoben wird. Sie müssen auch Einkommensteuer auf diese Gewinne zahlen. Wenn Sie die Police einlösen, werden Sie möglicherweise von der Versicherungsgesellschaft mit einer Rücknahmegebühr belegt.
Investition wächst steuerlich abgegrenzt
Ihre Investitionen werden innerhalb der Police steuerlich abgegrenzt. Wie oben erwähnt, zahlen Sie Steuern auf die Einkünfte, wenn Sie von der Police zurücktreten oder Kredite aufnehmen, aber Ihre benannten Begünstigten erhalten die Leistungen einkommensteuerfrei und ohne Zeitverzögerung und ohne Nachlasskosten. Dies ist ein wichtiger Vorteil, da Sie nicht möchten, dass der Aufwand, den Sie für die Gewährung von Sterbegeldern für Ihre Angehörigen aufgewendet haben, durch unangemessene Zeitverzögerungen und Nachlasskosten gedämpft wird.
SPL hat Nachteile
Der Mindestbetrag, den Sie in eine SPL-Police investieren können, beträgt in der Regel 5.000 US-Dollar. Dies kann für viele Anleger zu einem unerschwinglichen Preis führen. Zusätze sind nicht erlaubt. Sie sollten nur in Betracht ziehen, Gelder zu verwenden, die Sie beabsichtigt hatten, um sie an die nächste Generation weiterzugeben oder um ein langfristiges Ziel wie den Ruhestand zu finanzieren. Außerdem müssen Sie die medizinischen Zeichnungsstandards des Versicherungsunternehmens erfüllen, um sich für SPL zu qualifizieren.
Die Quintessenz
Sie könnten beispielsweise ein Kind oder ein Enkelkind als Versicherten angeben und die Police in Ihrem Namen behalten. Auf diese Weise hätten Sie immer noch die Kontrolle über den Barwert. Oder Sie können sie als Eigentümer festlegen, um die Richtlinie aus Ihrem Nachlass zu entfernen. Unabhängig davon, ob Sie sich für eine Einmalprämien-Lebensversicherung entscheiden, müssen Sie Ihre persönliche finanzielle Situation und andere bereits in Gebrauch befindliche Altersversorgungsunternehmen berücksichtigen, damit Sie Ihre Police so auswählen und gestalten können, dass sie Ihren Bedürfnissen am besten entspricht.
