Inhaltsverzeichnis
- 401 (k) Arbeitgeber Match
- Sie müssen kein Investing Pro sein
- Investieren nach dem Maximieren Ihres 401 (k)
- Die Quintessenz
Ein 401 (k) ist ein leistungsfähiges Vorsorgeinstrument. Wenn Sie über die Arbeit Zugang zu einem solchen Programm haben, ist es klug, von einem Arbeitgeber-Match zu profitieren. Wenn Sie noch Geld übrig haben, gibt es andere Möglichkeiten, um für den Ruhestand zu sparen.
Die zentralen Thesen
- Versuchen Sie, Ihre 401 (k) jedes Jahr zu maximieren und alle Übereinstimmungen mit den Angeboten Ihres Arbeitgebers zu nutzen. Beiträge sind in dem Jahr, in dem Sie sie leisten, steuerlich absetzbar. Diese Steuervergünstigung kann dazu führen, dass Sie mehr Geld zum Sparen oder Investieren haben. Wenn Sie Ihre 401 (k) maximal ausschöpfen, sollten Sie in Betracht ziehen, Ihr übrig gebliebenes Geld auf ein IRA-, HSA-, Renten- oder steuerpflichtiges Konto zu legen.
Durch die Altersvorsorge wird sichergestellt, dass die Menschen ihre goldenen Jahre bequem verbringen. Daher ist es von entscheidender Bedeutung, die Vor- und Nachteile dieser Praxis zu verstehen.
401 (k) Arbeitgeber Match
Die meisten Finanzplaner ermutigen Anleger, ihre Einsparungen von 401 (k) zu maximieren. Im Durchschnitt verdienen Einzelpersonen ungefähr 0, 50 USD für den Dollar, was maximal 6% ihres Gehalts entspricht. Dies entspricht einem Arbeitgeber, der einem Arbeitnehmer, der jährlich 60.000 US-Dollar verdient, einen Scheck über 1.800 US-Dollar ausstellt. Darüber hinaus werden diese 1.800 US-Dollar im Laufe der Zeit stetig wachsen. Es wäre dumm, abzulehnen, was im Wesentlichen freies Geld ist.
Sie müssen kein Investing Pro sein
Obwohl das Angebot von 401 (k) für Laien schwer verständlich sein kann, bieten die meisten 401 (k) -Programme kostengünstige Indexfonds, die sich ideal für neue Anleger eignen. Wenn sich Personen dem Pensionsalter nähern, ist es ratsam, den größten Teil ihres Pensionsvermögens in Rentenfonds zu investieren. Viele halten sich an das folgende altersbasierte Allokationsmodell:
- Mit 30 Jahren investieren sie 30% ihrer Altersvorsorge in Rentenfonds. Mit 45 Jahren investieren sie 45% ihrer Altersvorsorge in Rentenfonds. Mit 60 Jahren investieren sie 60% ihrer Altersvorsorge in Rentenfonds.
Diejenigen, die sich dem altersbasierten Ansatz widersetzen, können sich stattdessen für eine Anlage in Fonds mit Stichtagsterminen entscheiden, die eine Diversifizierung der Anlagen ermöglichen, ohne dass jede einzelne Anlage einzeln ausgewählt werden muss.
"Zielterminfonds tendieren auch dazu, näher am ausgewählten Datum konservativer zu sein. Die Kombination dieser Vorteile kann dies zu einer zentralen Anlaufstelle für 401 (k) -Teilnehmer machen", erklärt David S. Hunter, CFP® und Präsident von Horizons Wealth Management, Inc. in Asheville, NC
Investieren nach dem Maximieren Ihres 401 (k)
Diejenigen, die den maximalen Betrag in ihre 401 (k) -Preise eingezahlt haben, können ihre Altersvorsorge mit den folgenden Fahrzeugen aufbessern:
Individuelle Vorsorgekonten (IRAs)
Für 2020 können Sie bis zu 6.000 US-Dollar an eine IRA spenden, vorausgesetzt, Ihr Einkommen ist mindestens so hoch. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie weitere 1.000 USD hinzufügen, obwohl einige IRA-Optionen mit bestimmten Einkommensbeschränkungen verbunden sind.
Traditionelle IRA-Einkommensgrenzen
Der Abzug eines traditionellen IRA-Beitrags unterliegt Einkommensobergrenzen, wenn Sie von einem Pensionsplan bei der Arbeit gedeckt sind. Für einzelne Steuerzahler beginnt der Steuerabzug bei einem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI) von 65.000 USD und verschwindet vollständig, wenn Ihr MAGI 75.000 USD oder höher für 2020 beträgt. Für diejenigen, die verheiratet sind und gemeinsam einen Antrag stellen, wobei der Ehegatte den Der IRA-Beitrag sieht eine betriebliche Altersvorsorge vor. Der Ausstieg beginnt bei 104.000 US-Dollar und endet bei 124.000 US-Dollar.
Roth IRA-Einkommensgrenzen
Ein Beitrag zu einem Roth IRA beinhaltet auch Einkommensbeschränkungen und Ausstieg. Im Gegensatz zu herkömmlichen IRAs entscheidet das Limit jedoch über Ihre Beitragsberechtigung.
Für alleinerziehende Steuerzahler beginnt der Einkommensausstieg 2020 bei einem MAGI von 124.000 USD und endet bei Einkommen von mehr als 139.000 USD. Für verheiratete Steuerzahler, die gemeinsam einreichen, beginnt der Ausstieg bei einem MAGI von 196.000 US-Dollar und endet vollständig über einem MAGI von 206.000 US-Dollar.
HSA-Konten
Krankensparkonten (Health Savings Accounts, HSAs) stehen Krankenversicherten mit hohem Selbstbehalt zur Verfügung, unabhängig davon, ob sie über ihre Arbeitgeber darauf zugreifen oder sie unabhängig voneinander erwerben. Die Beiträge werden auf Vorsteuerbasis geleistet. Bei Verwendung für qualifizierte medizinische Ausgaben sind Abhebungen vom Konto steuerfrei. Und da die Benutzer nicht gezwungen sind, das Geld am Ende eines jeden Jahres abzuheben, können HSAs wie ein anderer Altersvorsorgeplan funktionieren, sodass sie sich ideal für die Einsparung von Gesundheitsausgaben im Ruhestand eignen.
Die Beitragsgrenzen für 2020 liegen bei 3.550 USD für eine Einzelperson und 7.100 USD für eine Familie. Der Aufholbeitrag für diejenigen, die zu jeder Zeit des Jahres 55 Jahre alt sind, beträgt zusätzliche 1.000 USD.
Steuerpflichtige Investitionen
Steuerpflichtige Anlagen sind eine sinnvolle Möglichkeit, um Altersguthaben zu akkumulieren. Während Dividenden und Kapitalerträge steuerpflichtig sind, werden langfristige Kapitalerträge aus Kapitalanlagen, die mindestens ein Jahr gehalten werden, zu Vorzugssätzen besteuert.
Wenn Sie das Maximum Ihres 401 (k) erreicht haben, müssen Sie den Standort des Vermögens berücksichtigen, um sicherzustellen, dass die Anlagen in steuerpflichtigen Konten im Vergleich zu latenten Steuerkonten gehalten werden.
Variable Annuitäten
Annuitäten bekommen oft einen schlechten Ruf und - manchmal zu Recht. Eine variable Annuität kann jedoch ein weiteres Instrument darstellen, mit dem die Beiträge nach Steuern auf steuerlicher Basis erhöht werden können.
Variable Annuitäten haben im Allgemeinen ähnliche Unterkonten wie Investmentfonds. Der Vertragsinhaber kann den Vertrag später kündigen oder ganz oder teilweise kündigen, wenn die Gewinne als ordentliches Einkommen besteuert werden. Aber Vorsicht: Viele Verträge haben belastende Gebühren und erhebliche Rücknahmegebühren. Wenn Sie also eine variable Rente in Betracht ziehen, sollten Sie im Voraus eine gründliche Due Diligence durchführen.
Die Quintessenz
Wenn es um Ihre Zukunft geht, ist es immer das Richtige, Geld zu investieren. Sorgfältig arbeitende Sparer, die ihre 401 (k) -Beiträge maximal ausschöpfen, haben andere Vorsorgeoptionen zur Verfügung.
