Geldmarkt vs. hochverzinsliches Girokonto: Ein Überblick
Da Zinssätze nahe Null schon seit einiger Zeit die Norm sind, sind Sie wahrscheinlich dazu konditioniert, Zinssätze für Ihr liquides Geld zu akzeptieren, die sich kaum auf Ihren Kontoauszügen eintragen. Laut bankrate.com lag der durchschnittliche Geldmarktkontosatz (MMA) in der Nation bei 0, 20%, als wir am 29. August 2018 nachschauten, was nach dem ersten Jahr 20 US-Dollar für eine Einzahlung von 10.000 US-Dollar einbrachte. Sie können bessere Preise durch Einkaufen und Vergleichen finden. Wenn Sie bereit sind, Ihre Bankgeschäfte in der Internet-Cloud zu tätigen, liegen die MMA-Sätze möglicherweise bei über 2, 0%.
Es gibt jedoch eine andere Option, die noch bessere Kurse bieten kann: hochverzinsliche Girokonten. Diese können im Bereich von 3% bis 5% bezahlt werden und sind normalerweise bei kleineren Gemeindebanken, Kreditgenossenschaften oder Online-Banken zu finden. Es ist leicht, sich von den vergleichsweise verlockenden Tarifen, die sie bieten, fesseln zu lassen, aber mit all den damit verbundenen Einschränkungen sind sie möglicherweise nicht für jedermann geeignet.
Die zentralen Thesen
- Geldmarktkonten sind verzinsliche Konten, die einen variablen Zinssatz generieren, der in der Regel höher ist als bei herkömmlichen Sparkonten. Geldmarktkonten haben eine begrenzte Scheckschreibung und maximal sechs Überweisungen und elektronische Zahlungen pro Monat. Hochverzinsliche Girokonten können höhere Zinsen zahlen Zinssätze sind jedoch mit Bedingungen verbunden, die einen hohen Kontostand, eine direkte Einzahlung und eine minimale Anzahl monatlicher Transaktionen umfassen können.
Geldmarktkonto
Geldmarktkonten sind kurzfristig verzinsliche Konten, die eine variable Rendite bei gleichzeitiger Kapitalerhaltung erzielen. MMAs liefern tendenziell höhere Zinssätze als Sparkonten, verlangen jedoch häufig eine höhere Mindesteinlage. Einige verlangen ein Mindestguthaben, um die höchste Rate zu erhalten. Die Zinssätze für MMAs sind variabel, was bedeutet, dass sie mit den Zinssätzen auf dem Gesamtmarkt steigen und fallen.
Einer der Nachteile von Geldmarktkonten gegenüber Girokonten besteht darin, dass MMAs nur über eingeschränkte Berechtigungen zum Schreiben von Schecks und zum Übertragen von Guthaben verfügen. Die Federal Reserve Regulation D begrenzt die Einleger auf insgesamt sechs monatliche Überweisungen und elektronische Zahlungen. Wenn das Überweisungslimit überschritten wird, berechnet die Bank wahrscheinlich eine Geldstrafe. Wenn sich das Transaktionsvolumen danach nicht verringert, wird das Konto wahrscheinlich in ein Girokonto umgewandelt.
Geldmarktbankkonten sind bei der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert, während in Kreditgenossenschaften eröffnete MMAs bei der National Credit Union Administration (NCUA) versichert sind. Beide Agenturen bieten Versicherungen bis zu 250.000 USD pro Einzahler und Konto an.
Kurz gesagt, MMAs sind abhängig von der Rate möglicherweise die bessere Option, wenn das Ziel darin besteht, etwas Bargeld für einen kurzen Zeitraum zu parken oder wenn Sie Ihre Ersparnisse nicht aktiv verwalten möchten. MMAs bieten Zugriff auf Ihr Geld, wenn Sie es benötigen, zahlen einen höheren Satz als Sparkonten und erfordern gleichzeitig einen minimalen Aufwand von Ihrer Seite.
High-Interest Girokonto
High-Interest-Girokonten bieten alle Funktionen, die mit herkömmlichen Girokonten verbunden sind. Viele der Konten bieten unbegrenzte Schecks, eine Debitkarte, Online-Kontoverwaltung und Vergünstigungen wie Prämienpunkte und kostenlosen Überziehungsschutz. Viele Banken verzichten auf die monatliche Wartungsgebühr, wenn das tägliche Mindestguthaben eingehalten wird.
Die Zinssätze für Girokonten mit hohen Zinsen sind in der Regel begrenzt, was bedeutet, dass der höhere Zinssatz nur bis zu einem bestimmten Einzahlungsbetrag gezahlt wird. Die meisten Konten haben eine Obergrenze von 25.000 USD, die Obergrenze kann jedoch bis zu 1.000 USD betragen. Einlagen, die die Obergrenze überschreiten, verdienen eine viel niedrigere Rate, so niedrig wie 0, 1%. Viele hochverzinsliche Girokonten zahlen jedoch einen besseren Zinssatz als Geldmarktkonten.
Sie müssen eine Reihe von Bedingungen erfüllen, um einen höheren Steuersatz zu erhalten, einschließlich einer direkten Einzahlung auf das Konto und der Registrierung für elektronische Kontoauszüge. Bei vielen Konten sind zehn monatliche Transaktionen erforderlich. Wenn Sie weniger als zehn Transaktionen durchführen, verfällt der höhere Zinssatz für den Abrechnungszeitraum. Außerdem erfordern hochverzinsliche Girokonten manchmal mindestens eine Rechnungszahlung oder Überweisung vom Konto pro Abrechnungszeitraum. Bill Pay ist ein Online-Zahlungssystem.
Keine der oben genannten Anforderungen ist unüberwindlich. Wenn Sie diese jedoch erfüllen, müssen Sie das Konto aktiv verwalten. Die meisten Menschen sind an einen eher passiven Ansatz bei der Kontoverwaltung gewöhnt.
Wenn Sie bereit sind, Ihr Konto aktiv zu verwalten, kann ein hochverzinsliches Girokonto erheblich höhere Zinserträge erzielen als ein typisches MMA. Wenn Sie im normalen Verlauf eines Monats die erforderliche Anzahl von Abbuchungstransaktionen durchführen und mindestens eine Rechnung haben, die Sie für die automatische Rechnungszahlung einrichten können; Ein hochverzinsliches Girokonto sollte nicht viel zu verwalten sein.
Einer der Nachteile hochverzinslicher Girokonten ist die Obergrenze. Um Ihre Zinserträge zu optimieren, müssen Sie sicherstellen, dass der Einzahlungsbetrag die Obergrenze nicht überschreitet, da Sie keinen höheren Zinssatz dafür erhalten.
Einzahler werden jedoch wahrscheinlich mit dem Girokonto mehr verdienen, wenn sie die Anforderungen erfüllen können. Beispielsweise entspricht eine Einzahlung von 10.000 USD auf ein hochverzinsliches Girokonto mit einem Zinssatz von 2, 5% einer Verzinsung von rund 240 USD pro Jahr. Andererseits entspricht eine Einzahlung von 10.000 USD auf ein Geldmarktkonto mit einem Zinssatz von 0, 20% einer Verzinsung von 20 USD pro Jahr.
Sowohl hochverzinsliche Girokonten als auch Geldmarktkonten können Sie mehr als ein traditionelles Sparkonto verzinsen. Über beide Konten haben Sie auch weiterhin Zugriff auf Ihr Geld, wenn Sie es benötigen. Das richtige Konto für Sie hängt im Wesentlichen von der Anzahl der monatlichen Bankgeschäfte ab und davon, ob Sie die Mindestanforderungen für jedes Konto erfüllen können.
