Eine Hypothek ist ein Schuldinstrument, das durch die Sicherheit eines bestimmten Immobilienobjekts besichert ist und zu dessen Rückzahlung der Kreditnehmer mit einer festgelegten Anzahl von Zahlungen verpflichtet ist.
Die zentralen Thesen
- Hypotheken werden auch als "Grundpfandrechte" oder "Eigentumsansprüche" bezeichnet. Bei einer Hypothek mit festem Zinssatz zahlt der Kreditnehmer den gleichen Zinssatz für die Laufzeit des Kredits.
Wer nutzt eine Hypothek?
Einzelpersonen und Unternehmen verwenden Hypotheken, um große Immobilienkäufe zu tätigen, ohne den gesamten Kaufpreis im Voraus zu bezahlen. Über viele Jahre hinweg zahlt der Kreditnehmer das Darlehen zuzüglich Zinsen zurück, bis er oder sie das Eigentum frei und frei besitzt. Hypotheken werden auch als "Grundpfandrechte" oder "Eigentumsansprüche" bezeichnet. Wenn der Kreditnehmer die Hypothek nicht mehr zahlt, kann der Kreditgeber die Zahlung ausschließen. Sie sind eine Form von unkörperlichem Recht.
Bei einer Wohnhypothek verpfändet ein Eigenheimkäufer sein Haus der Bank oder einem anderen Kreditgeber, der einen Anspruch auf das Haus hat, falls der Eigenheimkäufer mit der Zahlung der Hypothek in Verzug gerät. Im Falle einer Zwangsvollstreckung kann der Kreditgeber die Mieter des Hauses räumen und das Haus verkaufen, wobei die Einnahmen aus dem Verkauf zur Tilgung der Hypothekenschulden verwendet werden.
Was ist eine Hypothek?
Arten von Hypotheken
Hypotheken gibt es in vielen Formen. Die beliebtesten Hypotheken haben eine feste Laufzeit von 30 Jahren und eine feste Laufzeit von 15 Jahren. Einige Hypotheken können so kurz wie fünf Jahre sein; einige können 40 Jahre oder länger sein. Wenn Sie die Zahlungen auf mehrere Jahre verlängern, wird die monatliche Zahlung reduziert, aber die Höhe der zu zahlenden Zinsen erhöht.
Bei einer Festhypothek zahlt der Kreditnehmer den gleichen Zinssatz für die Laufzeit des Kredits. Die monatliche Kapital- und Zinszahlung ändert sich nie von der ersten bis zur letzten Hypothekenzahlung. Steigen die Marktzinsen, ändert sich die Zahlung des Kreditnehmers nicht. Wenn die Zinssätze erheblich sinken, kann der Kreditnehmer diesen niedrigeren Zinssatz möglicherweise durch Refinanzierung der Hypothek sicherstellen. Eine Festhypothek wird auch als "traditionelle" Hypothek bezeichnet.
Bei einer Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) wird der Zinssatz zunächst festgelegt und schwankt dann mit den Marktzinssätzen. Der anfängliche Zinssatz liegt häufig unter dem Marktzinssatz, wodurch eine Hypothek kurzfristig erschwinglicher, langfristig jedoch möglicherweise weniger erschwinglich wird. Wenn die Zinssätze später steigen, kann sich der Kreditnehmer die höheren monatlichen Zahlungen möglicherweise nicht leisten. Die Zinssätze könnten ebenfalls sinken, wodurch ein ARM billiger würde. In beiden Fällen sind die monatlichen Zahlungen nach der ursprünglichen Laufzeit nicht mehr vorhersehbar.
Hypotheken werden von Privatpersonen und Unternehmen verwendet, um große Immobilienkäufe zu tätigen, ohne den gesamten Kaufpreis im Voraus zu bezahlen.
Andere weniger verbreitete Arten von Hypotheken, wie z. B. Hypotheken nur mit Zinsen und ARMs für Zahlungsoptionen, können komplexe Tilgungspläne beinhalten und werden am besten von erfahrenen Kreditnehmern verwendet. Viele Hausbesitzer gerieten während der Immobilienblase Anfang der 2000er Jahre in finanzielle Schwierigkeiten mit solchen Hypotheken.
Die meisten Hypotheken, die zum Kauf eines Eigenheims verwendet werden, sind Termingeschäfte. Eine umgekehrte Hypothek ist für Hausbesitzer ab 62 Jahren vorgesehen, die einen Teil des Eigenkapitals ihrer Häuser in Bargeld umwandeln möchten Anerkennung. Der gesamte Kreditsaldo wird fällig und zahlbar, wenn der Kreditnehmer stirbt, endgültig abzieht oder das Haus verkauft.
Die richtige Hypothek
Zu den wichtigsten Banken, die Hypothekendarlehen anbieten, zählen Wells Fargo, JPMorgan Chase und Bank of America. Früher waren Banken praktisch die einzige Quelle für Hypotheken. Heute gehören Nichtbanken wie Quicken Loans, loanDepot, SoFi, Calber Home Loans und United Wholesale Mortgage zu den aufstrebenden Kreditgebern.
Wenn Sie eine Hypothek kaufen, ist es vorteilhaft, einen Hypothekenrechner zu verwenden, um sich einen Überblick über die monatlichen Zahlungen zu verschaffen. Mithilfe dieser Tools können Sie auch die Gesamtzinskosten über die Laufzeit der Hypothek berechnen, um eine genauere Vorstellung davon zu erhalten, was eine Immobilie tatsächlich kostet.
Der Hypothekendienstleister kann auch ein Treuhandkonto einrichten, das auch als Auffangkonto bezeichnet wird, um bestimmte immobilienbezogene Ausgaben zu bezahlen. Das Geld, das auf das Konto eingeht, stammt aus einem Teil der monatlichen Hypothekenzahlung.
Kreditgeber verlangen manchmal, dass Treuhandkonto verwendet wird, um Steuern und Versicherungen zu bezahlen, so das US-amerikanische Amt für finanziellen Verbraucherschutz.
Die Quintessenz
Hypotheken, vielleicht mehr als alle anderen Kredite, haben viele Variablen, angefangen damit, was und wann zurückgezahlt werden muss. Hauskäufer sollten mit einem Hypothekenexperten zusammenarbeiten, um das beste Angebot für eine der größten Investitionen ihres Lebens zu erhalten.
