Was ist eine Neufassung der Hypothek?
Bei einigen Arten von Hypotheken wird eine Hypothekenumschichtung - auch als Darlehensumschichtung bezeichnet - verwendet, bei der die verbleibenden Zahlungen auf der Grundlage eines neuen Tilgungsplans neu berechnet werden. Während einer Neufassung einer Hypothek zahlt der Darlehensnehmer einen hohen Betrag an sein Kapital, und seine Hypothek wird dann auf der Grundlage des neuen Saldos neu berechnet. Einige Hypotheken haben ein geplantes Datum für die Neufassung. Dies ist das Datum, an dem der Kreditgeber einen neuen Tilgungsplan auf der Grundlage des verbleibenden Restbetrags und der Restlaufzeit der Hypothek berechnet.
Die zentralen Thesen
- Eine Hypotheken- oder Darlehensumschichtung ist, wenn ein Kreditnehmer einen hohen Betrag an das Kapital seiner Hypothek zahlt, was dazu führt, dass der Kreditgeber das Darlehen auf der Grundlage des neuen Saldos neu berechnet. Wenn der Kreditgeber das Darlehen neu berechnet, erstellt er einen neuen Tilgungsplan Tabelle der Darlehenszahlungen mit Angabe des Kapitalbetrags und der Zinsen, die jede Zahlung bis zur vollständigen Auszahlung des Darlehens umfassen. Der Hauptvorteil für den Darlehensnehmer bei der Neufassung einer Hypothek besteht in der Möglichkeit, die monatlichen Zahlungen zu reduzieren. Negative Tilgungsdarlehen oder Hypotheken mit variabler Verzinsung (Option) ARM) haben häufig eine Hypothekenklausel als Teil des Darlehensvertrags.
So funktioniert eine Neufassung der Hypothek
Für den Kreditnehmer besteht der Hauptvorteil der Neufassung einer Hypothek darin, die monatlichen Zahlungen zu reduzieren. Eine Neufassung verringert auch den Zinsbetrag, den der Kreditnehmer während der Laufzeit des Kredits zahlt. Es kann auch eine bequemere Option als die Refinanzierung sein. Mit einer Refinanzierung ersetzen Sie Ihre derzeitige Hypothek durch ein neues Hypothekendarlehen, das kostspielig sein kann und von Ihrer Bonität abhängt. Eine Neufassung der Hypothek beinhaltet keine Bonitätsprüfung und setzt die ursprüngliche Hypothek fort.
Andererseits bedeutet die Refinanzierung einer Hypothek, das bestehende Darlehen zurückzuzahlen und durch ein neues zu ersetzen. Es gibt viele Gründe, warum Hausbesitzer refinanzieren.
- Die Möglichkeit, einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten. Um die Laufzeit ihrer Hypothek zu verkürzen. Der Wunsch, von einer Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) zu einer Hypothek mit festem Zinssatz oder umgekehrt zu wechseln Der Wunsch, Schulden zu konsolidieren.
Im Gegensatz zur Refinanzierung einer Hypothek senkt die Neufassung einer Hypothek nicht den Zinssatz für Ihre Hypothek.
Arten von Hypotheken, die neu gefasst werden können
Negative Tilgungsdarlehen
Die Neufassung von Hypotheken kann in die Darlehensbedingungen geschrieben werden und ist mit einem negativen Tilgungsdarlehen verbunden. Ein negativ amortisierendes Darlehen hat eine Zahlungsstruktur, die eine planmäßige Zahlung zulässt, die geringer ist als die Zinsbelastung des Darlehens. Wenn eine Zahlung weniger als die Zinsbelastung zum Zeitpunkt ist, erstellt es aufgeschobene Zinsen. Der Betrag der abgegrenzten Zinsen wird zum Kapital des Darlehens hinzugerechnet, was dazu führt, dass das Kapital im Laufe der Zeit zunimmt und nicht abnimmt.
Aufgrund dieses zunehmenden Kapitals erfordern negative Tilgungshypotheken, dass das Darlehen zu einem bestimmten Zeitpunkt umgestaltet wird, damit es bis zum Ende seiner geplanten Laufzeit zurückgezahlt wird. Darüber hinaus haben negative Tilgungshypotheken Auslöser, die zu einer außerplanmäßigen Neufassung führen können. Wenn beispielsweise der Tilgungssaldo des Kredits durch eine negative Abschreibung eine festgelegte Grenze erreicht, wird eine Neufassung der Hypothek ausgelöst.
Option variabel verzinsliche Hypotheken (Option ARM)
Negative Tilgungshypotheken werden auch als variabel verzinsliche Hypotheken (Option ARM) bezeichnet. Diese Hypotheken bieten den Kreditnehmern Optionen, bei denen das gesamte Kapital und die Zinsen oder nur ein Teil der Zinsen gezahlt werden. Während die mit einer ARM-Option verfügbaren Optionen eine größere Flexibilität bei den Zahlungen ermöglichen, könnte der Kreditnehmer leicht längerfristig verschuldet sein als zuvor. Wie bei anderen Hypotheken mit variabler Verzinsung besteht die Möglichkeit, dass sich die Zinssätze je nach Markt drastisch und schnell ändern.
Beispiel für eine Neufassung der Hypothek
Auch wenn für eine Hypothek keine Option zur Neufassung enthalten ist, können Sie sich an Ihren Kreditgeber wenden, um zu prüfen, ob Sie von einer Neufassung der Hypothek profitieren. Eine Neufassung des Darlehens kann Ihre monatlichen Zahlungen senken. Durch die Zahlung eines Pauschalbetrags und die Neufassung Ihrer Hypothek können Sie Ihre Wohnkosten senken. Wenn Sie hingegen einen Pauschalbetrag ohne Neufassung übermitteln, senken Sie Ihr Guthaben, aber Ihre monatlichen Zahlungen bleiben gleich.
Sie haben beispielsweise eine 30-jährige Festhypothek in Höhe von 500.000 USD mit einem Zinssatz von 4%. Ihre kombinierte Zins- und Kapitalzahlung beträgt 2.338 USD pro Monat. Nach fünf Jahren erhalten Sie einen Pauschalbetrag von 375.000 USD. Wenn Sie sich jedoch entschließen, diese Pauschale zur Tilgung der Hypothek zu verwenden, ohne die Hypothek neu zu fassen, zahlen Sie weiterhin 2.338 USD pro Monat. Wenn Sie das Darlehen über die verbleibenden 25 Jahre der Hypothek neu fassen, sinkt die monatliche Zahlung auf 1.507 USD.
