Was sind Nicht-Kreditservices?
Noncredit-Dienste sind kostenpflichtige Dienste, bei denen die von einem Kreditinstitut an Kunden gewährten Kredite nicht verlängert werden. Zinsunabhängige Erträge aus nicht kreditbezogenen Dienstleistungen können eine bedeutende Einnahmequelle für Banken sein und die Erosion der Rentabilität begrenzen, wenn die Nettozinsmargen in einem rückläufigen Zinsumfeld gedrückt werden.
BREAKING DOWN Noncredit Services
In der Vergangenheit hat das grundlegende Rentabilitätsmodell einer Bank Kunden Kredite zu X% und Einlagen bei der Bank zu Y% gewährt. XY% ist der Spread, der Geld unterm Strich bringt. Für Banken hat sich jedoch eine weitere Säule der Profitabilität entwickelt, bei der die Bilanz nicht zur Generierung von Erträgen herangezogen wird. Verschiedene nicht-kreditbezogene Dienstleistungen für Privat- und Firmenkunden werden routinemäßig von Banken angeboten. Für Privatkunden können neben Girokonten und Sparkonten auch Debitkartenbearbeitungen, Börsenmaklergeschäfte und Vermögensverwaltung angeboten werden. Für kleine Unternehmen und größere Unternehmen umfassen die nicht-kreditbezogenen Dienstleistungen Cash Management, Gehaltsabrechnung, Händlertransaktionen, Beratung bei Fusionen und Übernahmen oder andere Corporate-Finance-Dienstleistungen, Kreditsyndizierung und -agentur sowie das Underwriting von Versicherungen. Zusammen ergeben diese Dienstleistungen Provisionen und Gebühren für eine Bank. Es muss kein einziger Dollar ausgeliehen werden, um diese Art von Einkommen zu erzielen.
Erträge aus nicht-kreditbezogenen Dienstleistungen der Citigroup
Citigroup Inc. verzeichnete im Jahr 2017 einen nicht-kreditbezogenen Serviceertrag von rund 16, 0 Mrd. USD, was ungefähr 36% des Nettozinsertrags (Zinsertrag abzüglich Zinsaufwand oder Spread in US-Dollar) entspricht. Die Bank hat den überwiegenden Teil der Erträge aus den oben beschriebenen Provisionen und Gebühren sowie den Saldo aus Verwaltungs- und Treuhandgebühren erzielt. Die Erträge aus nicht-kreditbezogenen Dienstleistungen für die Bank haben aufgrund der quantitativen Lockerungsmaßnahmen der Federal Reserve Bank eine gewisse Stabilität des Gesamtergebnisses während eines Zeitraums unterdrückter Zinssätze bewirkt. Der Zinsüberschuss war von rund 48 Mrd. USD im Jahr 2013 auf 45 Mrd. USD im Jahr 2017 zurückgegangen, die Beiträge aus nicht-kreditbezogenen Dienstleistungen blieben jedoch nahezu konstant.
