Was ist eine Verfallsklausel?
Eine Nichteinbehaltungsklausel (manchmal mit Bindestrich versehen) ist eine Versicherungsvertragsklausel, die vorsieht, dass ein Versicherter nach einem Ausfall wegen Nichtzahlung volle oder teilweise Leistungen oder eine teilweise Rückerstattung der Prämien erhalten kann. Standardlebensversicherungen und Pflegeversicherungen können Verfallsklauseln enthalten. Die Klausel kann die Rückgabe eines Teils der insgesamt gezahlten Prämien, des Rückkaufswerts der Police oder einer reduzierten Leistung auf der Grundlage der vor Ablauf der Police gezahlten Prämien beinhalten.
So funktioniert eine Nichteinbehaltungsklausel
Wenn sich der Inhaber einer Lebensversicherung dazu entschließt, die Police zurückzugeben, werden die Optionen für die Nichteinbehaltung verfügbar. Die Versicherungsgesellschaft garantiert nach einem bestimmten Zeitraum - in der Regel drei Jahre nach Inkrafttreten - einen Mindestbarwert für die Versicherungspolice.
Bei herkömmlichen Lebensversicherungen entscheidet der Eigentümer, auf welche von vier Arten (siehe unten) er auf den Barwert der Versicherung zugreifen möchte. Es gibt keine Garantien für die Mindestversicherungssumme in variablen und universellen Lebensversicherungen, die eine variable Anlage ermöglichen. Außerdem kann sich der Betrag der gekürzten bezahlten oder verlängerten Laufzeitversicherung verringern, wenn die Leistung des Unterkontos einer Police schlecht ist oder die gutgeschriebenen Zinssätze niedrig sind.
Wenn Sie in permanenten Lebensversicherungen die Prämien in der Nachfrist nicht bezahlen, verlieren Sie Ihre Lebensversicherung nicht. Ihr kumulierter Geldwert wird Ihnen mit den folgenden Optionen geholfen:
- Sie können Ihre Police kündigen und den Rückkaufswert in bar erhalten. Sie können eine reduzierte Deckung für die verbleibende Laufzeit der Police ohne zukünftige Prämien anstreben. Sie können Ihren kumulierten Barwert verwenden, um die zukünftigen Prämien zu bezahlen (auch als automatisches Prämiendarlehen bezeichnet). Sie können eine Risikoversicherung mit dem verbleibenden Barwert der Rückgabe abschließen. (keine weiteren Prämien erforderlich).
Wenn der Versicherungsnehmer keine Auswahl trifft, wird in den Vertragsbedingungen im Allgemeinen festgelegt, welche Option wirksam wird, falls der Vertrag verfällt oder aufgegeben wird.
Die zentralen Thesen
- Eine Ausfallklausel ist eine Versicherungspolicenklausel, die vorsieht, dass ein Versicherter nach einem Ausfall wegen Nichtzahlung volle oder teilweise Leistungen oder eine teilweise Rückerstattung der Prämien erhalten kann. Für eine unbefristete Lebensversicherung, eine Langzeitversicherung für Invalidität und eine Pflegeversicherung kann eine Nichteinbehaltungsklausel gelten. Bei herkömmlichen Lebensversicherungen entscheidet der Eigentümer, auf welche der vier Arten er auf den Barwert der Versicherung zugreifen möchte.
Auszahlungsoptionen unter einer Nichteinbehaltungsklausel
Nach dem Verzicht auf eine Lebensversicherung besteht das Sterbegeld nicht mehr. Vor der Auszahlung an den Versicherungsnehmer werden ausstehende Darlehensbeträge mit dem Barwert beglichen.
Ausgewählte Unternehmen bieten auch eine Annuitätenoption in der Nicht-Verfallsklausel an. Der verbleibende Barwert kann verwendet werden, um eine Rente ohne Provisionen oder Kosten zu kaufen. Annuitäten zahlen regelmäßige Zahlungen, wie im Vertrag festgelegt.
Rückkaufswert
Hier erhält der Versicherungsnehmer innerhalb von sechs Monaten den verbleibenden Barwert im Rahmen der Option der nicht einbehaltenen Barzahlung. Der Rückkaufswert bezieht sich auf das Ersparniselement der Lebensversicherungspolicen, die vor dem Tod zahlbar sind. In den ersten Jahren einer ganzen Lebensversicherung bringt der Sparanteil jedoch nur eine sehr geringe Rendite im Vergleich zu den gezahlten Prämien.
Der Rückkaufswert ist der kumulierte Teil des Barwerts einer unbefristeten Lebensversicherung, der dem Versicherungsnehmer bei Rückkauf der Police zur Verfügung steht. Abhängig vom Alter der Police kann der Rückkaufswert unter dem tatsächlichen Barwert liegen. In den Anfangsjahren einer Police können Lebensversicherungsunternehmen Gebühren bei Barauszahlung abziehen. Je nach Art der Police steht dem Versicherungsnehmer der Barwert zu Lebzeiten zur Verfügung. Es ist wichtig zu beachten, dass die Abgabe eines Teils des Geldwerts die Sterbegeldleistung reduziert.
Extended Term Insurance
Wenn Sie die Option für eine längere Laufzeit ohne Verfall wählen, kann der Versicherungsnehmer anhand des Barwerts eine Risikoversicherung mit einer Sterbegeldleistung abschließen, die derjenigen der ursprünglichen Lebensversicherung entspricht. Die Police berechnet sich aus dem erreichten Alter des Versicherten. Die Laufzeit der Police endet nach einer festgelegten Anzahl von Jahren, wie in der Tabelle zur Nichteinbehaltung der Police angegeben. Bei einigen Unternehmen kann diese Option bei der Abgabe einer Lebensversicherung automatisch aktiviert werden.
Durch eine Langzeitversicherung kann ein Versicherungsnehmer die Zahlung der Prämien kündigen, verliert jedoch nicht das Eigenkapital seiner Police. Der Betrag des Barwerts, den Sie in Ihre Police einbauen, wird um den Betrag aller Kredite reduziert, die gegen diese Police aufgenommen wurden. Eine Langzeitversicherung ist häufig die Standardoption für den Verzicht auf Versicherungsleistungen. Bei einer Langzeitversicherung bleibt der Nennbetrag der Police gleich, es wird jedoch eine Langzeitversicherung abgeschlossen. In der Zwischenzeit wird das von Ihnen aufgebaute Eigenkapital zum Kauf einer Laufzeitrichtlinie verwendet, die der Anzahl der Jahre entspricht, in denen Sie die Prämien gezahlt haben.
Wenn Sie beispielsweise eine Police im Alter von 20 Jahren kaufen und bis zum Alter von 55 Jahren bezahlen, erhalten Sie eine Laufzeit-Police, die kürzer als 35 Jahre ist. Oder wenn Sie 35 Jahre alt waren, als Sie Ihre Police gekauft und bis zu Ihrem 45. Lebensjahr bezahlt haben, erhalten Sie eine Laufzeit-Police von weniger als 10 Jahren.
Darlehenswert
Im Gegensatz zu einem herkömmlichen Darlehen müssen Policendarlehen nicht zurückgezahlt werden. Jedes Geld, das Sie abheben, wird einfach von der Sterbegeldzahlung abgezogen, die an Ihre Begünstigten geht. Wie bei einem herkömmlichen Darlehen werden Ihnen jedoch Zinsen in Höhe von 5% bis 9% des Darlehens berechnet. Unbezahlte Zinsen werden zu Ihrem Darlehensbetrag hinzugerechnet und unterliegen einer Aufzinsung.
Bezahlte Versicherung
Mit der Option einer reduzierten bezahlten Versicherung erhält der Versicherungsnehmer einen geringeren Betrag an voll bezahlter Lebensversicherung, ohne Provisionen und Kosten. Das erreichte Alter des Versicherten bestimmt den Nennwert der neuen Police. Infolgedessen ist das Sterbegeld geringer als das der abgelaufenen Police.
Ein Versicherungsnehmer kann sich dafür entscheiden, den Barwert seiner gesamten Lebensversicherung in eine bezahlte Versicherung umzuwandeln. In einem solchen Szenario wird die Police nicht unbedingt nach der strengen Definition des Begriffs bezahlt, sondern kann eigene Prämienzahlungen leisten. Abhängig von der Art der Police und ihrer Leistung muss ein Versicherungsnehmer möglicherweise die Prämienzahlungen in der Zukunft wieder aufnehmen, oder es kann ein Punkt erreicht werden, an dem die Prämien für den Rest der Laufzeit der Police gedeckt sind.
