Definition der Ursprungspunkte

Was sind Ursprungspunkte?

Die Entstehung ist ein schrittweiser Prozess, den jeder Kreditnehmer abschließen muss, um eine Hypothek oder ein Wohnungsbaudarlehen zu erhalten. Ursprungspunkte stellen die Gebühren dar, die Kreditnehmer an Kreditgeber oder Kreditsachbearbeiter zahlen, um die Bewertung, Bearbeitung und Genehmigung von Hypothekendarlehen zu kompensieren. Sie stellen eine Möglichkeit dar, die Abschlusskosten zu bezahlen, und diese Gebühren sind zwischen den Kreditgebern verhandelbar.

Im Gegensatz zu anderen Arten von Punkten (z. B. Rabattpunkten) sind Ursprungspunkte nicht steuerlich absetzbar.

Die zentralen Thesen

• Es gibt zwei Arten von Punkten in einer Hypothek: Diskont und Originierung. Originierungspunkte sind Gebühren, die für die Bewertung, Bearbeitung und Genehmigung von Hypothekendarlehen gezahlt werden. Je mehr Diskontpunkte gezahlt werden, desto niedriger ist der Zinssatz für die Hypothek. Ein Punkt ist in der Regel Dies entspricht 1% des Hypothekarbetrags. Im Gegensatz zu einigen anderen Hypothekengebühren sind Originierungspunkte nicht steuerlich absetzbar. Es kann sich lohnen, nachzuforschen und Fragen zu stellen, da die Anzahl der Originierungspunkte bei verschiedenen Kreditgebern variieren kann.

Rabatt vs. Herkunftspunkte

Es gibt zwei Arten von Punkten: Rabattpunkte und Ursprungspunkte. Diskontpunkte stellen im Voraus bezahlte Zinsen dar, die steuerlich absetzbar sind. Der Zinssatz ist in Abhängigkeit von der Anzahl der vom Kreditnehmer gezahlten Punkte niedriger, da der Zinssatz umso niedriger ist, je mehr Punkte gezahlt werden. Je nachdem, wie viel ein Kreditnehmer seinen Zinssatz senken möchte, kann er zwischen null und vier Punkten zahlen.

Während Diskontpunkte vorausbezahlte Zinsen darstellen, sind Ursprungspunkte die Kosten, die der Kreditnehmer dem Kreditgeber für die Verlängerung des Kredits zahlen muss. Die Kosten der Punkte sind steuerlich absetzbar, wenn sie für die Hypothek und nicht für die Abschlusskosten verwendet werden. Laut IRS sind die Kosten nicht steuerlich absetzbar, wenn sich die Gebühr auf Posten bezieht, die auf einer Abrechnungsaufstellung erscheinen, z. B. Inspektions- oder Notarkosten.

Die Einstiegspunkte variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber, und ein einziger Einstiegspunkt entspricht 1% des Hypothekendarlehens. Wenn sich eine Person beispielsweise 150.000 USD leiht und die Bank 1, 5 Originierungspunkte in Rechnung stellt, zahlt sie 2.250 USD (oder 1, 5% von 150.000 USD) an Originierungspunkten. Die Gebühren, die von Banken für die Erstellung des Kredits erhoben werden, betragen in der Regel 1 Originierungspunkt oder 1% des geliehenen Betrags.

Beispiel für Punkte zur Reduzierung der Zahlung

Ob ein Kreditnehmer Diskontpunkte zahlen soll, hängt von Faktoren ab, wie viel er zum Zeitpunkt des Abschlusses als Kaution hinterlegen muss und wie lange der Kreditnehmer im Haus bleiben möchte. Wenn Diskontierungspunkte zur Senkung des Zinssatzes gezahlt werden, ist dies von Vorteil, wenn der Kreditnehmer längere Zeit im Haus bleiben möchte, da die Hypothekenzahlungen geringer ausfallen. In vielen Fällen ist es jedoch besser, null Punkte zu zahlen und das Geld stattdessen für Einrichtungsgegenstände oder andere Investitionen zu verwenden.

Betrachten wir ein Beispiel mit einer 30-jährigen Festhypothek (FRM) eines hypothetischen Kreditgebers (Lender X). Dieses spezielle Beispiel wurde mit freundlicher Genehmigung der Website des US-Hypothekenrechners erstellt und zeigt ein Beispiel dafür, wie das Bezahlen von Rabattpunkten den Zinssatz senkt. Es wird davon ausgegangen, dass der Satz für einen 30-jährigen FRM 4, 125% beträgt.

Bewertung	Punkte	APR
3, 875%	1, 524	4, 075%
4.000%	0, 461	4, 111%
4, 125%	0, 000	4, 197%