In den letzten zehn Jahren gab es einen internetbasierten Trend bei der Vergabe von Peer-to-Peer-Krediten (P2P). Es ist eine Finanzierungsform, die es Kreditnehmern ermöglicht, einen Kredit von einer Gruppe einzelner Kreditgeber zu erhalten, ohne einen Vermittler wie eine Bank zu beauftragen. Das Wachstum in der Branche wird neue Höhen erreichen. Laut Statista gaben rund 26% der Amerikaner an, einen P2P-Ausleihdienst in Anspruch zu nehmen. Der Standort sagte voraus, dass der Inlandsmarkt im Jahr 2018 einen Wert von 86 Milliarden US-Dollar haben würde. Bis 2024 sollte die weltweite Industrie laut einem Bericht von Transparency Market Research sogar 898 Milliarden US-Dollar zulegen.
Bisher war die überwiegende Mehrheit der P2P-Kredite privat, zur Finanzierung von Renovierungsarbeiten oder zur Tilgung von Kreditkartenschulden bestimmt. In letzter Zeit ist die Zahl der P2P-Kreditgeber, die in das Hypothekengeschäft einsteigen, stetig gestiegen.
Beliebte P2P-Kreditgeber
Der in San Francisco ansässige Peer-to-Peer-Kreditgeber SoFi bietet sowohl Hypothekendarlehen als auch Hypothekenrefinanzierungsdarlehen in 29 Bundesstaaten und im District of Columbia an. Weitere sind in Vorbereitung. Eine andere Firma, National Family Mortgage, erleichtert die Peer-to-Peer-Hypothek und die Refinanzierung von Darlehen bei Verwandten. Die LendingClub Corp., die behauptet, der weltweit größte P2P-Online-Kreditmarktplatz zu sein, und über 20 Milliarden US-Dollar an Darlehen vergibt, hat kürzlich angekündigt, in Hypotheken zu expandieren. Dafür wurde noch kein Datum festgelegt. Es gibt sogar einen P2P, der auf die gewerbliche Hypotheken- und Wohnimmobilienbranche spezialisiert ist - LendInvest mit Sitz in Großbritannien -, der kürzlich die Mindestanlegeranzahl gesenkt hat (seine Darlehen stehen derzeit US-Kreditnehmern nicht zur Verfügung).
( Weitere Informationen zu diesem Phänomen finden Sie unter: Peer-to-Peer-Kredite] und Peer-to-Peer-Kredite überschreiten finanzielle Grenzen. )
Wie es funktioniert
Das Verfahren zur Gewährung eines P2P-Hypothekendarlehens ist von Unternehmen zu Unternehmen unterschiedlich, folgt jedoch in der Regel einem ähnlichen Muster wie das von SoFi beschriebene:
- Der Kreditnehmer beginnt eine Online-Bewerbung und erhält vorab qualifizierte Darlehensbeträge und Zinssätze. Sie wählen den für Sie am besten geeigneten Darlehensbetrag und Zinssatz aus, füllen den Antrag aus und erhalten ein Vorabgenehmigungsschreiben für Ihr Darlehen. Sie unterbreiten Ihr Angebot an den Verkäufer und schließen Sie das Darlehen. Zu diesem Zeitpunkt laden Sie Ihren Kaufvertrag hoch, sperren Ihren Zinssatz, holen eine Immobilienbewertung ein und unterzeichnen die endgültigen Dokumente.
Laut SoFi schließen typische Hypothekendarlehen innerhalb von 30 Tagen oder weniger.
Vor-und Nachteile
Vor der Beantragung eines P2P-Hypothekendarlehens sollten sowohl die Vor- als auch die Nachteile berücksichtigt werden.
Auf der Oberseite:
- P2P-Kreditgeber neigen dazu, Personen mit niedrigeren Kredit-Scores zuzustimmen. Die Zinssätze für P2P-Kredite sind häufig niedriger als diejenigen, die über einen herkömmlichen Kreditgeber angeboten werden. Auch die Servicegebühren sind häufig niedriger, was auf den geringen Overhead von P2Ps zurückzuführen ist.
Auf der Unterseite:
- Die Zeit für die Bearbeitung und Genehmigung des Kredits kann länger sein - möglicherweise aufgrund einer niedrigeren Kreditwürdigkeit und der Notwendigkeit, die Kreditnehmer gründlicher zu überprüfen. Inkassogebühren (für Kreditnehmer, die nicht pünktlich zahlen) können sehr hoch sein und die Zinsen untergraben Vorteil durch diese Art von Darlehen angeboten.
Wer profitiert?
Wie oben erwähnt, besteht einer der Vorteile der Verwendung eines P2P-Kreditgebers für eine Hypothek darin, dass er dazu neigt, Personen mit niedrigen oder fairen Kredit-Scores zuzulassen. Dies ist etwas, was neue Hausbesitzer, insbesondere Millennials, wahrscheinlich zu schätzen wissen werden. Menschen, die in diese Kategorien fallen, werden tendenziell vom Hypothekenmarkt verdrängt. Aber mit dem Aufstieg des P2P-Marktes finden viele ausgesperrte Personen, einschließlich derjenigen, die beginnen, ihre Kreditverhältnisse weiterzuentwickeln, Wege, um Wohneigentum Wirklichkeit werden zu lassen.
Eine Mix-and-Match-Option
Bei so wenigen Unternehmen, die P2P-Hypotheken anbieten, haben sich einige Kreditnehmer einer hybriden Strategie zugewandt: Sie finanzieren die Anzahlung für ihre Immobilie mit einem P2P-Darlehen und den Restbetrag mit einem herkömmlichen Darlehen. Ein P2P-Darlehen zu erhalten und es tatsächlich für eine Anzahlung zu verwenden, sind jedoch zwei verschiedene Dinge. Stellen Sie sicher, dass Sie prüfen, ob Ihr Hypothekenunternehmen oder Ihre Bank die Inanspruchnahme eines P2P-Kredits als Anzahlung überhaupt akzeptiert.
Die Quintessenz
Der amerikanische P2P-Markt wird derzeit bis Ende 2018 auf einen Wert von mindestens 86 Milliarden US-Dollar geschätzt. Während einige Kritiker die Branche für überholt hielten, besteht eine hohe Wahrscheinlichkeit, dass der Hypothekendarlehens-Fußabdruck der P2P-Kreditanbieter zunehmen wird. Da immer mehr P2P-Anbieter um Hypothekarkunden konkurrieren, lohnt es sich wahrscheinlich, diese neue Art von Darlehen zu prüfen, um sie mit anderen, konventionelleren Kreditquellen zu vergleichen. Dies könnte eine praktikable Option für alle sein, die Schwierigkeiten haben, eine konventionelle Finanzierung zu erhalten, oder für diejenigen mit hervorragendem Kredit, die einen einfacheren Prozess und einen niedrigeren Zinssatz wünschen.
Der beste Weg, um die Entwicklungen auf dem P2P-Markt im Auge zu behalten - einschließlich neuer Unternehmen, die Hypotheken anbieten -, ist der Besuch von Industriestandorten wie der Lend Academy.
