Inhaltsverzeichnis
- Pro: Beiträge kostenlos abheben
- Pro: Ausnahmen zu Strafen
- Pro: Roth IRA Emergency Fund
- Pro: Sie können die Aufnahme eines Kredits vermeiden
- Con: Kann Steuern und Strafen schulden
- Con: Sie können das Geld nicht zurückzahlen
- Con: Verpassen Sie zukünftige Einnahmen
- Die Quintessenz
Sie können Ihre Beiträge jederzeit und ohne Angabe von Gründen von Ihrer Roth IRA zurückziehen. Dies bedeutet jedoch nicht, dass dies eine gute Idee ist. Es gibt eine Reihe von Gründen, warum Sie überlegen sollten, bevor Sie sich vorzeitig von einer Roth IRA zurückziehen.
Die zentralen Thesen
- Im Gegensatz zu einem herkömmlichen IRA oder 401 (k) können Sparer Roth-IRA-Beiträge (aber keine Gewinne) ohne Strafe oder Steuern abheben. Positiv ist, dass diese Fonds Notspareffekte bieten und die Aufnahme eines Kredits vermeiden können das Geld, damit Sie Ihren Ruhestand Notgroschen verringern. Wenn Sie auf Gewinne zugreifen, unterliegen Sie potenziellen Gebühren und Steuern.
Vorteile
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Sie können Beiträge kostenlos abheben.
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Es gibt Ausnahmen zu Vorbezugsstrafen.
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Sie können Ihre Roth IRA als Notfallkasse nutzen.
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Sie können vermeiden, einen Kredit aufzunehmen.
Nachteile
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Sie können Steuern und Strafen schulden.
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Sie können das Geld nicht zurückzahlen.
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Sie verpassen zukünftige Einnahmen.
Pro: Sie können Beiträge kostenlos abheben
Eine Roth IRA bietet ein einzigartiges Tool, um im Notfall auf Geld zuzugreifen. Sie können Beiträge in jedem Alter und aus jedem Grund abheben, ohne Einkommenssteuern oder Strafen zu zahlen. Der Grund: Sie haben Ihre Roth IRA-Beiträge mit Nachsteuergeldern geleistet, also haben Sie bereits die Steuern darauf gezahlt.
Beiträge sind das Geld, das Sie auf Ihr Roth-Konto eingezahlt haben. Ihr gesamter Roth IRA-Kontostand umfasst sowohl Beiträge als auch Einnahmen - die Zinsen und Dividenden, die Ihre Beiträge seit ihrer Anlage angehäuft haben.
Während Sie Ihre Beiträge jederzeit steuerfrei und straffrei abheben können, funktionieren die Einnahmen anders. Wenn Sie Einnahmen abheben, können Sie Steuern und Strafen schulden. Es hängt von Ihrem Alter ab, wie lange Sie das Konto geführt haben und wie Sie planen, das Geld zu verwenden.
Pro: Es gibt Ausnahmen zu Strafen für vorzeitige Abhebungen
Aber was passiert, wenn Sie das Geld früher brauchen? Sie können sich für eine Ausnahme von der Vorfälligkeitsentschädigung qualifizieren. Sie können die Strafe vermeiden, wenn Sie das Geld verwenden:
- Beim erstmaligen Erwerb eines Eigenheims (vorbehaltlich einer lebenslangen Begrenzung von 10.000 USD) Zur Bezahlung qualifizierter Ausbildungskosten Für nicht erstattete medizinische Ausgaben Als eine Reihe von „im Wesentlichen gleichen periodischen Zahlungen“ BehinderungWeil Sie sterben (und Ihr Begünstigter oder Nachlass nimmt die Verteilung)
Pro: Sie können Ihre Roth IRA als Notfallkasse verwenden
Nach gängiger Weisheit sollten Sie einen Notstandsfonds mit Lebenshaltungskosten von drei bis sechs Monaten unterhalten. Aber das ist eine große Herausforderung für viele Menschen.
Aus diesem Grund greifen immer mehr Menschen zu ihren Pensionskonten - Roth IRAs, traditionelle IRAs und 401 (k) -Pläne -, wenn ein Notfall eintritt. Alle diese Pensionsfonds können einen Pool an Bargeld zur Verfügung stellen, um Notfälle und größere Ausgaben wie den Kauf eines Eigenheims oder die Gründung eines Unternehmens zu decken.
Der Vorteil des Roth ist, dass Sie das Geld möglicherweise steuerfrei abheben können. Und wenn Sie keine Notfälle haben, können Sie es einfach in Ruhe lassen, um weiter zu wachsen.
Pro: Sie können die Aufnahme eines Kredits vermeiden
Das bedeutet jedoch nicht, dass es kostenlos ist, Geld von Ihrem Rentenkonto abzuheben. Sie könnten Steuern und Strafen verlangen, die mehr kosten als ein Darlehen. Stellen Sie also sicher, dass Sie die Nummern eingeben, bevor Sie zwischen einem Darlehen und einer vorzeitigen Auszahlung wählen.
Con: Sie können Steuern und Strafen schulden
Sie könnten mit einer 10% igen Vorfälligkeitsentschädigung und Einkommenssteuer belegt werden, wenn Sie Einnahmen von Ihrer Roth IRA abheben.
Möglicherweise können Sie sich sowohl der Steuer als auch der Strafe entziehen, wenn das Konto mindestens fünf Jahre alt ist und Sie es sind 59½, oder wenn Sie ein paar andere Spezifikationen erfüllen. Hier ist ein kurzer Überblick:
Wenn Sie die 5-Jahres-Regel erfüllt haben:
- Unter 59½. Entnahmen sind steuer- und strafpflichtig. Möglicherweise können Sie beides vermeiden, wenn Sie das Geld für einen erstmaligen Eigenheimkauf verwenden oder wenn Sie eine dauerhafte Behinderung haben oder verstorben sind (und Ihr Begünstigter die Verteilung übernimmt). Alter 59½ und älter. Keine Steuern oder Strafen.
- Unter 59½. Entnahmen sind steuer- und strafpflichtig. Möglicherweise können Sie die Strafe (aber nicht die Steuern) umgehen, wenn Sie das Geld für den erstmaligen Kauf eines Eigenheims, für qualifizierte Schulungskosten oder für nicht erstattete Krankheitskosten verwenden oder wenn Sie eine dauerhafte Behinderung haben oder (und Ihr Begünstigter) verstorben sind übernimmt die Verteilung). Alter 59 ½ und älter. Entnahmen sind steuerpflichtig, jedoch nicht strafbar. Wie oben erwähnt, vermeiden Sie beide, wenn Sie die 5 Jahre warten können.
Con: Sie können das Geld nicht zurückzahlen
Im Allgemeinen können Sie bis zu 50.000 US-Dollar (oder 50% Ihres unverfallbaren Guthabens) von einem 401 (k) ausleihen und innerhalb von fünf Jahren zurückzahlen. Während das Sie ein wenig hinter Ihrem Altersguthaben zurückhält, landet das Geld immer noch auf dem Konto.
IRAs arbeiten anders. Sie können langfristig kein Geld von einer IRA ausleihen. Stattdessen ist jedes Geld, das Sie abheben, eine Auszahlung - kein Kredit. Sie haben 60 Tage Zeit, um das Geld auf dieselbe IRA oder ein anderes qualifiziertes Konto einzuzahlen. Danach handelt es sich um eine dauerhafte Rücknahme mit steuerlichen und strafrechtlichen Konsequenzen.
Con: Sie verpassen zukünftige Einnahmen
Da Sie das Geld nicht zurückzahlen können, werden Sie zukünftige Einnahmen verpassen. Und das kann Ihre Altersvorsorge erheblich entlasten. Dies ist der größte Nachteil einer vorzeitigen Auszahlung.
Die Schönheit eines Roth IRA und anderer steuerlich begünstigter Rentenkonten liegt in der Kraft der Zinseszinsanhebung. Wenn Sie frühzeitig Geld von Ihrer Roth IRA abheben, erhöht sich das Geld nie, weil es nicht da ist. Außerdem werden die Zinsen, die Sie verdient hätten, wenn Sie das Geld alleine gelassen hätten, auch niemals Zinsen verdienen.
Hier ist ein kurzes Beispiel. Nehmen wir an, Sie haben 20 Jahre lang jedes Jahr 5.000 USD investiert und eine durchschnittliche jährliche Rendite von 8% erzielt. Nach diesen 20 Jahren wäre Ihr Konto auf etwa 247.000 US-Dollar angewachsen. Wenn Sie nie wieder einen Cent investiert hätten und Ihr Guthaben für die nächsten 20 Jahre aufbauen würden, wären Sie auf mehr als 1, 15 Millionen US-Dollar angewiesen.
Aber was würde passieren, wenn Sie nach den ersten 20 Jahren nur eine vorzeitige Auszahlung von 20.000 USD von Ihrer Roth IRA erhalten hätten? Am Ende wäre Ihr Konto nur auf weniger als 1, 06 Millionen US-Dollar angewachsen. Das ist zwar kein Grund zum Niesen, aber wenn Sie diese 20.000 USD vorzeitig in Anspruch nehmen, kosten Sie die zukünftigen Einnahmen aus Zinseszinsen um 93.000 USD. Autsch.
Die Quintessenz
Wenn Sie in eine Ecke zurückversetzt sind und keine andere Option haben, kann es Ihnen ein beruhigendes Gefühl geben, wenn Sie wissen, dass Sie sich vorzeitig von Ihrer Roth IRA zurückziehen können. Aber es sollte immer noch als letzter Ausweg angesehen werden. Stellen Sie zuerst die Zahlen auf und sprechen Sie mit einem qualifizierten Finanzplaner oder Anlageberater, wenn Sie Fragen haben.
