Was sind qualifizierende Verhältnisse?
Qualifizierende Kennzahlen sind Kennzahlen, die von Kreditgebern im Rahmen des Zeichnungsgenehmigungsverfahrens für Kredite verwendet werden. Zu den beiden wichtigsten Kennzahlen, die ein Kreditnehmer kennen sollte, gehören das Verhältnis von Schulden zu Einkommen und die Wohnkostenquote.
BREAKING DOWN Qualifizierende Verhältnisse
Qualifying Ratio-Anforderungen können je nach Kreditgeber und Kreditprogramm variieren. Sie sind eine Überlegung, die in Kombination mit dem Kredit-Score eines Kreditnehmers verwendet wird. Standardkreditprodukte konzentrieren sich auf das Verhältnis von Schulden zu Einkommen eines Kreditnehmers. Hypothekendarlehen verwenden sowohl eine Wohnkostenquote als auch eine Schuldenquote.
Die Kreditnehmer sollten das Verhältnis von Schulden zu Einkommen und die Wohnkosten berücksichtigen, wenn sie geeignete Quoten in Betracht ziehen.
Persönliche Darlehen
Privatkredite können automatisierte oder konventionelle Kreditantragsverfahren haben. Automatisierte Kreditanträge werden von Online-Kreditgebern und für Kreditkarten verwendet. Ein Kreditsachbearbeiter reicht üblicherweise herkömmliche Kreditanträge bei einem Finanzinstitut ein. Das automatisierte Zeichnen von Krediten kann in wenigen Minuten erfolgen, während herkömmliche Kreditprozesse möglicherweise länger dauern.
Beim Underwriting-Prozess für alle Arten von Privatkrediten und Kreditkarten konzentriert sich der Kreditgeber auf zwei Faktoren: Schulden-zu-Einkommen und Kredit-Score eines Kreditnehmers. Die Einkommensschuld kann monatlich oder jährlich berechnet werden. Hierbei handelt es sich um eine Quote, bei der die Schuldentilgungen eines Kreditnehmers als Prozentsatz seines Gesamteinkommens betrachtet werden. Qualitativ hochwertige Kreditgeber benötigen eine Schuldenquote von höchstens 36%. Subprime und andere alternative Kreditgeber können ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von bis zu ca. 43% vorsehen.
Das Schulden-Einkommens-Verhältnis eines Kreditnehmers ist für einen Kreditgeber genauso wichtig wie die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers. Die Kreditgeber analysieren sowohl die Schulden-zu-Einkommen- als auch die Kredit-Scores beim Kredit-Underwriting, wobei jeder Kreditgeber seine eigenen festgelegten Parameter für die Kreditgenehmigung hat.
Hypothekendarlehen
Das Hypothekendarlehens-Underwriting analysiert zwei Arten von Kennzahlen zusammen mit dem Kredit-Score eines Kreditnehmers. Hypothekenbanken betrachten die Wohnkostenquote eines Kreditnehmers, die auch als Front-End-Quote bezeichnet werden kann. Sie werden auch die Schuldenquote eines Kreditnehmers berücksichtigen, die auch als Back-End-Quote bezeichnet wird.
Kreditgeber haben zahlreiche Ausgaben, die sie möglicherweise in der Wohnkostenquote benötigen. Dieses Verhältnis ist in der Regel ein Vergleich der gesamten Wohnkosten des Kreditnehmers mit seinem Gesamteinkommen. Kreditgeber konzentrieren sich in der Regel auf die Hypothekenkosten; Sie können jedoch auch andere Ausgaben wie Hausratversicherung und Stromrechnungen verlangen. Die Wohnkostenquote muss in der Regel etwa 28% oder weniger betragen. Die Kreditgeber verwenden dieses Verhältnis auch im Rahmen des Zeichnungsprozesses, um zu bestimmen, wie viel Kapital ein Kreditnehmer erhalten kann.
Das Back-End-Verhältnis oder das Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist dasselbe Verhältnis, das für Privatkreditprodukte verwendet wird. Es berücksichtigt die Gesamtverschuldung eines Kreditnehmers im Verhältnis zum Gesamteinkommen. Auch bei Hypothekendarlehen wird in der Regel ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von 36% angestrebt. Einige staatlich geförderte Darlehensprogramme haben möglicherweise schlechtere Standards für das Schulden-Einkommens-Verhältnis, wobei Fannie Mae ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von ca. 45% und Darlehen der Bundeswohnungsverwaltung ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von ca. 50% akzeptiert.
