Die Gruppenlebensversicherung ist eine Leistung, die Arbeitgeber häufig für ihre Arbeitnehmer anbieten. Viele Arbeitgeber bieten kostenlos einen Grundbetrag für die Gruppenversicherung sowie die Möglichkeit, eine zusätzliche Versicherung durch Lohnabzüge zu erwerben. Die Pläne können den Mitarbeitern auch die Möglichkeit bieten, eine Versicherung für ihre Ehepartner und Kinder abzuschließen.
Es ist wirklich überraschend, wie viele Menschen ihre von Arbeitgebern gesponserten Gruppenleistungen nicht als Teil ihrer gesamten finanziellen Situation betrachten. Sie sollten sich etwas Zeit nehmen, um Ihre Deckungsoptionen zu überdenken und die beste Strategie für Ihre Bedürfnisse zu ermitteln.
Um die Beurteilung eines Gruppenlebensversicherungsschutzes zu erleichtern, ist es sinnvoll, Folgendes zu bestimmen:
- Wie viel Lebensversicherung, wenn überhaupt, benötigen Sie tatsächlich? Welche Art von Deckung (Laufzeit oder unbefristet) ist am sinnvollsten. Wie lange benötigen Sie die Deckung, um in Kraft zu bleiben?
Welche Höhe Ihres Einkommens ist versichert?
Die Deckung, die durch einen Gruppenplan angeboten wird, ist bei den Arbeitgebern sehr unterschiedlich. Die verfügbare Deckungssumme kann auch variieren, je nachdem, wo Sie sich in der Organisationshierarchie befinden. Die Vorteile für das Management und die Führungskräfte sind möglicherweise robuster als die Vorteile für weniger qualifizierte oder stündlich beschäftigte Mitarbeiter.
Als Ausgangspunkt ist es wichtig, das Planungsdokument für Gruppenlaufzeiten zu lesen, damit Sie verstehen, welche Höhe und welche Arten von Vergütungen tatsächlich gedeckt sind. Viele Gruppenpläne decken nur Ihr Grundgehalt ab. Andere Formen der Vergütung, wie beispielsweise ein Bonus, eine Provision, eine Rückerstattung oder ein Anreiz, der als Einkommen ausgewiesen wird, beispielsweise eine automatische Rückerstattung oder eine eingeschränkte Aktienzuteilung, könnten ausgeschlossen werden.
Premium-Kosten
Gruppenunterricht ist in der Regel günstig, wenn Sie jung sind. Die Preise steigen jedoch mit zunehmendem Alter sehr schnell an, da die Teilnehmer eines Gruppenplans möglicherweise nicht verpflichtet sind, die Versicherung abzuschließen. In einem Gruppenplan sind alle berechtigten Mitarbeiter automatisch versichert. Folglich basieren die Prämien unabhängig von ihrer Gesundheit auf diesem Pool von Mitarbeitern. Die meisten Pläne haben auch Tarifbänder, in denen die Versicherungskosten automatisch in Schritten steigen, z. B. im Alter von 30, 35, 40 usw. Die Prämien für jedes Tarifband sind im Planungsdokument aufgeführt. Wenn Sie also bei guter Gesundheit sind, könnte ein Teil Ihrer Prämie dazu beitragen, andere Mitarbeiter zu subventionieren, die andernfalls als nicht versicherbar eingestuft würden.
Teilnahmeberechtigung
In der Regel werden in Gruppenplänen alle Mitarbeiter automatisch in die Basisversicherung aufgenommen, sobald sie die Berechtigungsanforderungen erfüllen. Die Anforderungen variieren und können eine bestimmte Anzahl von Stunden pro Woche oder eine bestimmte Zeitspanne umfassen. Die Verfügbarkeit von zusätzlichen Gruppenlaufzeiten ist unterschiedlich. In einigen Plänen ist es nur verfügbar, wenn es erstmalig angestellt ist oder wenn Ereignisse im Leben eintreten, z. B. die Geburt eines Kindes. In anderen Fällen kann es während der offenen Einschreibefristen hinzugefügt werden. Für eine zusätzliche Deckung ist möglicherweise eine Zeichnung erforderlich. In der Regel handelt es sich um einen vereinfachten Zeichnungsprozess, bei dem Sie einige Fragen beantworten, um die Berechtigung zu bestimmen, anstatt eine körperliche Untersuchung absolvieren zu müssen. Der Beförderer entscheidet dann, ob er Ihnen Deckung bietet oder nicht.
Darüber hinaus bieten einige Pläne die Möglichkeit, eine dauerhafte Deckung mit vereinfachtem Underwriting zu erwerben. Der Mitarbeiter kann möglicherweise eine begrenzte Menge an Gruppenversicherungen für einen Ehepartner und Kinder erwerben (die Altersberechtigung für Kinder variiert).
Portabilität der Abdeckung
Da die Gruppenlaufzeit an Ihr laufendes Arbeitsverhältnis gebunden ist, endet der Versicherungsschutz automatisch, wenn Ihr Arbeitsverhältnis endet. Einige Versicherer bieten die Möglichkeit, die Deckung fortzusetzen, indem sie die Gruppenlaufzeit in eine individuelle, permanente Police umwandeln. Die Konvertierungsoptionen variieren, sind möglicherweise nicht automatisch und erfordern möglicherweise eine Zeichnung. Infolgedessen könnten Sie eine Bewertung erhalten und eine Police mit einer viel höheren Prämie erhalten. Die verfügbaren Richtlinien für die Konvertierung sind möglicherweise begrenzt und stellen nicht immer die wettbewerbsfähigsten Produkte dar.
Besteuerung von Leistungen
Als Vorteil können Arbeitgeber ihren Mitarbeitern einen steuerfreien Gruppenlebensversicherungsschutz in Höhe von 50.000 US-Dollar gewähren. Gemäß IRS-Code Abschnitt 79 muss jede Versicherungssumme über 50.000 USD, die von Ihrem Arbeitgeber bezahlt wird, als steuerpflichtige Leistung anerkannt und als kalkulatorisches Einkommen in Ihrem W-2 enthalten sein. Die Besteuerungsgrundlage wird anhand der IRS-Prämientabelle berechnet und unterliegt den Sozialversicherungs- und Medicare-Steuern.
Wenn ein Arbeitgeber differenziert, was zulässig ist, indem er ausgewählten Arbeitnehmergruppen unterschiedliche Deckungssummen anbietet, können die ersten 50.000 USD für bestimmte Arbeitnehmer (leitende Angestellte, hochbezahlte Einzelpersonen oder Eigentümer mit einem Anteil von 5% oder mehr) steuerpflichtig werden im Geschäft).
Die Quintessenz
Die Gruppenabdeckung hängt von Ihrer laufenden Beschäftigung ab. Wenn Sie den Job wechseln, sich dazu entschließen, für einen bestimmten Zeitraum nicht mehr zu arbeiten, Ihr eigenes Unternehmen zu eröffnen oder in Rente zu gehen, wird der Versicherungsschutz eingestellt. Dies gefährdet Sie, wenn Sie gesundheitliche Probleme haben und ein neuer Arbeitgeber andere Leistungen anbietet oder wenn Sie nicht arbeiten. Wenn Sie die Deckung aufrechterhalten müssen, können Sie gezwungen sein, die Gruppenlaufzeit in eine permanente Richtlinie umzuwandeln. Oder Sie könnten ohne Deckung gelassen werden.
Die Deckung durch Gruppen wird mit zunehmendem Alter auch teurer. Wenn Sie gesund sind, können Sie möglicherweise eine 20- oder 30-jährige Laufzeitversicherung abschließen, die die Deckung zu niedrigeren Gesamtkosten sichert. Darüber hinaus können Sie durch den Besitz einer individuellen Police sicherstellen, dass Sie nie ohne Versicherungsschutz sind und später im Leben eine teurere Police kaufen müssen. Wenn Sie eine einzelne Police kaufen, achten Sie darauf, eine zu kaufen, die eine Konvertierungsoption bietet.
Es gibt viele Vor- und Nachteile für die Gruppen-Laufzeitabdeckung. Wenn Sie Ihre Versicherungsbedürfnisse und -ziele im Leben kennen, können Sie eine fundierte und finanziell fundierte Entscheidung treffen.
