Altersvorsorge für Ihr Krankenkonto (hsa)

Inhaltsverzeichnis

• Was ist ein Gesundheitskonto?
• Warum ein HSA für den Ruhestand verwenden?
• Vorteile einer HSA
• Wer kann eine HSA eröffnen?
• Maximale Anzahl der Beiträge nach Alter 65
• Gib deine Beiträge nicht aus
• Investieren Sie Ihre Beiträge mit Bedacht
• Wie viel könnten Sie erhalten?
• Maximieren Sie Ihr HSA-Vermögen
• Timing ist alles
• Wählen Sie einen Begünstigten
• Gesundheitsausgaben im Ruhestand
• Kosten erstatten
• HSAs im Ruhestand
• Die Quintessenz

Es hat sich in uns festgesetzt, dass wir unseren 401 (k) -Plan oder einen ähnlichen beitragsorientierten Plan am Arbeitsplatz so weit wie möglich ausschöpfen sollten, um für den Ruhestand zu sparen. Das ist sicherlich ein guter Rat. In den letzten Jahren ist jedoch ein anderes Altersguthaben entstanden, das dem 401 (k) möglicherweise überlegen ist: ein Gesundheitssparkonto (HSA). Sollten diese Pläne zur Kostensenkung auch in ähnlicher Weise ausgeschöpft werden?

Die zentralen Thesen

• Der Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt, den Sie benötigen, um sich für eine HSA zu qualifizieren, ist möglicherweise günstiger, als es scheint, weil die Prämien so niedrig sind. Im Gegensatz zu einem flexiblen Sparkonto gehört Ihr HSA-Geld für immer Ihnen und ist tragbar HSA bis 65 Jahre, auch wenn Sie nicht arbeiten. Lassen Sie es nicht einfach auf einem Sparkonto. Bewahren Sie die Quittungen für nicht erstattete Krankheitskosten auf, da Sie Ihre HSA erhalten haben. Sie können sie verwenden, um steuerfreies Geld von Ihrem Konto zu erhalten.

Was ist ein Gesundheitskonto (HSA)?

Gesundheits-Sparkonten (Health Savings Accounts, HSAs) sind steuerbegünstigte Sparkonten, die Personen mit einem hohen Selbstbehalt bei der Bezahlung von medizinischen Auslagen helfen sollen. Obwohl diese Konten seit 2004 verfügbar sind, nutzen zu wenige berechtigte Amerikaner sie.

Laut einem Bericht des Employee Benefit Research Institute (EBRI) vom Juli 2015 verfügten 2014 etwa 17 Millionen Menschen über HSA-fähige Krankenversicherungspläne, von denen jedoch nur 13, 8 Millionen eine HSA eröffnet hatten. Eine Umfrage der America's Health Insurance Plans (AHIP) unter ihren Mitgliedsversicherern vom April 2018 ergab, dass im Jahr 2017 21, 8 Millionen HSA-Teilnehmer an 52 HDHP-Plänen teilgenommen haben, nach 20, 2 Millionen im Vorjahr. Diese Art von Krankenversicherungen wird derzeit von etwa 43% der Arbeitgeber angeboten.

Darüber hinaus stellte der EBRI in einem späteren Bericht fest, dass Menschen mit HSAs im Jahr 2016 einen durchschnittlichen Saldo von nur 2.922 USD hatten - eine kleine Summe, wenn man bedenkt, dass der zulässige jährliche Beitrag im Jahr 2020 3.550 USD (gegenüber 3.500 USD im Jahr 2019) für Personen mit individuellen Gesundheitsplänen beträgt und 7.100 USD für Familienmitglieder (von 7.000 USD im Jahr 2019). Darüber hinaus befanden sich nur 6% der HSAs auf Anlagekonten. EBRI stellte fest, dass praktisch niemand das Maximum beisteuert und fast jeder die aktuellen Verteilungen nutzt, um die medizinischen Ausgaben zu bezahlen.

All dies bedeutet, dass Verbraucher mit HSAs - sowie Verbraucher, die für HSAs in Frage kommen, aber noch keine eröffnet haben - eine unglaubliche Möglichkeit zur Finanzierung ihrer späteren Lebensjahre verpassen. Es ist Zeit, einen neuen Trend zu beginnen.

Warum ein HSA für den Ruhestand verwenden?

Der dreifache Steuervorteil einer HSA, der dem eines herkömmlichen 401 (k) -Plans oder einer IRA ähnelt, macht sie zu einer erstklassigen Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen. Laut einer aktuellen Meldung im Wall Street Journal sind HSAs "das steuerlich bevorzugte Konto, das es gibt", schreibt Michael Kitces, Direktor für Finanzplanung bei Pinnacle Advisory Group Inc. in Columbia, Maryland Ausgaben sind eine bessere Strategie als die Verwendung von Altersvorsorgekonten."

Vorteile einer HSA

Ihre Beiträge zu einer HSA können sowohl über Lohnabzüge als auch aus eigenen Mitteln geleistet werden. In letzterem Fall sind sie steuerlich absetzbar, auch wenn Sie nicht angeben. Wenn sie aus Ihren eigenen Mitteln stammen, gelten sie als auf Vorsteuerbasis, was bedeutet, dass sie Ihre Einkommensteuerschuld auf Bundes- und Landesebene verringern - und sie unterliegen auch nicht der FICA-Steuer. Darüber hinaus müssen Beiträge, die Ihr Arbeitgeber leistet, nicht zu Ihrem steuerpflichtigen Einkommen gezählt werden.

Ihr Kontostand wächst steuerfrei. Alle Zinsen, Dividenden oder Kapitalgewinne, die Sie verdienen, sind nicht steuerpflichtig.

Abhebungen für qualifizierte Krankheitskosten sind steuerfrei. Dies ist eine Schlüsselmethode, mit der ein HSA einem herkömmlichen 401 (k) oder IRA als Altersversorgungsfahrzeug überlegen ist: Sobald Sie damit beginnen, Mittel aus diesen Plänen abzuheben, zahlen Sie darauf unabhängig von der Höhe der Mittel Einkommenssteuer benutzt.

Auch besser: Anders als bei einem 401 (k) oder einer IRA muss der Kontoinhaber bei einem HSA ab einem bestimmten Alter nicht mehr mit dem Abheben von Geldern beginnen. Das Konto kann so lange unberührt bleiben, wie Sie möchten, obwohl Sie ab Ihrem 65. Lebensjahr keinen Beitrag mehr leisten dürfen und für Medicare berechtigt sind.

Darüber hinaus kann der Saldo von Jahr zu Jahr übertragen werden. Sie sind gesetzlich nicht verpflichtet, "es zu verwenden oder zu verlieren", wie dies bei einem flexiblen Ausgabenkonto (FSA) der Fall ist. Eine HSA kann auch mit Ihnen zu einem neuen Job wechseln. Sie besitzen das Konto und nicht Ihren Arbeitgeber. Dies bedeutet, dass das Konto vollständig portierbar ist und wann und wo Sie es tun.

Wer kann eine HSA eröffnen?

Um sich für eine HSA zu qualifizieren, müssen Sie über einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt und keine andere Krankenversicherung verfügen. Sie müssen sich noch nicht für Medicare qualifizieren und können nicht als abhängig von der Steuererklärung einer anderen Person geltend gemacht werden.

Viele Verbraucher haben vor allem Bedenken, auf einen Plan eines bevorzugten Anbieters (PPO), einer Organisation zur Erhaltung der Gesundheit (HMO) oder einer anderen Versicherung zugunsten eines hochabzugsfähigen Krankenversicherungsplans zu verzichten, da sie sich ihre medizinischen Ausgaben nicht leisten können.

Im Jahr 2020 hat ein HDHP einen Selbstbehalt von mindestens 1.400 USD und 2.800 USD für die Familienversicherung (gegenüber 1.350 USD und 2.700 USD im Jahr 2019). Abhängig von Ihrer Deckung könnten Ihre jährlichen Auslagen im Jahr 2020 so hoch sein als 6.900 USD für die Einzelversicherung - oder 13.800 USD für die Familienversicherung - im Rahmen eines HDHP (von 6.750 USD auf 13.500 USD im Jahr 2019). Diese hohen Kosten können einer der Gründe sein, warum diese Pläne bei wohlhabenden Familien beliebter sind, die von den Steuervorteilen profitieren und sich das Risiko leisten können.

Laut Fidelity könnte ein Plan mit niedrigerem Selbstbehalt wie ein PPO Sie höhere Prämien von mehr als 2.000 USD pro Jahr kosten, da Sie das zusätzliche Geld unabhängig von der Höhe Ihrer medizinischen Ausgaben in diesem Jahr bezahlen. Im Gegensatz dazu entsprechen Ihre Ausgaben bei einem HDHP eher Ihren tatsächlichen Gesundheitsbedürfnissen. (Wenn Sie sich in einer Situation befinden, in der Sie wissen, dass die Kosten für die Gesundheitsversorgung wahrscheinlich hoch sind - beispielsweise für eine schwangere Frau oder für jemanden mit chronischer Krankheit -, ist ein hoher Selbstbehalt möglicherweise nicht die beste Wahl für Sie.) Außerdem decken HDHPs einige Präventionsdienste vollständig ab, bevor Sie Ihren Selbstbehalt erfüllen.

Alles in allem ist ein HDHP möglicherweise günstiger als Sie denken - insbesondere, wenn Sie die Vorteile für den Ruhestand in Betracht ziehen. Lassen Sie uns einen Blick darauf werfen, wie Sie die Funktionen einer HSA nutzen können, um Ihren Ruhestand einfacher und zuverlässiger zu finanzieren.

Maximale Anzahl der Beiträge nach Alter 65

Wie oben erwähnt, sind Ihre HSA-Beiträge steuerlich absetzbar, bevor Sie 65 Jahre alt werden und für Medicare berechtigt sind. Die Beitragsgrenzen von 3.550 USD (Selbstbeteiligung) und 7.100 USD (Familienbeteiligung) beinhalten Arbeitgeberbeiträge. Die Beitragsgrenzen werden jährlich an die Inflation angepasst.

Sie können unabhängig von Ihrem Einkommen maximal Beiträge leisten, und Ihr gesamter Beitrag ist steuerlich absetzbar. Sie können sogar in Jahren beitragen, in denen Sie kein Einkommen haben. Sie können auch einen Beitrag leisten, wenn Sie selbstständig sind.

"Wenn Sie die Beiträge vor Erreichen des 65. Lebensjahres maximal einkalkulieren, können Sie für die allgemeine Altersvorsorge Ausgaben sparen, die über die Krankheitskosten hinausgehen", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Kalifornien, und Autor von "Index Funds: The 12-Stufen-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger."

"Obwohl Sie keine Steuerbefreiung erhalten", fügt Hebner hinzu, "haben Rentner mehr Zugang zu mehr Mitteln zur Finanzierung der allgemeinen Lebenshaltungskosten."

Gib deine Beiträge nicht aus

Das hört sich vielleicht nicht intuitiv an, aber wir betrachten eine HSA in erster Linie als Investitionsinstrument. Zugegeben, die Grundidee hinter einer HSA ist es, Menschen mit einem hoch absetzbaren Krankenversicherungsplan eine Steuervergünstigung zu gewähren, um ihre medizinischen Ausgaben aus eigener Tasche besser verwalten zu können.

Dieser dreifache Steuervorteil bedeutet jedoch, dass der beste Weg, eine HSA zu nutzen, darin besteht, sie als Anlageinstrument zu behandeln, das Ihr finanzielles Bild im Ruhestand verbessert. Und der beste Weg, dies zu tun, ist, niemals Ihre HSA-Beiträge während Ihrer Arbeitsjahre auszugeben und Bargeld für Ihre Arztrechnungen aus eigener Tasche zu bezahlen. Mit anderen Worten, denken Sie an Ihre HSA-Beiträge genauso wie an Ihre Beiträge zu einem anderen Vorsorgekonto: unantastbar, bis Sie in den Ruhestand gehen. Denken Sie daran, dass Sie laut IRS in keinem Jahr vor oder während der Pensionierung Verteilungen von Ihrer HSA abnehmen müssen.

Investieren Sie Ihre Beiträge mit Bedacht

Der Schlüssel zur Maximierung Ihrer nicht ausgegebenen Beiträge ist natürlich, sie mit Bedacht anzulegen. Ihre Anlagestrategie sollte derjenigen ähneln, die Sie für Ihr anderes Altersguthaben verwenden, z. B. einen 401 (k) -Plan oder eine IRA. Berücksichtigen Sie bei der Entscheidung, wie Sie Ihr HSA-Vermögen anlegen, unbedingt Ihr gesamtes Portfolio, damit Ihre allgemeine Diversifizierungsstrategie und Ihr Risikoprofil Ihren Vorstellungen entsprechen.

Ihr Arbeitgeber könnte es Ihnen leicht machen, eine HSA bei einem bestimmten Administrator zu eröffnen, aber Sie entscheiden selbst, wo Sie Ihr Geld anlegen möchten. Ein HSA ist nicht so restriktiv wie ein 401 (k); Es ist eher wie eine IRA. Da einige Administratoren nur zulassen, dass Sie Ihr Geld auf ein Sparkonto einzahlen, auf dem Sie kaum Zinsen verdienen, sollten Sie einen Plan mit hochwertigen und kostengünstigen Anlagemöglichkeiten wie Vanguard- oder Fidelity-Fonds kaufen.

Wie viel könnten Sie erhalten?

Lassen Sie uns ein paar einfache Berechnungen anstellen, um zu sehen, wie gut sich diese HSA-Spar- und Anlagestrategie auszahlen kann. Wir gehen von einem Best-Case-Szenario aus und gehen davon aus, dass Sie derzeit 21 Jahre alt sind, dass Sie jedes Jahr den maximal zulässigen Beitrag zu einem Selbstversicherungsplan leisten und dass Sie jedes Jahr einen Beitrag leisten, bis Sie 65 Jahre alt sind. Wir gehen davon aus dass Sie alle Ihre Beiträge investieren und automatisch alle Ihre Erträge an der Börse reinvestieren, eine durchschnittliche jährliche Rendite von 8% erzielen und Ihr Plan keine Gebühren enthält. Zum Zeitpunkt der Pensionierung hätte Ihre HSA mehr als 1, 2 Millionen US-Dollar.

Was ist mit einer konservativeren Schätzung? Nehmen wir an, Sie sind jetzt 40 Jahre alt und setzen nur 100 US-Dollar pro Monat ein, bis Sie 65 Jahre alt sind, und verdienen eine durchschnittliche jährliche Rendite von 3%. Bis zur Pensionierung würden Sie immer noch fast 45.000 US-Dollar haben. Probieren Sie einen Online-HSA-Rechner aus, um mit den Zahlen für Ihre eigene Situation zu spielen.

Maximieren Sie Ihr HSA-Vermögen

Hier sind einige Optionen für die Verwendung Ihrer kumulierten HSA-Beiträge und Kapitalrenditen im Ruhestand. Denken Sie daran, dass Verteilungen für qualifizierte medizinische Ausgaben nicht steuerpflichtig sind. Daher möchten Sie das Geld nach Möglichkeit ausschließlich für diese Ausgaben verwenden. Es gibt keine erforderlichen Mindestausschüttungen, sodass Sie das investierte Geld so lange behalten können, bis Sie es benötigen.

Auf diese Weise ist ein HSA praktisch dasselbe wie ein 401 (k) oder ein anderes Rentenkonto, mit einem entscheidenden Unterschied: Es ist nicht erforderlich, mit dem Abheben des Geldes im Alter von 70½ Jahren zu beginnen. Sie müssen sich also keine Sorgen machen, dass Sie zu viel in Ihrer HSA sparen und nicht alles effektiv nutzen können .

Timing ist alles

Indem Sie so lange wie möglich darauf warten, Ihr HSA-Vermögen auszugeben, maximieren Sie Ihre potenziellen Investitionsrenditen und geben sich so viel Geld wie möglich, um damit zu arbeiten. Sie möchten auch Marktschwankungen bei der Entgegennahme von Ausschüttungen berücksichtigen, genau wie bei der Entgegennahme von Ausschüttungen von einem Anlagekonto. Sie möchten offensichtlich vermeiden, Investitionen mit Verlust zu verkaufen, um die medizinischen Ausgaben zu bezahlen.

Wählen Sie einen Begünstigten

Wenn Sie Ihre HSA eröffnen, werden Sie gebeten, einen Begünstigten zu benennen, an den alle noch auf dem Konto befindlichen Beträge bei Ihrem Tod gehen sollen. Wenn Sie verheiratet sind, wählen Sie am besten Ihren Ehepartner, da dieser den Restbetrag steuerfrei erben kann. (Wie bei jeder Investition mit einem Begünstigten sollten Sie jedoch von Zeit zu Zeit Ihre Benennungen überprüfen, da Tod, Scheidung oder andere Änderungen im Leben Ihre Wahl verändern können.) Jeder andere, den Sie von Ihrer HSA verlassen, unterliegt der Steuer auf die Messe des Plans Marktwert, wenn sie es erben. Ihr Planadministrator hat ein Formular zur Benennung des Begünstigten, das Sie ausfüllen können, um Ihre Wahl zu formalisieren.

Gesundheitsausgaben im Ruhestand bezahlen

Laut der jüngsten Umfrage von Fidelity Investments zu den Kosten für die Altersvorsorge belaufen sich die Kosten für die Gesundheitsversorgung eines Ehepaares, dessen Ehepartner beide 65 Jahre alt sind, während des Ruhestands auf 280.000 USD. Dies entspricht einer Steigerung von 2% gegenüber 2017. Mit einer HSA vereinnahmte Gelder können solche explodierenden Kosten ausgleichen.

Qualifizierte Zahlungen, für die steuerfreie HSA-Abhebungen vorgenommen werden können, umfassen:

• Zuzahlungen für ArztbesucheKrankenversicherungsabzügeZahnspesenVisuelle Versorgung (Augenuntersuchungen und Brillen) Verschreibungspflichtige Medikamente und InsulinPflegeprämienEin Teil der Prämien für eine steuerlich qualifizierte PflegeversicherungHörgeräteKrankenhaus- und PhysiotherapiekostenRollstühle und WandererRöntgenstrahlen

Sie können Ihr HSA-Guthaben auch dazu verwenden, die häusliche Pflege, die Gemeindekosten für die Altersvorsorge, die Langzeitpflegedienste, die Gebühren für das Pflegeheim sowie die Mahlzeiten und Unterkünfte zu bezahlen, die für die medizinische Versorgung von zu Hause aus erforderlich sind. Sie können Ihren HSA sogar für Änderungen verwenden, die die Verwendung Ihres Hauses im Alter erleichtern, z. B. Rampen, Haltegriffe und Handläufe.

Eine Strategie könnte darin bestehen, qualifizierte medizinische Kosten in einem einzigen Jahr zusammenzufassen und die HSA für steuerfreie Mittel zu nutzen, um sie zu bezahlen, verglichen mit der Abbuchung von anderen Rentenkonten, die zu steuerpflichtigem Einkommen führen würden.

"Die Verwendung von HSA-Geldern für die Finanzierung von Krankheitskosten und für die Pflegeversicherung im Ruhestand ist ein großer Vorteil für die Anleger, da auch für jede zu finanzierende Auszahlung eine Steuerbefreiung besteht", sagt Hebner "Beachten Sie auch, dass es Einschränkungen gibt, wie viel Sie für die Pflegeversicherung in Abhängigkeit von Ihrem Alter steuerfrei bezahlen können.

Kosten erstatten

Ein HSA verlangt nicht, dass Sie eine Verteilung vornehmen, um sich im selben Jahr, in dem Sie eine bestimmte Krankheitskosten tragen, zu erstatten. Die wichtigste Einschränkung besteht darin, dass Sie ein HSA-Guthaben nicht verwenden können, um sich die Krankheitskosten zu erstatten, die Ihnen entstanden sind, bevor Sie das Konto eingerichtet haben.

Bewahren Sie Ihre Quittungen für alle von Ihnen bezahlten Gesundheitsausgaben nach der Einrichtung Ihrer HSA auf. Wenn Sie in späteren Jahren mehr Geld in Ihrer HSA haben, als Sie tun können, können Sie Ihr HSA-Guthaben verwenden, um sich diese früheren Ausgaben zu erstatten.

Warnhinweise zur Verwendung von HSA im Ruhestand

Die beschriebenen Strategien basieren auf dem Bundessteuerrecht. Die meisten Bundesstaaten halten sich bei HSAs an das Bundessteuergesetz, Ihre jedoch möglicherweise nicht. Ab dem Steuerjahr 2019 besteuern Kalifornien und New Jersey HSA-Beiträge. Selbst wenn Sie in einem Bundesstaat leben, in dem HSAs besteuert werden, erhalten Sie dennoch die Steuervorteile des Bundes.

Die Besteuerung dieser Pläne könnte sich in Zukunft auf Landes- oder Bundesebene ändern. Die Pläne könnten sogar komplett gestrichen werden, aber in diesem Fall werden sie wahrscheinlich für bestehende Kontoinhaber großväterlich sein, wie dies bei Archer-MSAs der Fall war.

Die Quintessenz

Ein Gesundheitskonto, das Verbrauchern zur Verfügung steht, die sich für einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt entscheiden, wurde als Anlageinstrument weitgehend übersehen. Mit seinem dreifachen Steuervorteil bietet es jedoch eine hervorragende Möglichkeit, steuerfrei zu sparen, zu investieren und Ausschüttungen zu tätigen.

Wenn Sie sich das nächste Mal für eine Krankenversicherung entscheiden, sollten Sie sich genauer ansehen, ob eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt für Sie in Frage kommt. Wenn ja, eröffnen Sie eine HSA und leisten Sie Beiträge, sobald Sie berechtigt sind. Indem Sie Ihre Beiträge maximieren, sie investieren und das Guthaben bis zur Pensionierung unangetastet lassen, können Sie Ihre anderen Pensionsoptionen erheblich erweitern.

Natürlich darf der Sparschwanz nicht mit dem Medizinhund wedeln. Es wird nicht empfohlen, Ihre HSA-Gelder zu horten, anstatt sich um Ihre Gesundheit zu kümmern. Wenn Sie jedoch in der Lage sind, die laufenden Gesundheitskosten nach Steuern zu decken und die HSA-Kosten vor Steuern für einen späteren Zeitpunkt einzusparen, werden Sie wahrscheinlich froh sein, dass Sie dies getan haben.