Ob Sie für ein privates Unternehmen, eine gemeinnützige Organisation oder eine Regierungsbehörde arbeiten, heutzutage haben Sie wahrscheinlich Zugang zu einem Altersvorsorgeplan. Es kann ein 401 (k), ein 403 (b) oder ein 457 (b) genannt werden. Es wird sicherlich die traditionelle Version eines Altersvorsorgeplans anbieten, aber es kann auch eine Roth-Option anbieten.
Ob eine Roth-Option angeboten wird, liegt bei Ihrem Arbeitgeber. So ist die Auswahl der Anlagen, aus denen Sie wählen können. Die meisten von ihnen werden Investmentfonds sein, aber sie können von hochkonservativen Anleihenfonds bis zu hochspekulativen Aktienfonds reichen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan haben, ist es Sache des Arbeitgebers, ob ein Roth-Konto in Frage kommt. Die Roth-Option bedeutet eine größere Auswirkung auf Ihre Bezahlung zum Mitnehmen während Ihrer Arbeitsjahre als Gegenleistung für ein höheres Ruhestandseinkommen in der Folge. Sie können Ihre Ersparnisse auf beide Kontotypen aufteilen. Sie können sogar Ihre Meinung ändern.
Sieben von zehn Arbeitgebern, die eine Altersvorsorge anbieten, schließen die Roth-Option ab 2020 ein, obwohl sich laut einer kürzlich durchgeführten Umfrage nur etwa 18% der Arbeitnehmer für diese Option entschieden haben.
Es lohnt sich zu überlegen. Der Roth kann in Ihren Arbeitsjahren etwas schmerzhafter sein, wenn Sie in den Ruhestand treten und viel mehr Geld verdienen.
Roth vs. Traditionell
Wenn Sie in ein Roth-Konto investieren, zahlen Sie mit Dollars nach Steuern. Aber wenn Sie nach Ihrer Pensionierung Geld abheben, schulden Sie darauf keine Steuern. Die Anlageerträge sind im Laufe der Zeit steuerfrei und Sie haben die Einkommensteuer bereits auf Ihren Beitrag entrichtet.
Andere Unterschiede
Es gibt noch ein paar andere Unterschiede, die Sie erst nach Ihrer Pensionierung interessieren. Anleger eines traditionellen Kontos müssen die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) ab dem 72. Lebensjahr vornehmen. In der Vergangenheit mussten Sie den Beitrag zu einer traditionellen IRA in demselben Alter einstellen, in dem RMDs erforderlich waren. Ab 2020 können Sie aufgrund des SECURE Act von 2019 in jedem Alter einen Beitrag zu einer traditionellen IRA leisten, solange Sie ein Einkommen haben.
18%
Prozentualer Anteil der Mitarbeiter, die sich für die Roth-Option anstelle der traditionellen Altersrente entscheiden.
Keine Einschränkung gilt für das Roth-Konto.
Sie können beide auswählen
Wenn Ihr Arbeitgeber sowohl traditionelle als auch Roth-Optionen anbietet, können Sie Ihr Geld auf beide aufteilen, wenn Sie möchten. Sie können nur nicht mehr als den für einen oder beide zulässigen Höchstbetrag einzahlen.
Sowohl beim 401 (k) als auch beim 403 (b) sind dies 19.500 USD für 2020 (19.000 USD für 2019) und weitere 6.500 USD (6.000 USD für 2019), wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Für den 457 (b) -Plan gelten dieselben Beschränkungen, mit der Ausnahme, dass Sie bis zu 39.000 US-Dollar bis 2020 (38.000 US-Dollar bis 2019) einzahlen können, wenn Sie drei Jahre oder weniger vom Rentenalter an sind.
Ihr Arbeitgeber kann die Höhe Ihres Beitrags auf andere Weise begrenzen.
Sie können Ihre Meinung ändern
Sie können sogar jederzeit Ihre Meinung ändern und ein traditionelles Konto auf ein Roth-Konto umstellen oder umgekehrt.
Denken Sie daran, wenn Sie ein traditionelles Konto in ein Roth-Konto umwandeln, müssen Sie den Saldo in diesem Steuerjahr versteuern. Wenn Sie einen Roth in einen traditionellen IRA umwandeln, werden die gezahlten Steuern Ihrem Konto gutgeschrieben.
Weitere zu berücksichtigende Faktoren
Wenn Ihr Arbeitgeber Ihnen die Möglichkeit gibt, zu beidem beizutragen, können die folgenden persönlichen Faktoren darauf hindeuten, dass Sie die Roth-Option bevorzugen:
- Sie haben noch einige Arbeitsjahre Zeit, um für den Ruhestand zu sparen. Sie befinden sich heute in einer niedrigen Steuerklasse oder Sie sind sich ziemlich sicher, dass Ihre Steuerklasse höher sein wird, wenn Sie in den Ruhestand treten. Sie möchten niemals Steuern zahlen müssen Das Geld, das Ihre Anlagen verdienen, während sie auf Ihrem Konto sind. Wenn Ihnen etwas passiert, möchten Sie sichergehen, dass Ihre Erben so viel wie möglich von ihrem Erbe behalten. Sie können die Belastung bewältigen, wenn Sie einen Teil Ihres steuerpflichtigen Einkommens nachher einzahlen Monat.
Gründe für die Beibehaltung des traditionellen Rentenkontos könnten sein:
- Sie haben gerade ein sehr knappes Budget. Es ist einfacher, genug Geld für einen traditionellen Vorsteuerbeitrag herauszuholen, da ein Teil dieses Geldes sofort als niedrigere Steuer auf Ihren Gehaltsscheck zurückkommt. Sie rechnen damit, nach Ihrer Pensionierung in einer niedrigeren Steuerklasse zu sein. Es ist unmöglich, die Steuersätze vorherzusagen, aber viele Menschen haben nach der Pensionierung ein geringeres Einkommen und schulden daher weniger Einkommenssteuern. Sie stehen kurz vor dem Rentenalter. Diese steuerpflichtigen Erträge müssen noch einige Jahre und nicht Jahrzehnte addiert werden.
