Ein Budget von 1 Million US-Dollar
Für die meisten erinnert das Wort "Millionär", ein Begriff, der im 18. Jahrhundert geprägt wurde, an Bilder von verschwenderischem Reichtum und extravaganten Lebensstilen. Einfach so viel Geld zu haben, war einmal eine Eintrittskarte für das Leben in einer einfachen Straße. Dank Inflation, steigenden Lebenshaltungskosten und veränderten Lebensstilen ist es heutzutage nicht mehr so unbeschwert, mit einer Million US-Dollar in den Ruhestand zu gehen. Jetzt ist ein intelligentes Budget erforderlich, um sicherzustellen, dass dieses Notgroschen die verbleibenden Jahre eines Rentners überdauert.
Obwohl es nicht für den üppigen Lebensstil der vergangenen Jahre sorgt, ist es immer noch ein Segen, 1 Million Dollar für den Ruhestand zu haben. Viele Rentner haben nichts oder so gut wie nichts in liquiden Mitteln und sind auf Sozialversicherungsleistungen angewiesen, um die Rechnungen jeden Monat zu bezahlen. Dies ist ein wichtiger Grund, warum die Armutsquote für Amerikaner ab 65 Jahren erschreckend hoch ist. Ein Rentner mit genau 1 Million US-Dollar verbringt möglicherweise nicht viel Zeit im The Breakers in Palm Beach oder im Plaza Hotel in New York. Mit dieser Summe sollte es jedoch klug angelegt sein, um sicherzustellen, dass er oder sie in einer typischen US-Großstadt wie Chicago, Los Angeles oder Houston leben kann, ohne sich um Armut oder die Unfähigkeit zu sorgen, die Rechnungen zu bezahlen.
Die zentralen Thesen
- Dank Inflation, steigenden Lebenshaltungskosten und veränderten Lebensstilen erfordert die Pensionierung von 1 Million US-Dollar heutzutage ein intelligentes Budget, um sicherzustellen, dass dieses Notgroschen die verbleibenden Jahre eines Rentners überdauert Unternehmen, das das Risiko eingeht, dass der Einzelne zu lange lebt. Eine Million US-Dollar in ein traditionelles Portfolio zu investieren und jährliche Auszahlungen zu tätigen, gibt einem Rentner mehr Flexibilität mit Geld als der Kauf einer Rente.
Sehen wir uns zwei der wichtigsten Strategien an, mit denen Rentner im Laufe ihrer Pensionierungsjahre eine Million US-Dollar verdienen. Eine Technik besteht darin, eine sofortige Rente zu kaufen, die den Pauschalbetrag des Rentners für den Rest seines Lebens in einen garantierten monatlichen Gehaltsscheck umwandelt. Eine andere Möglichkeit besteht darin, das Geld in ein Standardportfolio zu investieren, das in der Regel mit Investmentfonds, Aktien und Anleihen diversifiziert ist. Anschließend wird jedes Jahr ein fester Prozentsatz dieses Portfolios entnommen, um die Lebenshaltungskosten zu decken.
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Sofortige Annuitäten Vorteile
Für Rentner, die befürchten, irgendwann kein Geld mehr zu haben, bietet eine sofortige Rente möglicherweise das attraktivste Merkmal eines Altersvorsorgeprodukts: eine Einnahmequelle mit lebenslanger Garantie - unabhängig davon, ob der Käufer am Tag nach dem Kauf der Rente stirbt oder nicht lebt, um 120 zu sein.
Sofortrenten werden von Lebensversicherungsunternehmen verkauft. Sie werden nicht als Kapitalanlagen klassifiziert, sondern als Verträge, bei denen der Rentner einen Pauschalbetrag in die Rente einbringt, der Zinsen zieht. Der Kapital- und Zinsüberschuss der Rente wird durch eine Reihe von festen, regelmäßigen Zahlungen an den Rentner amortisiert. Einige Faktoren bestimmen die Höhe dieser Zahlungen. Eines ist die vorherrschenden Zinssätze; Wenn die Zinsen hoch sind, zahlen die Renten mehr. Der andere Faktor ist die Lebenserwartung des Rentners. Je länger er oder sie leben soll, desto geringer sind die monatlichen Zahlungen. Aus diesem Grund erhalten Frauen, die in der Regel Männer überleben, auf demselben Kontostand kleinere Rentenschecks.
Während die Lebenserwartung zur Berechnung der Leistungsbeträge herangezogen wird, hören die Schecks nicht auf, sobald dieses Alter erreicht und der Rentenbestand abgeschrieben ist. Der Rentner erhält vielmehr Schecks, solange er lebt. „Der Kauf einer sofortigen Rente ist wie der Kauf einer Rente. Sie tauschen einen Pauschalbetrag gegen die Versicherungsgesellschaft aus, der verspricht, Sie für den Rest Ihres Lebens zu bezahlen “, sagt Georgia Bruggeman, CFP® von Meridian Financial Advisors LLC, Holliston, Mass.
Eine Annuität ist im Wesentlichen eine Versicherung gegen das Überleben des eigenen Geldes, wobei die Versicherungsgesellschaft das Risiko übernimmt, dass der Einzelne zu lange lebt. Ein Rentner, der in dieser Hinsicht Wert auf Ruhe legt und weiß, dass seine Eltern und Großeltern alle 100 Jahre alt sind, sollte eine Rente in Betracht ziehen.
Sofortige Annuitäten Nachteile
Annuitäten weisen zwei deutliche Nachteile auf: Steuerbehandlung und Illiquidität. Während die meisten Kapitalerträge, die über einen langen Zeitraum erzielt werden, mit langfristigen Kapitalgewinnsätzen besteuert werden, werden Renten mit normalen Einkommenssätzen besteuert. Die Differenz zwischen beiden hängt von der Steuerklasse des Anlegers ab. es mag unwichtig sein, aber es könnte auch bedeutsam sein. Für ein einkommensstarkes Unternehmen liegt der höchste gewöhnliche Steuersatz nach der jüngsten Verabschiedung des neuen Steuergesetzes ab 2020 bei 37%. Langfristige Kapitalgewinne werden dagegen nie mit mehr als 20% besteuert.
Das andere Problem bei Renten besteht darin, dass die Eigentümer effektiv auf ihre monatlichen Schecks beschränkt sind. „Eine sofortige Rente zu kaufen, wenn die Zinssätze noch relativ niedrig sind, ist keine gute Idee, insbesondere angesichts der hohen Vorauszahlungen und Rückkaufskosten, die mit Renten verbunden sind, da die festen Zahlungen niedrig sind und sich auch bei steigenden Zinssätzen nicht erhöhen. ”, Sagt Elizabeth Saghi, CFP®, Präsidentin von InAlliance Financial Planning, in Santa Barbara, Kalifornien. Darüber hinaus können Sie einen großen Teil der Rente nicht entziehen, z. B. für einen Notfall oder einen größeren Kauf, ohne Strafen zu zahlen.
Es kommt auf Prioritäten an. Wenn es für einen Rentner wichtiger ist, ein Einkommen fürs Leben zu haben, als Zugang zu seinem gesamten Geld zu haben, ist eine Rente möglicherweise die beste Option. Andernfalls sollten Rentner anderswo hinschauen - oder zumindest nicht alle oder die meisten ihrer Pensionsfonds in eine Rente investieren.
Traditionelle Portfolio-Vorteile
Eine andere Strategie, um 1 Million US-Dollar bis zum Renteneintritt zu verdienen, besteht darin, das Geld in ein diversifiziertes Portfolio zu legen und einen festgelegten Prozentsatz pro Jahr abzuziehen und diesen Betrag an der Inflation zu messen. Viele Rentner, die diese Strategie anwenden, befolgen die 4% -Regel. Sie ziehen im ersten Jahr 4% oder 40.000 US-Dollar ab und leben von diesem Betrag. Im zweiten Jahr nehmen sie die gleichen 4% plus die Inflationsrate für dieses Jahr. Wenn die Inflation 2% betragen würde, würde der Abzug im zweiten Jahr 102% von 40.000 USD oder 40.800 USD betragen. Das dritte Jahr folgt demselben Muster und so weiter, wobei der Rentner immer 4% zuzüglich der kumulierten Inflationsrate abzieht. Mit dieser Strategie kann ein Rentner auf einfache Weise über 30 Jahre lang 1 Million US-Dollar verdienen, wenn er das Zins- und Inflationsumfeld von 2020 prognostiziert.
„Ein global diversifiziertes Portfolio ermöglicht es Anlegern, ihre individuelle Risikokapazität mit ihrem individuellen Risiko in Einklang zu bringen, Flexibilität hinsichtlich des Zugangs zu ihrem Geld zu bieten, potenziell Flexibilität hinsichtlich des Steuerexposures zu bieten und potenziell höhere Auszahlungsraten als die von Produkten bereitgestellten zu bieten auf dem Versicherungsmarkt. Eine Auszahlungsregel von 4% ist zwar ein guter Anfang, aber ich sage den Kunden in der Regel, dass sie sich 5 bis 6% leisten können, wenn sie global diversifiziert sind und sich an den bekannten Quellen der erwarteten Rendite orientieren, z Hebner, Präsident und Gründer von Index Fund Advisors Inc., Irvine, Kalifornien, und Autor von Index Funds: Das 12-Stufen-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger.
Traditionelle Portfolio-Nachteile
Der Hauptnachteil der traditionellen Portfoliostrategie besteht darin, dass es leider keine Methode gibt, um zukünftige Marktrenditen oder Inflationsraten mit Sicherheit zu prognostizieren. Die Jahre nach der Großen Rezession waren für Aktien und Investmentfonds ausgezeichnet und in Bezug auf die niedrige Inflation gleich gut. Ein langwieriger Bärenmarkt oder eine Zeit ungewöhnlich hoher Inflation - in den 1970er Jahren war beides zu beobachten - führen jedoch dazu, dass die 1 Million US-Dollar eines Rentners viel schneller vergehen, wenn er mit der oben beschriebenen Strategie investiert wird.
Die Quintessenz
Durch die Investition von 1 Million US-Dollar in ein traditionelles Portfolio und die Einnahme jährlicher Auszahlungen erhalten Rentner mehr finanzielle Flexibilität als durch den Kauf einer Rente. Die Renditen von Investmentfonds waren historisch gesehen stärker als die Rentenrenditen. Und in einem Niedrigzinsumfeld werden Annuitäten weniger großzügig ausbezahlt als in Zeiten mit höheren Zinssätzen. Andererseits bietet eine Annuität einem Rentner ein Merkmal, das ein traditionelles Portfolio nicht bietet - eine eiserne Garantie, dass er oder sie sein Geld niemals überleben wird.
