Inhaltsverzeichnis
- 1. Mehr Investitionsmöglichkeiten
- 2. Bessere Kommunikation
- 3. Niedrigere Gebühren und Kosten
- 4. Die Roth-Option
- 5. Cash Incentives
- 6. Weniger Regeln
- 7. Nachlassplanung Vorteile
- Die Quintessenz
Bei jedem Jobwechsel haben Sie mit Ihrem 401 (k) -Plan-Konto verschiedene Möglichkeiten. Sie können es ausbezahlen, an Ort und Stelle belassen, in den 401 (k) -Plan Ihres neuen Arbeitgebers übertragen (sofern vorhanden) oder auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) übertragen.
Vergessen Sie die Auszahlung - Steuern und andere Strafen sind wahrscheinlich immens. Für die meisten Menschen ist es die beste Wahl, einen 401 (k) - oder den 403 (b) -Cousin - für diejenigen im öffentlichen oder gemeinnützigen Sektor in eine IRA zu überführen. Es folgen sieben Gründe dafür. Beachten Sie, dass diese Gründe davon ausgehen, dass Sie nicht kurz vor der Pensionierung stehen oder in einem Alter sind, in dem Sie anfangen müssen, die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) aus einem Plan zu entnehmen.
Die zentralen Thesen
- Einige der wichtigsten Gründe für die Einführung Ihres 401 (k) in einer IRA sind eine größere Auswahl an Anlagen, eine bessere Kommunikation, geringere Gebühren und die Möglichkeit, ein Roth-Konto zu eröffnen Stellen Sie sicher, dass Sie die Merkmale Ihres 401 (k) -Plan abwägen, sowohl den alten als auch den neuen Arbeitgeber (sofern dieser einen anbietet) und wie diese mit denen eines IRA verglichen werden.
1. Mehr Investitionsmöglichkeiten
Ihr 401 (k) ist auf wenige Planeten im Anlageuniversum beschränkt. Höchstwahrscheinlich haben Sie die Wahl zwischen ein paar Investmentfonds - hauptsächlich Aktienfonds und ein oder zwei Rentenfonds - und das war's. Mit einem IRA stehen Ihnen jedoch die meisten Arten von Anlagen zur Verfügung, nicht nur Investmentfonds, sondern auch einzelne Aktien, Anleihen und Exchange Traded Funds (ETFs), um nur einige zu nennen.
"IRAs eröffnen ein größeres Spektrum an Anlageoptionen", sagt Russ Blahetka, CFP, Gründer und Geschäftsführer von Vestnomics Wealth Management LLC in Campbell, Kalifornien Es ist sogar möglich, einkommensschaffende Immobilien in Ihrer IRA zu halten."
Sie können Ihre Bestände auch jederzeit kaufen und verkaufen. Die meisten 401 (k) -Pakete beschränken die Anzahl der Male pro Jahr, die Sie Ihr Portfolio neu ausbalancieren können, wie die Profis sagen, oder beschränken Sie sich auf bestimmte Zeiten des Jahres.
2. Bessere Kommunikation
Die meisten 401 (k) -Plan-Regeln besagen, dass ein Arbeitgeber, wenn Sie weniger als 1.000 USD auf Ihrem Konto haben, diese automatisch auszahlen und an Sie weitergeben darf. Wenn Sie zwischen 1.000 und 5.000 USD haben, darf Ihr Arbeitgeber dies in eine IRA eintragen.
Für den unwahrscheinlichen Fall, dass an Ihrem alten Arbeitsplatz etwas in den Süden geht, ist ein sofortiger Zugang zu Informationen besonders wichtig. "Ich habe einen Kunden, dessen früherer Arbeitgeber bankrott ging. Sein 401 (k) war drei Jahre lang gesperrt, da das Gericht sicherstellen musste, dass es dort keine Affengeschäfte gibt", sagt Michael Zhuang, Direktor von MZ Capital Management in Bethesda, MD "Während mein Kunde keinen Zugang hatte, machte er sich ständig Sorgen um den Verlust seiner Altersvorsorge."
3. Niedrigere Gebühren und Kosten
Sie müssten die Zahlen auf diesen Punkt reduzieren, aber die Umstellung auf eine IRA könnte Ihnen eine Menge Verwaltungsgebühren, Verwaltungsgebühren und Kostenquoten ersparen - all diese kleinen Kosten, die sich im Laufe der Zeit auf die Kapitalrendite auswirken können. Die vom 401 (k) -Plan angebotenen Mittel sind möglicherweise teurer als die Norm für ihre Anlageklasse. Hinzu kommt die jährliche Gesamthonorar, die der Planverwalter erhebt.
"Anleger sollten vorsichtig mit den Transaktionskosten sein, die mit dem Kauf bestimmter Anlagen verbunden sind, sowie mit den Kostenquoten, 12b-1-Gebühren oder Belastungen, die mit Investmentfonds verbunden sind. All dies kann leicht mehr als 1% des Gesamtvermögens pro Jahr betragen", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors Inc. in Irvine, Kalifornien, und Autor von "Index Funds: Das 12-Stufen-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger".
Zugegebenermaßen könnte das Gegenteil der Fall sein. Die größeren 401 (k) -Pläne, in die Millionen investiert werden müssen, haben Zugang zu Fonds der institutionellen Klasse, für die niedrigere Gebühren erhoben werden als für Privatanleger. Natürlich ist auch Ihre IRA nicht gebührenfrei. Aber auch hier haben Sie mehr Auswahlmöglichkeiten und mehr Kontrolle darüber, wie Sie investieren, wo Sie investieren und was Sie bezahlen.
4. Die Roth-Option
Ein IRA-Rollover eröffnet die Möglichkeit eines Roth-Kontos. Es gibt Roth 401 (k), aber sie bleiben selten. Bei Roth IRAs zahlen Sie Steuern auf die Mittel, die Sie einzahlen, wenn Sie sie einzahlen. Wenn Sie sie abziehen, fällt jedoch keine Steuer an (das Gegenteil einer herkömmlichen IRA). Sie müssen auch keine RMDs im Alter von 70-1 / 2 oder überhaupt jemals von einer Roth IRA nehmen.
Ihr 401 (k) -Planadministrator lässt möglicherweise nur Rollovers für eine herkömmliche IRA zu. Wenn ja, müssen Sie das tun und dann in einen Roth umwandeln.
5. Cash Incentives
Makler sind eifrig auf Ihr Geschäft. Um Sie dazu zu verleiten, Ihr Ruhestandsgeld zu ihrer Firma zu bringen, werfen sie möglicherweise etwas Bargeld auf Ihren Weg. TD Ameritrade bietet beispielsweise Boni zwischen 100 und 2.500 US-Dollar an, wenn Sie Ihre 401 (k) auf eine seiner IRAs übertragen, je nachdem, welchen Betrag Sie investieren müssen. Wenn es sich nicht um Bargeld handelt, können Freihandelsgeschäfte Teil des Pakets sein.
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6. Weniger Regeln
Das Verständnis Ihres 401 (k) ist keine leichte Aufgabe, da jedes Unternehmen viel Spielraum bei der Erstellung des Plans hat. Im Gegensatz dazu werden die IRA-Vorschriften vom Internal Revenue Service (IRS) standardisiert. Eine IRA mit einem Broker folgt fast den gleichen Regeln wie bei jedem anderen Broker.
7. Nachlassplanung Vorteile
Nach Ihrem Tod besteht eine gute Chance, dass Ihre 401 (k) in einer Pauschale an Ihren Begünstigten ausgezahlt wird, was zu Kopfschmerzen bei der Einkommens- und Erbschaftssteuer führen kann. Dies hängt vom jeweiligen Plan ab, aber die meisten Unternehmen ziehen es vor, das Geld schnell zu verteilen, damit sie nicht das Konto eines Mitarbeiters führen müssen, der nicht mehr da ist. Das Erben von IRAs hat auch seine Bestimmungen, aber IRAs bieten mehr Auszahlungsoptionen. Auch hier kommt es auf die Kontrolle an.
Das Beitragslimit für 2020 für Teilnehmer an einem 401 (k) - oder 403 (b) -Plan beträgt 19.500 US-Dollar, nach den neuesten IRS-Richtlinien 19.000 US-Dollar im Jahr 2019, während das Aufhollimit für 50-Jährige und mehr auf 19.000 US-Dollar ansteigt 6.500 USD im Jahr 2020 gegenüber 6.000 USD im Jahr 2019. Das Limit für IRAs für 2020 beträgt 6.000 USD, unverändert gegenüber 2019, während das Aufhollimit 1.000 USD mehr beträgt.
Die Quintessenz
Für die meisten Menschen, die den Job wechseln, hat das Rollen eines 401 (k) in eine IRA viele Vorteile. Davon abgesehen hängt vieles von den Besonderheiten des 401 (k) -Plan ab, sowohl vom alten als auch vom neuen Arbeitgeber - Investitionsoptionen, Gebühren, Kreditrückstellungen usw. Es kommt auch darauf an, wie diese Bedingungen und Merkmale im Vergleich zu denen in angeboten werden eine IRA, die Sie bei einem Broker oder einer Bank einrichten können.
Sie könnten auch das Beste aus beiden Welten haben. Sie müssen nicht Ihr gesamtes Geld in eine IRA stecken. Ein Teil Ihres Guthabens kann in der 401 (k) Ihres früheren Unternehmens verbleiben, wenn Sie mit den erhaltenen Retouren zufrieden sind. Sie können dann eine neue IRA einrichten oder den Rest auf ein vorhandenes Konto oder eine neue Rollover-IRA übertragen. Nachdem Sie Ihren Rollover abgeschlossen haben, können Sie Beiträge zu 401 (k) und zu einer IRA (traditionell oder Roth) Ihres neuen Unternehmens leisten, sofern Sie Ihr jährliches Beitragslimit nicht überschreiten.
