Bewegen Sie Ihr 401 (k) noch nicht zu einer IRA
Sie haben Ihren Job verlassen. Was sollten Sie mit dem 401 (k) -Plan tun, zu dem Sie jahrelang treu beigetragen haben? Konventionelle Weisheit besagt, dass Sie es auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) übertragen müssen. In vielen Fällen ist dies die beste Vorgehensweise. Es gibt jedoch Situationen, in denen ein Rollover nicht die beste Option ist.
Werfen wir einen Blick auf fünf dieser Situationen und die Gründe dafür, dass Ihr 401 (k) - oder, wenn Sie ein öffentlicher oder gemeinnütziger Mitarbeiter sind, Ihr 403 (b) - oder 457-Plan im Plan Ihres jetzigen früheren Arbeitgebers verbleibt.
Die zentralen Thesen
- Ein Grund, Ihr 401 (k) -Konto dort zu belassen, wo es sich befindet: Unternehmen 401 (k) können Gelder zu institutionellen Preisen kaufen, wodurch Sie Geld bei den Gebühren sparen. Wenn Sie geschätzte Unternehmensaktien in Ihrem 401 (k) besitzen, sind Sie Wenn Sie diese Aktien auf ein Maklerkonto übertragen, können Sie möglicherweise Steuern sparen. Zu den weiteren Vorteilen, die ein Verzicht auf Ihre 401 (k) mit sich bringt, gehören der rechtliche Schutz bei Insolvenz und der Zugang zu Ihrem Geld in einem früheren Alter sowie zu Fonds mit geringerem Risiko als Stable Value Funds bezeichnet.
1. Größere Kaufkraft
Unternehmen 401 (k) können Fonds zu institutionellen Preissätzen erwerben, was für IRAs normalerweise nicht zutrifft. Stellen Sie sich das als eine Art Unternehmensrabatt vor: Weil sie für Hunderttausende investieren, haben "die meisten 401 (k) -, 403 (b) - und 457-Pläne eine erhebliche Kaufkraft - viel mehr als der Einzelne", sagt Wayne Bogosian, Präsident der PFE-Fraktion und Mitautor von The Complete Idiot's Guide to 401 (k) Plans . Dadurch können Sie erhebliche Kosteneinsparungen erzielen und mehr Wertschätzung auf Ihrem Konto erzielen.
2. Steuerersparnis
Wenn Ihr 401 (k) -Plan Unternehmensaktien enthält, die sehr geschätzt werden, können Sie eine Menge Steuern sparen, wenn Sie diese auf ein reguläres Maklerkonto übertragen. Sie müssen Steuern auf die aus Ihrem 401 (k) entnommenen Anteile zum aktuellen Satz zahlen, aber die Steuer basiert auf Ihrem ursprünglichen Kaufpreis. Sie zahlen erst dann für einen Gewinn aus dieser Aktie, wenn Sie sie tatsächlich verkaufen es (und dann zahlen Sie mit dem Kapitalertragsteuersatz, der niedriger als der Einkommensteuersatz ist). Dies wird als nicht realisierte Nettowertsteigerung bezeichnet.
"NUAs sind eine enorme Chance für Personen mit geschätzten Unternehmensaktien in 401 (k)", sagt der Vertreter des Anlageberaters Jonathan Swanburg von Tri-Star Advisors in Houston, Texas.
Nehmen wir zum Beispiel an, die Aktien des Unternehmens wurden für 10.000 US-Dollar gekauft und sind derzeit auf dem Markt 50.000 US-Dollar wert. Ihre Steuerrechnung für die Übertragung der Aktie an die Maklerfirma basiert auf dem Kaufpreis von 10.000 USD. Sie werden auf keinen der Gewinne besteuert, bis Sie ihn verkaufen. Wenn Sie im Gegensatz dazu diese Aktie in eine IRA übertragen, wird sie schließlich mit Ihrem gewöhnlichen Einkommensteuersatz besteuert (wenn Sie die Aktie verkaufen müssen, um Ihre obligatorischen IRA-Ausschüttungen vorzunehmen).
Zwei Vorsichtsmaßnahmen:
- Stellen Sie sicher, dass es sich bei den Beständen in Ihrem 401 (k) um tatsächliche Aktien handelt. Etwa 401 (k) haben einen Fonds aufgelegt, der die Wertentwicklung der Unternehmensaktie nachahmt. Stellen Sie sicher, dass die Übertragung dieser Bestände Ihr Einkommen nicht so stark belastet, dass Sie in eine höhere Steuerklasse getrieben werden - und am Ende die Internal Revenue Service viel mehr als Sie sonst nächsten April kommen würden.
"Wenn eine Planteilnehmerin hingegen abgeschriebene Unternehmensaktien hält, die sie bis zum Kursanstieg halten möchte, sollte sie in Betracht ziehen, ihre Aktien zu verkaufen und sie kurz danach zurückzukaufen", fügt Swanburg hinzu. "In einem 401 (k) gilt die Wash-Sale-Regel nicht. Dies setzt die Kostenbasis zurück und erhöht das Potenzial, die NUA später auszunutzen."
Wenden Sie sich an Ihr Unternehmen, bevor Sie entscheiden, was mit Ihrem 401 (k) geschehen soll, da Sie nach Beendigung Ihres Arbeitsverhältnisses möglicherweise nicht über dieselben Zugriffsrechte, Zuweisungsrechte oder Gebühren verfügen.
3. Rechtsschutz
Geld, das in einem 401 (k) gehalten wird, ist durch das Bundesgesetz vor so gut wie allen Arten von Gläubigerurteilen (außer IRS-Steuerpfandrechten und möglicherweise Ehegatten- oder Unterhaltsaufträgen für Kinder), einschließlich Insolvenz, geschützt. IRAs sind nur durch das staatliche Gesetz geschützt, dessen Abschirmkraft variiert. Das Gesetz zur Verhütung von Missbrauch und zum Verbraucherschutz von Konkursen aus dem Jahr 2005 schützt bis zu 1 Million US-Dollar (inflationsbereinigt auf 1.362.800 US-Dollar ab 2019) in traditionellen oder Roth IRA-Vermögenswerten vor Konkurs. Der Schutz vor anderen Arten von Urteilen variiert jedoch je nach Staat und kann sogar unterschiedlich sein, je nachdem, ob es sich bei Ihrer IRA um eine Roth- oder eine traditionelle Form handelt.
4. Vorruhestandsleistungen
"Einer der wichtigsten Gründe, warum Sie Ihre 401 (k) nicht bei einer IRA einlösen sollten, ist der Zugang zu Ihrem Guthaben vor dem 59. Lebensjahr", sagt Marguerita Cheng, CFP®, Geschäftsführerin von Blue Ocean Global Wealth in Rockville, MD "Sie können bereits im Alter von 55 Jahren abgerufen werden, anstatt eine 10% ige Vorbezugsstrafe in einer IRA zu zahlen."
Tatsächlich können Sie nach Ihrer Abreise möglicherweise mehrmals im Jahr Geld von Ihrem 401 (k) abheben (der Arbeitgeber legt fest, wie oft Personen in dieser Altersgruppe Geld abheben können). Sie verlieren dieses Privileg, sobald Sie den 401 (k) in eine IRA rollen, und Sie müssen bis zum Alter von 59½ Jahren warten, um auf Ihr Geld ohne zuzugreifen Strafe.
5. Stable Value Funds
Die Pläne der Gesellschaft 401 (k) haben Zugang zu einer speziellen Art von Fonds, die als stabiler Wertfonds bezeichnet wird. Diese Fonds sind auf dem Einzelmarkt nicht verfügbar und ähneln Geldmarktfonds, bieten jedoch bessere Zinssätze - zum gegenwärtigen Zeitpunkt durchschnittlich knapp 3%. Wenn Sie diese risikoaversen Fahrzeuge nutzen möchten und Ihr 401 (k) sie als Option anbietet, halten Sie sich auf jeden Fall an Ihren aktuellen Plan.
Die Quintessenz
Wenn Sie und Ihr Job sich trennen, ist die Entscheidung, was Sie mit Ihrem Altersguthaben anfangen sollen, eine große Entscheidung. Ein Rollover von 401 (k) ist in den meisten Fällen die beste Option für Sie, aber es gibt Gründe, warum es besser funktionieren könnte, das Geld im Firmenfonds zu belassen. Überprüfen Sie jedoch die Regeln Ihres Unternehmens: Die meisten Arbeitgeber verlangen von Ihrem 401 (k), dass Sie einen bestimmten Mindestbetrag einhalten, wenn Sie das Konto nach Beendigung Ihres Arbeitsverhältnisses aufrechterhalten möchten. und Gebühren.
Eine weitere Option, um zu untersuchen, ob Sie Ihr Geld in einem 401 (k) behalten möchten und Ihren alten Job für einen neuen verlassen möchten: Rollen Sie das Geld in Ihrem vorherigen Jobplan in das 401 (k) Ihres neuen Unternehmens, wenn das erlaubt ist. Dies ist eine besonders gute Option für ältere Mitarbeiter, die dieses Geld vor vorgeschriebenen Mindestausschüttungen (RMDs) schützen möchten. Sie müssen keine RMDs von Ihrem 401 (k) in der Firma nehmen, in der Sie derzeit arbeiten. Überprüfen Sie nur, ob die Gebühren des neuen Plans nicht schlechter sind und ob die Anlagemöglichkeiten vergleichbar sind.
