Was sind die wahren Zinskosten (TIC)?
Die wahren Zinskosten (TIC) sind die tatsächlichen (Gesamt- oder tatsächlichen) Kosten für die Aufnahme eines Kredits. Die tatsächlichen Zinskosten umfassen alle Nebenkosten und Kosten, wie etwa Finanzierungskosten, mögliche verspätete Gebühren, Diskontierungspunkte und vorausbezahlte Zinsen, sowie Faktoren, die sich auf den Zeitwert des Geldes (TMV) beziehen.
Da TIC häufig in kommunalen Anleihenangeboten verwendet wird, können auch die "tatsächlichen Kosten" für die Emission einer Anleihe angegeben werden. und manchmal bezieht sich TIC auf die "kanadischen Zinskosten" einer Anleihe.
Was sagen Ihnen die tatsächlichen Zinskosten?
Bei Anleihen ist der tatsächliche Zinsaufwand definiert als der Zinssatz, der erforderlich ist, um die an den jeweiligen Kapital- und Zinszahlungsterminen zu zahlenden Beträge auf den für die Neuausgabe von Anleihen erhaltenen Kaufpreis abzuzinsen. Es wird davon ausgegangen, dass die Zinsen halbjährlich verzinst werden. TIC-Berechnungen ergeben eine geringfügig von der NIC-Methode (Net Interest Cost) abweichende Zahl, da TIC den Zeitwert des Geldes berücksichtigt und NIC nicht.
Die zentralen Thesen
- True Interest Cost (TIC) sind die tatsächlichen Gesamtkosten für die Aufnahme eines Kredits. TIC ähnelt dem Nettozinsaufwand (Net Interest Cost, NIC), da Gebühren und Kosten berücksichtigt werden. Im Gegensatz zu NIC berücksichtigen die Gesamtzinskosten jedoch auch den Zeitwert des Geldes (TVM). Das Bundesgesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe verpflichtet die Kreditgeber, die tatsächlichen Kreditkosten ihren Kreditnehmern und potenziellen Kreditnehmern in einem Konsumentenkreditvertrag offenzulegen.
Feststellen, ob ein Darlehen die tatsächlichen Zinskosten aufweist
Insbesondere bei Konsumentenkrediten und kommerziellen Finanzierungen ist es üblich, einen Teaser- oder Promotionssatz zu sehen, der für sechs Monate einen Zinssatz von 0% oder etwas Ähnliches bietet. Anzeigen wie diese enthalten häufig eine Small-Print-Klausel mit der Aufschrift: "Wenn Sie den Kapitalbetrag nicht vor Ablauf der Frist vollständig bezahlen, erhöht sich Ihr Zinssatz." Hier ist es unmöglich, die wahren Zinskosten dieser Finanzierungsoption im Voraus zu bestimmen.
Echte Zinskosten und Transparenz
Das Bundesgesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe (TILA) verpflichtet die Kreditgeber, den TIC ihren Kreditnehmern und potenziellen Kreditnehmern in einem Konsumentenkreditvertrag offenzulegen. Dies verhindert, dass Kreditgeber irreführende Aussagen über die tatsächlichen Kosten der Kreditaufnahme machen. Diese Kosten müssen nach einer Standardformel berechnet werden, die Zinsen, Gebühren und andere Kosten enthält.
Die Interessengruppen der Verbraucher haben viel dazu beigetragen, die Finanzkompetenz im Zusammenhang mit Krediten zu verbessern, aber versierte Vermarkter können bei der Berechnung der tatsächlichen Zinskosten häufig kreative Wege finden, um das Kleingedruckte zu umgehen.
Berechnung der tatsächlichen Zinskosten
Je nach Finanzierungsmethode können die tatsächlichen Zinskosten auf verschiedene Arten berechnet werden. Als hypothetisches Beispiel: Wenn die Nettozinskosten für einen Autokredit 3.000 USD betragen und in 12 Monaten fällig sind, würden die tatsächlichen Zinskosten den Zeitwert des Geldes ausmachen, indem dieser Betrag auf den gegenwärtigen Wert abgezinst wird. Wenn wir davon ausgehen, dass der angemessene Abzinsungssatz 10% beträgt, lautet der TIC wie folgt:
Um die Umstellung zu erleichtern, müssen Sie (1 - 0, 10) 3000 $ = 3333, 33 $
