Nichts ist umsonst. Diese Prämienpunkte, die Sie auf Ihrer Kreditkarte und Ihrer Debitkarte erhalten, die Bequemlichkeit, nicht viel Bargeld bei sich zu haben, den Kaufschutz und die vielen anderen Vorteile, die mit der Verwendung einer Karte verbunden sind, sind alles andere als kostenlos. Sicher, Sie können einige von ihnen durch eine jährliche Gebühr oder Zinszahlungen bezahlen, aber ein großer Teil davon wird vom Händler finanziert. Wie, fragst du? In Form von Interchange-Gebühren, die aus irgendeinem Grund bereits 2010 von Politikern als "Swipe-Gebühren" bezeichnet wurden, als der Kongress ein Gesetz zur Regulierung dieser Gebühren verabschiedete. Und obwohl Händler sie bezahlen, geben sie sie letztendlich in Form höherer Preise an Sie weiter.
Die Reise des Streifens
Sie gehen in Ihren Lieblingsladen, um das Must-Have-Shirt zu kaufen, das Ihre Partykleidung für den Sommer sein wird. Gehen Sie zur Kasse, um zu bezahlen, ziehen Sie Ihre Kredit- oder Debitkarte heraus und wischen oder chippen Sie sie in den Automaten. Zu diesem Zeitpunkt wird dem Händler eine Austausch- oder Durchzugsgebühr berechnet. Normalerweise sind es 1% bis 3% der Kosten Ihres neuen Hemdes, aber bei einigen Händlern werden bis zu 5% berechnet. Wenn Sie das Shirt online, über die Website des Shops oder seine App kaufen, kann es den Händler bis zu 0, 5% mehr kosten.
Diese Gebühr mag ein wenig hoch erscheinen, aber die Banken und Zahlungsanbieter wie Visa und MasterCard argumentieren, dass der Händler sofort bezahlt wird, wenn Sie Ihre Karte klauen oder klauen, aber höchstwahrscheinlich mindestens 30 Tage - und möglicherweise länger - bevor die Kreditkartenunternehmen Ihre Zahlung erhalten. Sie können argumentieren, dass die Zinsen, die Ihnen durch das Halten eines Guthabens entstehen, für diese Ausgaben bezahlt werden. Das Interesse allein deckt nach Angaben der Unternehmen jedoch nicht die Kosten.
Atemberaubende Statistiken
Ab 2018 zahlten Händler für Visa und MasterCard Durchzugsgebühren in Höhe von 60 Milliarden US-Dollar - nach 25, 9 Milliarden US-Dollar im Jahr 2012. Die Gebühren betrugen durchschnittlich 23 Cent für jede Transaktion. Für jeweils 100 US-Dollar, die Sie ausgegeben haben, gingen 4 US-Dollar an Kreditkartenunternehmen, auch wenn Sie bar bezahlt haben. Im Jahr 2016 überstiegen die Gebühren für Kreditkartenabbuchungen erstmals den Betrag, den Kunden für Überziehungsgebühren gezahlt haben: 33, 8 Mrd. USD bis 33, 3 Mrd. USD.
Wenn Sie die an American Express und Discover gezahlten Swipe-Gebühren hinzufügen, steigt die jährliche Gesamtsumme auf 90 Millionen US-Dollar.
Die Durchzugsgebühr soll die Kosten für die Abwicklung Ihrer Kreditkartenzahlung decken. Seit Jahrzehnten vertraut die Merchant's Payment Coalition ihren Zahlungsabwicklern jedoch fast blind. Vereinbarungen, die keine überprüfbaren Daten enthielten, gaben den Händlern zahlreiche Möglichkeiten, sich auszutricksen.
Die Reform
Es war der US-Senator Richard J. Durbin, Demokrat aus Illinois, der eine Änderung des Gesetzes vorschlug, um der Federal Reserve die Festsetzung von Wechselkursgebühren zu ermöglichen, während die Händler einen Mindestbetrag festlegen mussten, den ein Verbraucher ausgeben musste, um ein Geld zu verwenden Karte. Es wurde im Mai 2010 verabschiedet. Schließlich könnten Einzelhändler ihren Kunden Rabatte gewähren, wenn sie bar oder mit anderen Methoden bezahlen, die nicht mit Durchzugsgebühren verbunden sind. Zu der Zeit sagte Durbin: "Indem man verlangt, dass die Gebühren für Debitkarten angemessen sind… werden kleine Unternehmen und ihre Kunden in der Lage sein, mehr von ihrem eigenen Geld zu behalten."
Kreditkartenunternehmen waren jedoch besorgt darüber, dass die von der Federal Reserve vorgeschlagene Obergrenze für Durchzugsgebühren nur 12 Cent betrug. Ende Juni 2011 wurde die maximale Swipe-Gebühr nach intensiver Lobbyarbeit von Interessengruppen, die die großen Banken vertraten, auf 21 Cent angehoben.
90 Millionen Dollar
Die Summe der Swap-Gebühren, die Einzelhändler 2018 an Kreditkartenunternehmen gezahlt haben.
Die Effekte
Der Kompromiss ließ die Kreditkartenunternehmen aufatmen, aber die Händler argumentierten, dass die 21-Cent-Obergrenze wenig dazu beitragen würde, ihr Endergebnis zu verbessern, während sie versicherten, dass die Verbraucher keine Preiserleichterungen sehen würden. Bezeichnenderweise ergab eine Studie des US Government Accountability Office, dass Australien, als es seine Kreditkartengebühren im Jahr 2003 senkte, keine spürbaren Auswirkungen auf den Preis von Waren und Dienstleistungen hatte.
Was in den folgenden Jahren passiert ist, ist, dass Händler weniger zahlen als früher, aber Kartenfirmen berechnen jetzt die maximale Swipe-Gebühr auch für die kleinsten Transaktionen. Daher haben Händler, die diese kleineren Transaktionen abwickeln, einen Anstieg der Kosten festgestellt.
Im Jahr 2018 mussten Händler einen enttäuschenden Verlust hinnehmen, als der Oberste Gerichtshof feststellte, dass Unternehmen, die Kreditkarten von American Express akzeptieren, den Verbrauchern keine Anreize bieten konnten, eine Karte mit niedrigeren Durchzugsgebühren zu verwenden. Branchenkenner sahen den Verlust als Rückschlag für das größere Bestreben der Händler an, Swipe-Gebühren in Form von rechtlichen Schritten zu übernehmen.
Im Juni 2018 wurde eine seit 2005 andauernde Sammelklage von Händlern gegen Visa, MasterCard und einige der größeren Emissionsbanken außergerichtlich beigelegt, in der behauptet wurde, die Unternehmen hätten Absprachen getroffen, um künstlich hohe Swipe-Gebühren festzusetzen. Die Angeklagten einigten sich darauf, den Kaufleuten zwischen 5, 54 und 6, 24 Milliarden Dollar zu zahlen. Es ist unklar, wie das Geld ausgezahlt wird, aber am 24. Januar 2019 erteilte das US-Bezirksgericht für den Eastern District von New York eine vorläufige Genehmigung für den Vergleich. Für den 7. November 2019 wurde eine Anhörung zur Fairness anberaumt.
Die Quintessenz
Kreditkartenunternehmen argumentieren, dass Swipe-Gebühren dem Händler dienen, indem sie bestimmte Schutzmaßnahmen und Sofortzahlungen anbieten, während Händler der Meinung sind, dass die Gebühren viel zu hoch sind. Was konstant bleibt, ist, dass diese Gebühren jedes Mal an die Verbraucher weitergegeben werden, wenn sie ihre Karten klauen oder klauen.
