Inhaltsverzeichnis
- 1. Der persönliche Kredit
- 2. Die Kreditkarte
- 3. Das Eigenheimdarlehen
- 4. Home-Equity-Kreditlinie
- 5. Der Barvorschuss
- 6. Der Small Business-Kredit
Geliehenes Geld kann für viele Zwecke verwendet werden, von der Finanzierung eines neuen Geschäfts bis zum Kauf eines Verlobungsrings für Ihre Verlobte. Aber mit all den verschiedenen Arten von Darlehen da draußen, welches ist am besten?
Nachfolgend finden Sie die häufigsten Arten von Darlehen und deren Funktionsweise.
1. Der persönliche Kredit
Die meisten Banken, sowohl online als auch in der Main Street, bieten Privatkredite an. Der Erlös kann für praktisch alles verwendet werden, vom Kauf einer neuen Stereoanlage bis zur Bezahlung von Rechnungen. Dies ist ein teurer Weg, um Geld zu bekommen, da der Kredit ungesichert ist. Das heißt, der Kreditnehmer hinterlegt keine Sicherheiten, die im Falle eines Ausfalls, wie bei einem Autokredit oder einer Eigenheimhypothek, beschlagnahmt werden können.
Normalerweise kann ein Privatkredit für ein paar hundert bis ein paar tausend Dollar mit einer Laufzeit von zwei bis fünf Jahren aufgenommen werden.
Die zentralen Thesen
- Privatkredite und Kreditkarten sind mit hohen Zinssätzen ausgestattet, erfordern jedoch keine Sicherheiten. Eigenkapitalkredite sind niedrig verzinst, aber der Wohnsitz des Kreditnehmers dient als Sicherheit. Bargeldvorschüsse sind in der Regel mit sehr hohen Zinssätzen zuzüglich Transaktionsgebühren verbunden.
Kreditnehmer benötigen eine Art Einkommensnachweis und einen Nachweis über Vermögenswerte, die mindestens so viel wert sind, wie sie geliehen werden. Der Antrag ist in der Regel nur ein oder zwei Seiten lang und die Genehmigung oder Ablehnung erfolgt in der Regel innerhalb weniger Tage.
Beste und schlechteste Preise
Die Zinssätze können von nur 4% pa bis zu 36% pa reichen. Die besten Preise können nur von Personen mit außergewöhnlicher Bonität und hohem Vermögen erzielt werden. Das Schlimmste darf nur von Menschen ertragen werden, die keine andere Wahl haben.
Ein Privatkredit ist wahrscheinlich der beste Weg für diejenigen, die relativ wenig Geld ausleihen müssen und sich sicher sind, dass sie es innerhalb weniger Jahre zurückzahlen können.
Bankdarlehen Vs. Bankgarantie
Ein Bankdarlehen ist nicht dasselbe wie eine Bankgarantie. Eine Bank kann im Namen eines ihrer Kunden eine Garantie als Sicherheit an einen Dritten ausstellen. Kommt der Kunde der diesbezüglichen Vertragspflicht gegenüber dem Dritten nicht nach, kann dieser von der Bank Zahlung verlangen.
Die Garantie ist in der Regel eine Vereinbarung für die kleinen Geschäftskunden einer Bank. Beispielsweise kann ein Unternehmen ein Angebot eines Auftragnehmers unter der Bedingung annehmen, dass die Bank des Auftragnehmers eine Zahlungsgarantie ausstellt, falls der Auftragnehmer mit dem Vertrag in Verzug gerät.
2. Die Kreditkarte
Jedes Mal, wenn ein Verbraucher mit einer Kreditkarte bezahlt, nimmt er oder sie einen persönlichen Kredit auf. Bei sofortiger vollständiger Zahlung werden keine Zinsen berechnet. Wenn ein Teil der Schulden noch nicht beglichen ist, werden die Zinsen monatlich berechnet, bis sie beglichen sind.
Der durchschnittliche Kreditkartenzinssatz beträgt laut Federal Reserve 16, 86% pa. Ein Verbraucher, der eine einzelne Zahlung versäumt, kann mit einer Strafgebühr von bis zu 29, 9% geahndet werden.
Revolving Debt
Der große Unterschied zwischen einer Kreditkarte und einem Privatkredit besteht darin, dass die Karte eine revolvierende Schuld darstellt. Die Karte hat ein festgelegtes Kreditlimit und der Inhaber kann wiederholt Geld bis zum Limit ausleihen und es im Laufe der Zeit zurückzahlen.
Kreditkarten sind äußerst praktisch und erfordern Selbstdisziplin, um übermäßiges Verwöhnen zu vermeiden. Studien haben gezeigt, dass Verbraucher eher bereit sind, Geld auszugeben, wenn sie Plastik anstelle von Bargeld verwenden.
Ein kurzer, einseitiger Bewerbungsprozess macht es noch bequemer, Kredite im Wert von 5.000 oder 10.000 US-Dollar zu erhalten.
3. Das Eigenheimdarlehen
Menschen, die ein Eigenheim besitzen, können gegen das von ihnen aufgebaute Eigenkapital Kredite aufnehmen.
Das heißt, sie können Kredite bis zu dem Betrag aufnehmen, den sie tatsächlich besitzen. Wenn die Hälfte der Hypothek zurückgezahlt ist, können sie die Hälfte des Wertes des Hauses ausleihen. Oder wenn sich der Wert des Hauses um 50% erhöht hat, können sie diesen Betrag ausleihen.
Kurz gesagt, die Differenz zwischen dem aktuellen Marktwert des Eigenheims und dem auf der Hypothek noch geschuldeten Betrag ist der Betrag, der ausgeliehen werden kann.
Niedrige Zinsen, große Risiken
Ein Vorteil des Eigenheimkredits ist, dass der Zinssatz weitaus niedriger ist als bei einem Privatkredit. Ende 2019 lag der durchschnittliche Zinssatz bei 5, 76%. Noch besser ist, dass die Zinsen normalerweise steuerlich absetzbar sind, genau wie Hypothekenzinsen.
Der potenzielle Nachteil ist, dass das Haus die Sicherheit für den Kredit ist. Der Kreditnehmer kann das Haus im Falle eines Ausfalls des Kredits verlieren.
Der Erlös eines Eigenheimdarlehens kann für jeden Zweck verwendet werden, wird jedoch häufig zum Aufrüsten oder Erweitern des Eigenheims verwendet.
Ein Verbraucher, der einen Eigenheimkredit in Betracht zieht, sollte zwei Lehren aus der Finanzkrise von 2008-2009 berücksichtigen: 1) Die Eigenheimwerte können sowohl steigen als auch fallen, und 2) Arbeitsplätze sind in einem wirtschaftlichen Abschwung gefährdet.
4. Home Equity-Kreditlinie (HELOC)
Die Home-Equity-Kreditlinie funktioniert wie eine Kreditkarte, verwendet jedoch das Eigenheim als Sicherheit. Dem Kreditnehmer wird ein maximaler Kreditbetrag gewährt. Die Kreditlinie kann verwendet, zurückgezahlt und wiederverwendet werden, solange das Konto geöffnet bleibt, was in der Regel 10 bis 20 Jahre beträgt.
23, 68%
Der durchschnittliche Zinssatz für einen Vorschuss auf eine Kreditkarte.
Wie bei einem regulären Eigenheimdarlehen können die Zinsen steuerlich absetzbar sein.
Im Gegensatz zu einem normalen Eigenheimkredit wird der Zinssatz zum Zeitpunkt der Kreditgenehmigung nicht festgelegt. Da der Kreditnehmer über einen Zeitraum von Jahren jederzeit auf das Geld zugreifen kann, ist der Zinssatz in der Regel variabel. Es kann an einen zugrunde liegenden Index wie den Leitzins gekoppelt sein.
Gute oder schlechte Nachrichten
Dies können gute oder schlechte Nachrichten sein. In Zeiten steigender Zinsen steigen die Zinsaufwendungen für einen ausstehenden Saldo. Ein Hausbesitzer, der sich zum Beispiel Geld leiht, um eine neue Küche einzurichten, und sich über einen Zeitraum von Jahren auszahlt, muss möglicherweise viel mehr Zinsen zahlen als erwartet, nur weil der Spitzenpreis gestiegen ist.
Es gibt noch einen weiteren möglichen Nachteil. Die verfügbaren Kreditlinien können sehr groß und die Einführungskurse sehr attraktiv sein. Es ist für einen Verbraucher einfach, über seinen Kopf hinwegzukommen.
5. Der Barvorschuss
Kreditkarten enthalten normalerweise eine Vorauszahlungsfunktion. Tatsächlich hat jeder, der eine Kreditkarte besitzt, an jedem Geldautomaten eine drehbare Bargeldlinie zur Verfügung.
Dies ist eine extrem teure Möglichkeit, Geld zu leihen. Der berechnete Zinssatz ist sogar höher als der für Kreditkartenkäufe. Der Durchschnitt liegt derzeit bei 23, 68%. Der Vorschuss ist außerdem mit einer Gebühr verbunden, die in der Regel 5% des Vorschussbetrags oder mindestens 10 USD entspricht.
Schlimmer noch, der Vorschuss wird auf das Kreditkartenguthaben überwiesen und von Monat zu Monat bis zur Auszahlung verzinst.
Andere Quellen
Gelegentlich sind Barvorschüsse aus anderen Quellen erhältlich. Insbesondere können Steuervorbereitungsunternehmen Vorschüsse auf eine erwartete IRS-Steuerrückerstattung anbieten.
Sofern kein dringender Notfall vorliegt, gibt es keinen Grund, einen Teil Ihrer Steuerrückerstattung aufzugeben, nur um das Geld etwas schneller zu bekommen.
6. Der Small Business-Kredit
Kredite für kleine Unternehmen sind bei den meisten Banken und bei der Small Business Administration (SBA) erhältlich. Diese werden in der Regel von Personen gesucht, die neue Unternehmen gründen oder bestehende erweitern.
Solche Darlehen werden erst gewährt, nachdem der Geschäftsinhaber einen formellen Geschäftsplan zur Überprüfung vorgelegt hat. Die Darlehensbedingungen enthalten in der Regel eine persönliche Garantie, dh das persönliche Vermögen des Geschäftsinhabers dient als Sicherheit für den Ausfall bei der Rückzahlung.
Solche Darlehen werden in der Regel für einen Zeitraum von fünf bis 25 Jahren verlängert. Zinssätze sind manchmal verhandelbar.
Das Darlehen für Kleinunternehmen hat sich für viele, wenn nicht sogar für die meisten jungen Unternehmen als unverzichtbar erwiesen. Das Erstellen und Genehmigen eines Geschäftsplans kann jedoch schwierig sein. Die SBA verfügt sowohl online als auch lokal über eine Fülle von Ressourcen, um die Gründung von Unternehmen zu unterstützen.
