Eine Annuität ist ein Vertrag zwischen Ihnen und einer Versicherungsgesellschaft, in dem Sie eine Pauschalzahlung oder eine Reihe von Zahlungen leisten und im Gegenzug regelmäßige Auszahlungen erhalten, die entweder sofort oder zu einem späteren Zeitpunkt beginnen.
Die zentralen Thesen
- Annuitäten sind Versicherungsverträge, die Ihnen versprechen, Ihr regelmäßiges Einkommen entweder sofort oder in Zukunft zu zahlen. Sie können eine Annuität mit einer Pauschale oder einer Reihe von Zahlungen kaufen. Das Einkommen, das Sie aus einer Annuität erhalten, wird mit regulären Einkommensteuersätzen besteuert, nicht mit Kapitalgewinnsätzen, die normalerweise niedriger sind.
Warum eine Rente kaufen?
Das Ziel der Rente ist es, einen stetigen Einkommensstrom zu erzielen, typischerweise während des Ruhestands. Auf steuerlicher Basis aufgelaufene Beträge können ebenso wie 401 (k) Beiträge erst nach Vollendung des 59 ½ Lebensjahres ohne Vertragsstrafe abgehoben werden.
Viele Aspekte einer Rente können auf die spezifischen Bedürfnisse des Käufers zugeschnitten werden. Sie können nicht nur zwischen einer Pauschalzahlung oder einer Reihe von Zahlungen an den Versicherer wählen, sondern auch festlegen, wann Sie Ihre Beiträge annuitieren möchten, dh Zahlungen erhalten möchten. Eine Annuität, die sofort mit der Auszahlung beginnt, wird als sofortige Annuität bezeichnet, während eine Annuität, die zu einem festgelegten Zeitpunkt in der Zukunft beginnt, als aufgeschobene Annuität bezeichnet wird.
Die Dauer der Auszahlungen kann ebenfalls variieren. Sie können auswählen, ob Sie Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum, z. B. 25 Jahre, oder für den Rest Ihres Lebens erhalten möchten. Natürlich kann die Sicherung einer lebenslangen Zahlungsfähigkeit die Höhe jedes Schecks verringern, aber es hilft sicherzustellen, dass Sie Ihr Vermögen nicht überleben, was eines der Hauptverkaufsargumente für Renten ist.
Arten von Annuitäten
Annuitäten gibt es in drei Hauptsorten: fest, variabel und indexiert. Jeder Typ hat sein eigenes Risiko und Auszahlungspotential. Feste Annuitäten zahlen einen garantierten Betrag aus. Der Nachteil dieser Vorhersehbarkeit ist eine relativ bescheidene jährliche Rendite, die im Allgemeinen etwas höher ist als die einer Bank-CD.
Variable Annuitäten bieten die Möglichkeit einer potenziell höheren Rendite bei gleichzeitig erhöhtem Risiko. In diesem Fall wählen Sie aus einem Menü von Investmentfonds, die in Ihr persönliches "Unterkonto" eingehen. Hier richten sich Ihre Rentenzahlungen nach der Performance der Anlagen auf Ihrem Unterkonto.
Indexierte Annuitäten liegen zwischen Risiko und potenzieller Belohnung. Sie erhalten eine garantierte Mindestauszahlung, obwohl ein Teil Ihrer Rendite an die Wertentwicklung eines Marktindex wie des S & P 500 gebunden ist.
Variable und indexierte Renten werden häufig wegen ihrer Komplexität und hohen Gebühren im Vergleich zu anderen Arten von Anlagen kritisiert.
Trotz ihres Potenzials für höhere Einnahmen werden variable und indexierte Renten häufig wegen ihrer Gebühren und ihrer relativen Komplexität kritisiert. Beispielsweise müssen viele Gläubiger hohe Rücknahmegebühren zahlen, wenn sie ihr Geld innerhalb der ersten Vertragsjahre abheben müssen.
Wie werden Annuitäten besteuert?
Ein wichtiges Merkmal, das bei jeder Rente zu berücksichtigen ist, ist die steuerliche Behandlung. Während Ihr Guthaben steuerfrei wächst, unterliegen die Auszahlungen, die Sie erhalten, der Einkommensteuer. Im Gegensatz dazu werden Investmentfonds, die Sie über ein Jahr halten, mit dem langfristigen Kapitalgewinnsatz besteuert, der in der Regel niedriger ist.
Im Gegensatz zu einem herkömmlichen 401 (k) -Konto reduziert das Geld, das Sie für eine Rente leisten, nicht Ihr zu versteuerndes Einkommen. Aus diesem Grund empfehlen Experten häufig, den Kauf einer Rente erst in Betracht zu ziehen, nachdem Sie den Höchstbetrag für Ihr Vorsorgekonto vor Steuern für das Jahr eingezahlt haben.
