PMI, auch als private Hypothekenversicherung bekannt, ist der Schutz des Kreditgebers für den Fall, dass Sie mit Ihrer primären Hypothek in Verzug geraten und das Haus eine Zwangsvollstreckung erleidet.
Wenn Kreditnehmer einen Wohnungsbaudarlehen beantragen, verlangen die Kreditgeber in der Regel eine Anzahlung in Höhe von 20% des Kaufpreises einer Immobilie. Wenn sich ein Kreditnehmer diesen Betrag nicht leisten kann, betrachtet ein Kreditgeber den Kredit normalerweise als eine riskantere Investition und verlangt, dass der Kreditnehmer einen PMI abschließt.
Ein Grund, PMI zu vermeiden, besteht darin, dass das Abbrechen schwierig sein kann, sobald Sie es haben.
Der PMI wird in der Regel monatlich als Teil der gesamten Hypothekenzahlung an den Kreditgeber ausgezahlt. Vorausgesetzt, ein Kreditnehmer hat einen aktuellen Stand seiner Zahlungen, muss der Kreditgeber den PMI an dem Tag kündigen, an dem der Kreditsaldo 78% des ursprünglichen Werts des Eigenheims erreichen soll (mit anderen Worten, wenn das Eigenkapital 22% erreicht). Alternativ kann sich ein Kreditnehmer, der genug für den Kapitalbetrag des Kredits gezahlt hat (das entspricht einer Anzahlung von 20%), an seinen Kreditgeber wenden und die Streichung der PMI-Zahlung beantragen.
Die Kosten für PMI
Der PMI kann jährlich zwischen 0, 5% und 1% des gesamten Hypothekendarlehensbetrags kosten, wodurch sich die Hypothekenzahlung erheblich erhöhen kann. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie hatten eine PMI-Gebühr von 1% für ein Darlehen in Höhe von 200.000 USD. Diese Gebühr würde die Kosten Ihrer Hypothek um ca. 2.000 USD pro Jahr oder 166 USD pro Monat erhöhen. Und ein potenzieller Eigenheimkäufer muss möglicherweise sogar mehr bezahlen, da laut Zillow der mittlere Listenpreis für US-Eigenheime im Dezember 2018 275.000 USD betrug.
Die zentralen Thesen
- Kreditgeber verlangen, dass Kreditnehmer PMI oder private Hypothekenversicherungen bezahlen, wenn sie keine Anzahlung in Höhe von 20% des Kaufpreises für ein neues Eigenheim leisten können. Der PMI kann zwischen 0, 5% und 1% des gesamten Darlehensbetrags pro Jahr betragen und ist in der Regel enthalten Bei der monatlichen Hypothekenzahlung des Kreditnehmers kann ein Eigenheimkäufer in der Lage sein, PMI-Zahlungen zu vermeiden, indem er ein kleineres Darlehen zur Deckung der Anzahlung auf die Grundhypothek huckepack nimmt oder sich für den Kauf eines günstigeren Eigenheims entscheidet.
Diese Kosten können ein guter Grund sein, PMI nicht in Anspruch zu nehmen, und die Tatsache, dass das Abbrechen von PMI, sobald Sie es haben, kompliziert sein kann. Für viele Menschen ist der Einkaufsmanagerindex jedoch für den Kauf eines Eigenheims von entscheidender Bedeutung, insbesondere für Erstbesitzer, die möglicherweise nicht die erforderlichen Mittel zur Deckung einer Anzahlung von 20% eingespart haben. Das Bezahlen dieser Versicherung könnte sich langfristig für Käufer lohnen, die ein eigenes Zuhause haben möchten.
So vermeiden Sie PMI
Wenn ein Eigenheimkäufer nicht über die Mittel für eine Anzahlung von 20% verfügt, kann PMI vermieden werden, indem zwei Darlehen aufgenommen werden - ein kleineres Darlehen (in der Regel mit einem höheren Zinssatz) zur Deckung des Betrags der Anzahlung von 20% zuzüglich der Haupthypothek. Diese Praxis ist allgemein als Huckepack bekannt. Obwohl der Darlehensnehmer zwei Darlehen zugesagt hat, ist kein PMI erforderlich, da die Mittel aus dem zweiten Darlehen zur Zahlung der 20% -Anzahlung verwendet werden. Kreditnehmer können in der Regel die Zinsen für beide Kredite von ihren Bundessteuererklärungen abziehen, wenn sie ihre Abzüge angeben.
Eine andere Möglichkeit besteht darin, den Kauf eines Eigenheims zu überdenken, für das Sie nicht genügend Ersparnisse haben, um die Anzahlung zu decken, und stattdessen nach einem Eigenheim zu suchen, das Ihrem Budget entspricht.
Die Quintessenz
PMI kann eine kostspielige Notwendigkeit für Eigenheimkäufer sein, die nicht genug Geld für eine Anzahlung von 20% haben. Es kann möglich sein, PMI zu vermeiden, indem die Haupthypothek plus ein kleineres Darlehen aufgenommen werden, um die Kosten einer 20% igen Anzahlung zu decken. Für Käufer von Eigenheimen ist der PMI möglicherweise das zusätzliche Geld für die Hypothek wert - und zum Steuerzeitpunkt können viele Kreditnehmer den Betrag abziehen (es gibt Einkommensbeschränkungen und der Abzug ist nicht dauerhaft, obwohl er für die Steuern von 2018 verlängert wurde).. Der PMI kann entfernt werden, sobald ein Darlehensnehmer genug vom Kapital der Hypothek bezahlt hat.
