Heiraten verändert Ihr finanzielles Leben in tiefgreifender Weise. Es ist nicht nur so, dass du zusammen lebst oder deine Ausgaben teilst (dazu brauchst du keine Ehe…), es ist auch so, dass sich dein rechtlicher und steuerlicher Status ändert. Und während Ihre Bonität individuell bleibt, können Ihre zukünftigen Entscheidungen durch das, was Ihr Ehepartner in das finanzielle Bild einbringt, geändert werden.
Egal, ob Sie zum ersten Mal Probleme haben oder nach einer Scheidung oder einem Tod wieder heiraten, es ist klug, sich rechtzeitig vor der Hochzeit mit Ihrem Partner zusammenzusetzen, um über diese Probleme zu sprechen und finanzielle Planungen zu treffen. Zugegeben, es ist nicht die aufregendste voreheliche Aktivität. Aber die Entscheidungen, die Sie und Ihr zukünftiger Ehegatte über den Umgang mit Geld treffen, werden sich langfristig auf Sie auswirken - nicht nur als Einzelperson, sondern als Paar, ob Sie sich dafür entscheiden, Ihre Finanzen vollständig zu kombinieren oder bestimmte Dinge getrennt zu halten. (Weiterführende Informationen finden Sie unter "Beibehalten des Mädchennamens: Ein guter finanzieller Schachzug?")
Ihre Entscheidungen haben nicht nur finanzielle, sondern auch emotionale und rechtliche Auswirkungen. Eine kleine Vorbereitung wird sich später auszahlen. Wenn Ihre Finanzen in Ordnung sind, können Sie sich darauf konzentrieren, den nächsten Schritt in Ihrer Beziehung zu tun, diese besondere Zeit zu genießen und ein gemeinsames Leben aufzubauen.
Die zentralen Thesen
- Partner sollten ihre Vermögenswerte, Verbindlichkeiten und Kreditauskünfte vor der Heirat vollständig offenlegen. Finanzielle Entscheidungen in Bezug auf das Hochzeitsbudget wirken sich jahrelang auf Paare aus - zum Guten oder zum Schlechten Melden Sie Ihre Steuern als Paar an. Lernen Sie die Gesetze Ihres Staates in Bezug auf das eheliche Eigentum kennen und erfahren Sie, wie Vermögenswerte und Verbindlichkeiten, die vor und nach der Heirat erworben wurden, aufgeteilt werden.
Bevor du sagst, was ich tue
Bevor Sie Gelübde austauschen, ist es wichtig, dass Sie und Ihr Partner sich gegenseitig über Ihre finanziellen Verhältnisse unterrichten. Da die Ehe eine rechtliche und finanzielle Entscheidung ist - es ist der Regierung egal, wie verliebt Sie sind -, müssen Sie wissen, welche Risiken Sie eingehen, wenn Sie sich an eine andere Person binden. Geben Sie alle Vermögenswerte und Verbindlichkeiten an (einschließlich der aus einer früheren Ehe, falls zutreffend, oder Verantwortlichkeiten, die Sie für Familienmitglieder haben). Erhalten Sie Ihre beiden Kreditauskünfte und Ergebnisse von allen drei Kreditauskunfteien. Setzen Sie sich und überprüfen Sie gemeinsam die Bilanzen des anderen und besprechen Sie alle Bedenken.
Sobald Sie wissen, womit Sie es zu tun haben, können Sie entscheiden, wie Sie mit Ihren Finanzen in der Ehe umgehen. Wenn ein Partner wesentlich mehr Vermögen oder Ertragskraft hat als der andere, kann eine Ehevereinbarung angebracht sein. Diese Verträge können das voreheliche Vermögen schützen und für Kinder aus früheren Ehen sorgen. Sie können auch die Verantwortung für vor der Ehe erworbene Schulden übernehmen und die Unterstützung der Ehepartner im Falle einer Scheidung vereinbaren.
Wenn einer oder beide von Ihnen erhebliche Schulden hat, ist es Zeit, einen Plan für die Tilgung zu erstellen. Die voreheliche Schuld eines Ehepartners wird bei Unterzeichnung einer Heiratsurkunde nicht automatisch zur Schuld des anderen Ehepartners, aber diese Schuld kann Sie nach der Eheschließung weiterhin betreffen, sofern sie Ihre gemeinsamen Finanzen betrifft.
Wenn einer von Ihnen schlechte Bonität hat, überlegen Sie sich einen Plan zur Verbesserung. Das Leben wird einfacher, wenn Sie beide gute Kredit haben. Sie können Mitkreditnehmer sein und beide Vermögenswerte nutzen, um sich zu qualifizieren, wenn Sie jemals gemeinsam einen Autokredit oder eine Hypothek beantragen.
Legen Sie gemeinsame finanzielle Ziele für Ihre Zukunft fest und erstellen Sie ein Haushaltsbudget, das Ihnen dabei hilft, dorthin zu gelangen. Jetzt ist die Zeit, über Ihre Antworten auf Fragen wie diese nachzudenken:
- Was sind Ihre obersten Prioritäten im Leben und wie werden diese Prioritäten durch die Finanzen beeinflusst? Welche langfristigen Karriereaussichten und -ziele haben Sie? Benötigen Sie finanzielle Unterstützung für eine zusätzliche Ausbildung oder eine Auszeit der Belegschaft, um auf Ihre Ziele hinzuarbeiten? Bleibt ein Ehepartner ganz oder teilweise zu Hause, um sich um Kinder zu kümmern? Hat einer von Ihnen Kinder aus einer früheren Beziehung, und wenn ja, welche finanziellen Verpflichtungen haben Sie für sie? Erwarten Sie, dass einer von Ihnen angerufen wird? Unterstützung anderer Verwandter wie alternder Eltern? Ab welchem Alter möchten Sie in den Ruhestand treten und welche Art von Ruhestand stellen Sie sich vor? Haben Sie unterschiedliche Einstellungen zum Sparen und Ausgeben? Wie werden Sie mit diesen Unterschieden umgehen?
Auch wenn Sie nicht alle Antworten kennen, ist es hilfreich, sich ein Bild von der Position Ihres Partners zu machen und zu überlegen, worüber Sie nachdenken oder weiter recherchieren müssen.
Planen Sie Ihre Hochzeit
Wie viel Sie für die Hochzeit ausgeben und wer dafür bezahlen wird, sind zwei der ersten großen finanziellen Fragen, die engagierte Paare gemeinsam beantworten müssen. Ihre Entscheidungen können einen großen Einfluss auf den Beginn der Ehe haben, was den Ton für Ihre Partnerschaft bestimmen kann.
Wer bezahlt?
In einigen Familien bezahlt der Vater der Braut die gesamte Hochzeit. Aber manchmal gibt es keine Braut, manchmal keinen Vater, und manchmal hat keine der Familien des verlobten Paares die finanziellen Mittel, um zur Hochzeit beizutragen. Wenn Sie als Paar für die Hochzeit selbst bezahlen, insbesondere wenn Sie ein junges Paar mit wenig eingespartem Geld und vielen unerfüllten Zielen sind, ist es unerlässlich, ein erschwingliches Hochzeitsbudget zu erstellen und sich daran zu halten.
Das Festhalten an einem Hochzeitsbudget kann schwieriger sein, als es sich anhört. Sobald Sie anfangen, die Hochzeitskosten zu recherchieren und mit Anbietern zu sprechen, werden Sie möglicherweise feststellen, dass das magische Ereignis, das Sie sich vorgestellt haben, ein Vielfaches dessen kostet, was Sie erwartet haben oder sich leisten können. Sie müssen dann entscheiden, ob Sie Schulden machen, Ihre Erwartungen reduzieren oder kreativ werden möchten - oder ein bisschen von allen dreien. Muss die Hochzeit an einem Samstag sein? Müssen Sie wirklich 300 Gäste haben? Wenn Sie schlau sind, können Sie Ihre eigenen Mittelstücke herstellen, anstatt dafür zu bezahlen?
Ring Entscheidungen
Entscheidungen darüber, was für Ringe ausgegeben werden soll, sind ebenfalls wichtig. Letztendlich ist das Tragen eines Bandes am Ringfinger ein Symbol des Engagements, und dieses Symbol ist für nur 10 US-Dollar erhältlich.
Es liegt an Ihnen, ob Sie Lust auf etwas Besonderes haben, z. B. einen Familienerbstücksring in der Größe ändern oder zurücksetzen, sich für traditionelles Gold und Diamanten oder eine moderne Alternative entscheiden, in einem großen Juweliergeschäft einkaufen oder mit einem unabhängigen Juwelier zusammenarbeiten, der Maßarbeit leistet. Paare, die sich für teure Ringe entscheiden, sollten sicherstellen, dass sie genug Hausbesitzer- oder Mieterversicherungen haben, um den Schmuck zu ersetzen, wenn er verloren geht oder gestohlen wird.
Umgang mit Ihrem Geld, nachdem Sie den Knoten geknüpft haben
Heiraten hat nicht nur emotionale Vorteile. Es hat auch viele finanzielle. Die Leistungen können reduzierte Wohnkosten, Einsparungen bei der Krankenversicherung und niedrigere Kfz-Versicherungsprämien umfassen. Diese Einsparungen können wiederum die finanzielle Stabilität sowohl kurzfristig als auch langfristig erhöhen, indem sie Bargeld für Notfälle und die Mittel zum Sparen für den Ruhestand bereitstellen. In der Tat haben verheiratete Paare oft eine leichtere Zeitersparnis für den Ruhestand, nicht nur, weil sie Einkommen und Ausgaben teilen, sondern auch, weil ein Ehegatte mit höherem Einkommen zum traditionellen oder Roth-IRA eines Ehegatten mit niedrigerem Einkommen beitragen kann.
Verheiratete Paare errichten häufig neue gemeinsame Girokonten und Sparkonten und möchten möglicherweise ihren neuen Ehepartner als gemeinsamen Eigentümer auf bestehenden Konten hinzufügen. Einige verwenden eine Kombination von Strategien; Es ist wichtig zu entscheiden, welche Art des Geldmanagements sich für Sie als Paar am angenehmsten anfühlt. Kurz nach der Hochzeit ist auch ein guter Zeitpunkt, um die Kontonutzer zu aktualisieren.
Aufgrund der rechtlichen und finanziellen Bindungen, die die Ehe schafft, ist finanzielle Offenheit und Ehrlichkeit in Ihrer Beziehung wichtiger denn je. Wenn zum Beispiel ein Partner das Haushaltsbudget sprengt, ist es der beste Weg, um voranzukommen - so schwierig das auch sein mag. Mit Ehrlichkeit können Sie als Paar die Umstände besprechen, die zu dem Fehler geführt haben, die beste Strategie zur Schadensbegrenzung und wie ein ähnlicher Fehler in Zukunft verhindert werden kann. Ein Ehepartner, der beispielsweise zu hohe Ausgaben tätigt, benötigt möglicherweise eine monatliche Zulage, bei der er für die Einhaltung verantwortlich ist. (Für verwandte Lektüre, siehe "Top 6 der heiratstötenden Geldprobleme")
Finanzielle Verantwortung teilen
In einer Ehe ist es üblich, dass ein Partner das Budget und die Rechnungszahlung übernimmt und ein anderer alle Investitionen erledigt oder dass ein Partner alle finanziellen Aufgaben erledigt. Diese einseitigen Ansätze bergen Gefahren. Was passiert, wenn ein Ehepartner zu krank oder verletzt wird, um seine üblichen Aufgaben zu erledigen - oder sogar plötzlich stirbt?
Da wir heutzutage so viele unserer finanziellen Aufgaben online erledigen, hat der andere Ehepartner möglicherweise keine Ahnung, welche Konten vorhanden sind, welche Rechnungen bezahlt werden müssen oder welche Passwörter erforderlich sind, um sich bei jedem Konto anzumelden. Es ist besser, finanzielle Aufgaben zumindest zeitweise gemeinsam zu erledigen oder jeden Monat auszutauschen, damit beide Ehepartner auf jedes Konto zugreifen können und wissen, wie das Geld des Haushalts verwaltet wird. Ein gemeinsamer Ansatz in Bezug auf Finanzen erschwert es einem Ehepartner auch, sein Einkommen oder seine Ausgaben vor dem anderen zu verbergen. Wenn keiner von Ihnen besonders geldbewusst ist, kann es sinnvoll sein, einen Finanzplaner zu konsultieren, um von Anfang an eine gute finanzielle Grundlage zu haben.
Ein Steuervorteil der Ehe ist der unbefristete Eheabzug, eine Bestimmung, die es verheirateten Paaren ermöglicht, während des Lebens und nach dem Tod einen nicht begrenzten Betrag an Vermögen untereinander zu übertragen, ohne Schenkungs- oder Nachlasssteuern zu schulden.
Die legale Seite der Ehe
Das Staatsrecht bestimmt, wem was in einer Ehe gehört. Das Gesetz scheint nicht wichtig zu sein, wenn Sie zum ersten Mal heiraten, aber es wird ein großer Faktor, wenn ein Ehepartner stirbt oder wenn Sie sich scheiden lassen. Es ist besser zu verstehen, wie die Dinge jetzt funktionieren, als später unangenehm überrascht zu sein.
Die meisten Staaten sind Common-Law-Staaten. Wenn Sie in einem Staat mit allgemeinem Recht leben, gehört das Eigentum der Person, auf der der Name steht, und diese Person kann das Eigentum jedem überlassen, den sie möchte. Sie können Eigentum gemeinsam oder einzeln besitzen, aber die Art des Eigentums, das Sie besitzen, hat Einfluss darauf, ob das gemeinsame Eigentum vollständig Ihrem Ehepartner zusteht oder ob Sie Ihren Anteil nach Ihrem Tod anderen Personen überlassen können.
Es gibt neun Gemeindeeigentumsstaaten: Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington und Wisconsin.
In Staaten des gemeinschaftlichen Eigentums gehören die während der Ehe erworbenen Vermögenswerte und Schulden beiden Ehepartnern zu gleichen Teilen. Vermögenswerte, die ein Ehegatte vor der Heirat besaß oder die ein Ehegatte zu irgendeinem Zeitpunkt erbt oder als Geschenk erhält, gehören jedoch nur diesem Ehegatten. Schulden, die nur einem Ehepartner vor der Eheschließung entstanden sind, liegen nicht in der Verantwortung des anderen Ehepartners.
Die Ehe erhöht auch die Wichtigkeit, für jeden von Ihnen ein Testament aufzustellen - oder Ihr Testament dahingehend zu ändern, dass die Tatsache, dass Sie verheiratet sind, berücksichtigt wird. Außerdem werden für alle Ihre Konten die Todesurteile angerechnet, damit Ihr Geld Ihrem Ehepartner oder einem anderen namentlich genannten Ehepartner gutgeschrieben werden kann Begünstigter innerhalb von Tagen nach Ihrem Tod. Wie das Gesetz mit Ihrem Vermögen nach Ihrem Tod umgeht, ist möglicherweise nicht so, wie Sie es möchten. Dies scheint auch eine sehr weit in der Zukunft liegende Angelegenheit zu sein (hoffen Sie), aber warum kümmern Sie sich nicht darum, während Sie alles andere organisieren?
Ehe und Steuern
Ehepaare können gemeinsame oder getrennte Steuererklärungen abgeben. Die Verwendung von Steuersoftware zur Ausführung beider Szenarien kann die Entscheidung über die Einreichung vereinfachen, um die geringsten Steuern zu zahlen. Gemeinsames Einreichen ist oft aus finanziellen Gründen der richtige Weg, aber die Umstände eines jeden Paares sind einzigartig.
Ein Ehepaar zieht es möglicherweise vor, eine separate Akte einzureichen, wenn es nicht für die Vollständigkeit und Richtigkeit der Rückgaben des jeweils anderen verantwortlich sein möchte oder wenn beispielsweise ein Ehepartner eine vollständige Trennung vom Geschäft des anderen Ehepartners aufrechterhalten möchte. Medizinische Abzüge für einen Ehepartner - wenn dieser Ehepartner wesentlich weniger verdient als sein Partner - sind ein weiterer Grund, warum er in einigen Jahren für die getrennte Einreichung zahlen kann. Auf der anderen Seite stehen bestimmte Abzüge und Befreiungen nur Paaren zur Verfügung, die gemeinsam einen Antrag stellen.
Wenn einer oder beide Ehepartner Studentendarlehen haben, kann die Entscheidung, ob eine gemeinsame oder eine separate Steuererklärung eingereicht werden soll, die Höhe der Studentendarlehenszahlungen beeinflussen. Für Darlehensnehmer mit einkommensbezogenen Rückzahlungsplänen bedeutet das Einreichen einer gemeinsamen Steuererklärung, dass das Einkommen beider Ehepartner zur Berechnung der Darlehenszahlungen für Studierende herangezogen wird, was möglicherweise zu einer höheren Zahlung führt, als wenn sie diese separat einreichen. Das Schlüsselwort lautet jedoch „potenziell“: Es hängt vom jeweiligen Tilgungsplan, der Einkommensdifferenz zwischen den Ehepartnern, der Studentendarlehensschuld jedes Ehepartners, der Steuerdifferenz, die vom Anmeldestatus abhängt, und anderen Faktoren ab.
Die Quintessenz
An der Oberfläche scheint es in der Ehe nur um Liebe und Kameradschaft zu gehen. Auf einer tieferen Ebene ist es viel mehr als eine emotionale Verpflichtung - es ist auch eine finanzielle und rechtliche. Aufgrund der Art und Weise, wie Bundes- und Landesgesetze geschrieben werden, kann das Binden des Knotens erhebliche Konsequenzen für Ihr Geld haben. Es ist wichtig sicherzustellen, dass Sie und Ihr Partner in Bezug auf die Vermögenswerte und Verbindlichkeiten, die Sie in die Ehe einbringen, und den Umgang mit Geld als Paar auf derselben Seite sind.
Wenn Sie diese wichtigen Gespräche vor der Hochzeit aus dem Weg räumen, können Sie Ihre Ehe auf dem richtigen Fuß beginnen, ohne dass hässliche Überraschungen auf Sie warten. Es wird Sie auch in die Lage versetzen, über die Jahre hinweg laufende Diskussionen über Ihre Finanzen zu führen. Diese Gespräche werden Ihnen helfen, auf dem richtigen Weg zu bleiben, um Ihre Ziele zu erreichen und die Angst und den Stress zu verringern oder zu beseitigen, die Paare erleben können, wenn sie Geldangelegenheiten miteinander besprechen. (Für verwandte Lektüre siehe "Warum Ehe finanziell sinnvoll ist")
