401 (k) Plan vs. Stock-Picking: Ein Überblick
Die Investition in einen 401 (k) -Plan kann für Leute frustrierend sein, die ihre eigenen Aktien auswählen möchten. Die verfügbaren Angebote eines Arbeitgebers können begrenzt werden. Und natürlich gibt es Einschränkungen für diese 401 (k). Das Größte ist, dass Sie das Geld erst anfassen können, wenn Sie knapp 60 Jahre alt sind, ohne eine Strafe zu erhalten.
Ein 401 (k) -Plan bietet jedoch erhebliche Vorteile, die von jedem in Betracht gezogen werden müssen, der überlegt, in den Ruhestand zu investieren. Die Steuervorteile sind erheblich. Darüber hinaus vergleicht fast die Hälfte der Arbeitgeber einen Teil des Beitrags ihrer Arbeitnehmer mit einem 401 (k). Der Median für das Match beträgt 3% des Arbeitnehmerbeitrags.
Der 401 (k) bekommt manchmal einen schlechten Ruf. Finanzgurus beklagen, dass dies ein schlechter Ersatz für eine Pensionskasse ist und dass es möglicherweise bessere Möglichkeiten für die Anlage Ihres Geldes gibt. Aber ist es eine der besseren Möglichkeiten, selbst zu investieren? Vergleichen wir die beiden.
Die zentralen Thesen
- Ein 401 (k) -Beitrag basiert auf dem Einkommen vor Steuern und senkt die unmittelbare Steuerbelastung des Einzelnen. Die Steuern auf das Geld werden bis zur Auszahlung aufgeschoben, wodurch das 401 (k) -Bilanz im Zeitverlauf aufrechterhalten wird. Etwa die Hälfte der Arbeitgeber leistet einen Beitrag zu ihren Arbeitnehmern '401 (k) Pläne mit einer mittleren Übereinstimmung von 3%.
Der 401 (k) Plan
Erstens bietet ein 401 (k) Steuervorteile. Das investierte Geld wird vom Vorsteuerergebnis abgezogen. So wird etwa ein Drittel des jährlichen Beitrags von 2.000 US-Dollar durch die unmittelbaren Einsparungen bei der Einkommensteuer, die der Arbeitnehmer genießt, aufgehoben.
Die Kapitalgewinne aus dem Geld sind steuerfrei, bis das Geld abgehoben wird oder, um den Regierungsjargon zu verwenden, bis Ausschüttungen vorgenommen werden. Durch die Verzögerung der Steuern bis zur Auszahlung bleibt während Ihrer Arbeitsjahre mehr Geld auf Ihrem Konto, was mit der Zeit einem höheren Einkommen gleichkommt. Darüber hinaus leistet rund die Hälfte der Unternehmen, die 401 (k) -Pläne anbieten, einen entsprechenden Beitrag. Es ist schwer, Nein zu sagen, um Geld zu sparen.
Aber mit jedem Vorteil ist ein Kompromiss verbunden. Sie können 401 (k) Geld nicht anfassen, bis Sie 59½ Jahre alt sind, ohne die fällige Einkommenssteuer zuzüglich einer 10% igen Steuerstrafgebühr zu zahlen. (Es gibt bestimmte Ausnahmen wie eine Behinderung.)
66.000 US-Dollar
Der Betrag eines Saldos von 401 (k) würde den Saldo eines einzelnen Stock-Pickers übersteigen, vorausgesetzt, dass eine Investition von 2.000 USD pro Jahr bei einer Übereinstimmung von 3% mit dem Arbeitgeber und einer jährlichen Wachstumsrate von 7% über 35 Jahre vorliegt.
Ihre Anlagemöglichkeiten beschränken sich auf die von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Möglichkeiten. Diese umfassen im Allgemeinen eine breite Palette von Investmentfonds, von sehr konservativen bis zu sehr aggressiven Fonds, um die meisten Anleger zufriedenzustellen. Möglicherweise bietet Ihr Arbeitgeber sogar eine selbstgesteuerte Option an, bei der Sie Ihr gesamtes Vermögen oder einen Teil davon selbst verwalten können.
Schließlich kann niemand vorhersagen, wie hoch der Steuersatz sein wird, wenn Sie in Rente gehen. Das macht es schwierig, abzuschätzen, wie viel Geld Sie für den Ruhestand zur Verfügung haben. (Wenn Ihnen ein Roth 401 (k) zur Verfügung steht, ziehen Sie diese Option in Betracht. Sie zahlen die Einkommenssteuern im Voraus und keine Steuern auf die Ausschüttungen, wenn Sie das Geld abheben.)
Kommissionierung
Viele von uns haben große finanzielle Ziele, die nichts mit dem Ruhestand zu tun haben: Eine Anzahlung für ein Haus oder eine College-Ausbildung zum Beispiel.
Das macht eine Eigeninvestition zu einer attraktiven Option. Das Geld auf Ihrem Konto ist jederzeit für jeden Zweck verfügbar. Es gibt keine 10% Strafen und Sie müssen keine Bedingungen für eine Auszahlung erfüllen.
Wenn Ihnen ein Roth 401 (k) zur Verfügung steht, ziehen Sie diese Option in Betracht. Sie zahlen die Einkommenssteuer im Voraus und keine Steuern auf die Ausschüttungen, wenn Sie das Geld abheben.
Sie haben auch die Freiheit, in alles zu investieren, was Sie wollen. Aber das macht es nicht zur besseren Wahl. Für den Anfang gibt es keine Unternehmensübereinstimmung für das Geld, das Sie selbst anlegen.
Die Steuervorteile eines 401 (k) -Plans in Kombination mit einem Arbeitgebermatch sind eine gewinnbringende Kombination. Wenn Sie über einen Zeitraum von 35 Jahren 2.000 USD pro Jahr investieren und von einer jährlichen Wachstumsrate von 7% ausgehen, würde ein 401 (k) mit einem 3% igen Arbeitgeber-Match etwa 66.000 USD mehr verdienen als ein Maklerkonto.
„Wenn Sie Ihre Altersvorsorge direkt in Aktien anstatt in ein Altersvorsorgekonto investieren, unterliegen Sie beim Verkauf der Aktien Steuern auf Dividenden und Kapitalgewinne. Sie haben auch die Variabilität der Aktienkursentwicklung, die es erforderlich machen kann, dass Sie zu einem ungünstigen Zeitpunkt verkaufen. Während Sie kaufen und halten möchten, können sich die wirtschaftlichen Aussichten ändern, sodass Sie Kapitalgewinne verkaufen und realisieren müssen “, erklärt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.
Es geht auch um Ihre Fähigkeiten als Investor. Als Stockpicker mit der Zeit viel Geld zu verdienen, ist extrem schwierig. Sogar die Profis haben Probleme, den Gesamtmarkt zu übertreffen. Deshalb sind Indexfonds so beliebt.
Für die meisten Menschen ist der 401 (k) die bessere Wahl, auch wenn die verfügbaren Investitionsmöglichkeiten nicht optimal sind. Die besten Ergebnisse erzielen Sie, wenn Sie sich an Indexfonds mit geringen Verwaltungsgebühren halten.
