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Hatten Sie ein Broker-Konto bei Bernie Madoff? SIPC hat Sie abgedeckt!
Ihre Lebensversicherung geht bankrott. Oh oh… was jetzt ?!
Trotz der bundesweiten Übernahme von AIG im September 2008 sind die meisten Menschen überrascht, dass die Rolle des Verbraucherschutzes gegen das Scheitern von Versicherungsunternehmen tatsächlich in die Hände der Landesregierungen fällt. Die staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden sind dafür verantwortlich, die finanzielle Gesundheit der Versicherungsunternehmen zu überwachen, die in ihrem jeweiligen Bundesstaat zur Geschäftstätigkeit zugelassen sind. Nachdem die Aufsichtsbehörden eingegriffen haben und alles in die Luft gejagt ist, ist es Aufgabe des staatlichen Garantiefonds, die Versicherungsnehmer einzuschalten und zu schützen.
SIEHE: Finanzaufsichtsbehörden: Wer sie sind und was sie tun
Versicherungsunternehmen scheitert 101 Wenn ein Versicherungsunternehmen scheitert und in Liquidation geht, wird der staatliche Garantiefonds eingesetzt, um die Versicherungsnehmer des Staates zu schützen. Der Garantiefonds wird nach Möglichkeit versuchen, die Policen auf andere stabile Versicherungsunternehmen zu übertragen. Schlägt dies fehl, wird die Police weiterhin vom zentralen Garantiefonds verwaltet. Wenn ein staatlicher Garantiefonds eine Versicherung oder eine Rentenversicherung übernimmt, unterliegt er den von jedem Staat festgelegten Deckungsbeschränkungen.
In Florida zum Beispiel sind die Grenzen für Lebensversicherungs- und Rentenleistungen wie folgt:
Lebensversicherung
- Sterbegeld: 300.000 USD pro versichertem LebenGeldrückgabe: 100.000 USD pro versichertem Leben
Rente
- Barauszahlung: 250.000 US-Dollar für eine aufgeschobene Rente pro Vertragseigentümer. Leistungsrente: 300.000 US-Dollar pro Vertragseigentümer
Wenn es um Lebensversicherungen geht, ist es ziemlich einfach festzustellen, ob Sie versichert sind und wie viel von Ihrem Staat versichert ist. Wenn Sie hingegen eine variable Rente haben, müssen Sie Ihren Rentenvertrag überprüfen und das Kleingedruckte Ihres Staates lesen, um festzustellen, ob Sie geschützt sind. Im Fall von Florida wird eine Variable Annuity-Police nicht gedeckt, es sei denn, der Versicherer garantiert einen Teil der Police. Das bedeutet, dass die Versicherungsgesellschaft zur Deckung einer mit der Police verbundenen Haftung bezahlt wird. Keine Haftung gegenüber dem Versicherer bedeutet keine Hilfe für Sie.
Maximierung Ihrer Deckung Wenn Sie die Größe Ihrer staatlichen Deckungssumme für Garantiefonds erhöhen möchten, müssen Sie im Rahmen der gesetzlichen Bestimmungen Ihres Staates arbeiten. In den meisten Staaten können Sie die Deckung erhöhen, indem Sie Geschäfte mit mehreren Versicherern tätigen. In den meisten Staaten wird das individuelle Deckungslimit auf Unternehmensebene festgelegt. Wenn Sie also zwei Verträge mit zwei verschiedenen Unternehmen abgeschlossen haben , erhalten Sie die doppelte Deckung.
Diese Technik der Überlagerung der Deckung durch mehrere Versicherungsunternehmen ähnelt der Methode, mit der Personen ihre FDIC-Deckung maximieren, indem sie Bankkonten über mehrere Banken eröffnen. Angesichts der großen Beträge, die mit Lebensversicherungen verbunden sind, und der Versicherungsprobleme, die mit dem Abschluss mehrerer Lebensversicherungen über verschiedene Versicherungsunternehmen verbunden sind, ist dies in der Praxis nicht praktikabel und kann Sie unter Umständen mehr Geld für denselben Betrag kosten der Berichterstattung.
Auf der anderen Seite kann es eine nützliche Strategie sein, mit Unternehmen mit mehreren Rentenversicherungen Geschäfte zu tätigen, um Ihre staatlichen Deckungsgrenzen zu erhöhen. Während es für Lebensversicherungen nicht praktikabel ist, geben die meisten Staaten Ihrem Ehepartner eine doppelte Deckungssumme, wenn er oder sie eine Rente besitzt. Wenn Sie beispielsweise 200.000 USD in eine Rente investieren möchten und die Garantie Ihres Staates 100.000 USD pro Person beträgt, können Sie und Ihr Ehepartner bei derselben Firma investieren, um die Deckung in Höhe von 200.000 USD in bar zu erhalten. Garantien für variable Renten während des Marktabschwungs 2008-2009 waren für die meisten Versicherungsunternehmen, die auf dem Markt für variable Renten tätig sind, eine Hauptursache für finanzielle Schmerzen, und es ist kein Zufall, dass große Versicherer mit großen variablen Rentenportfolios Geld von der Regierung verlangten (Hartford) 3, 4 Mrd. USD und Lincoln 950 Mio. USD). Infolgedessen ist alles, was dazu beiträgt, Ihr Engagement in einem Rentenunternehmen zu stärken, wahrscheinlich eine gute Idee.
SIEHE: Variable Annuität
Ein Mangel im System Das Problem mit dem Garantiesystem in den meisten Staaten ist, dass es keine vorfinanzierte Reserve hat, was bedeutet, dass kein Regentag-Fonds zurückgestellt wird, wenn einer von ihnen ausfällt. Anstatt die Versicherungsunternehmen jedes Jahr in einen Fonds einzahlen zu lassen, wie es die Banken tun, damit die FDIC den Schlag abfedert, teilen die staatlichen Garantiefonds die Verluste auf und leiten sie entsprechend ihrer Branche an die anderen staatlich zugelassenen Versicherungsunternehmen weiter In-State-Marktanteil. Wenn Sie die Gebühren nach einem katastrophalen Ausfall eines großen Spielers bemessen, ist das so, als würden Sie die Bank of America und Citgroup bitten, die Verluste von Lehman zu decken. Im Falle einer Katastrophe größeren Ausmaßes ist unklar, ob die Struktur, mit der das derzeitige Sicherheitsnetz finanziert wird, ohne irgendeine Art von Eingreifen des Steuerzahlers erfolgreich sein könnte.
Fazit Während das staatliche Garantiesicherheitsnetz seit vielen Jahren erfolgreich funktioniert, weist es potenzielle Mängel auf. Letztendlich sollten sich Personen, die eine Lebensversicherung oder eine Rente kaufen möchten, zunächst auf die Ratings des Versicherers und dessen finanzielle Stärke verlassen. Es ist jedoch immer eine gute Idee, das Risiko zu streuen und sich als Erster zu positionieren, wenn etwas schief geht. Diese Maxime gilt insbesondere, wenn Sie viel Geld in variablen Renten mit Garantien auf sie haben.
SIEHE: Geht Ihre Versicherungsgesellschaft auf den Beinen?
