Was ist eine Bausparkasse?
Eine Bausparkasse ist eine Art Finanzinstitut, das seinen Mitgliedern Bank- und andere Finanzdienstleistungen anbietet. Bausparkassen ähneln Kreditgenossenschaften in den USA, da sie sich vollständig im Besitz ihrer Mitglieder befinden. Diese Gesellschaften bieten Hypotheken und Sichteinlagen an. Versicherungsunternehmen sind oft wichtige Unterstützer.
Die zentralen Thesen
- Bausparkassen stellen ihren Mitgliedern Bank- und andere Finanzdienstleistungen zur Verfügung. Sie ähneln Kreditgenossenschaften und Spar- und Kreditinstituten, sind jedoch in der Regel Mitglieder von Baugewerken, Immobilien oder Genossenschaftswohnungen. Bausparkassen gehen konservativ vor zu Investitionen und Ersparnissen im Vergleich zu Banken oder anderen Finanzinstituten.
Aufbau von Gesellschaften
Gruppen von Spargenossenschaften im Baugewerbe führten den Begriff "Building Society" erstmals im England des 19. Jahrhunderts ein. Diese Institute sind heute die Hauptkonkurrenten von Banken in Großbritannien und entsprechen den US-amerikanischen Spar- und Kreditinstituten. Bausparkassen gibt es auch in anderen Ländern wie Australien, Irland und Jamaika.
Bausparkassen unterscheiden sich von Banken. Letztere sind in der Regel börsennotiert und gegenüber den Aktionären rechenschaftspflichtig. Andererseits sind Bausparkassen Genossenschaftsverbände, die sich vollständig im Besitz ihrer Mitglieder befinden und bei denen jeder eine Stimme hat. Bausparkassen in Großbritannien dürfen nicht mehr als 50% ihrer Mittel auf den Großhandelsmärkten sammeln. Auf der anderen Seite haben Banken eine Vielzahl von Finanzierungsgesellschaften, von offenen Märkten über Anleiheemissionen bis hin zu Investitionen auf kommerziellen Märkten. Einige haben argumentiert, dass dies ein wesentlicher Vorteil ist, den Banken gegenüber Bausparkassen haben.
Allerdings haben einige Bausparkassen auch während der Finanzkrise die gleichen verantwortungslosen Investitionsentscheidungen wie Banken getroffen und mussten Insolvenz schließen oder aus der Insolvenz gerettet werden. Die Zahl der Bausparkassen in Großbritannien ist von 55 im Jahr 2008 auf 43 im Jahr 2019 zurückgegangen.
Bausparkassen legen besonderen Wert auf Ersparnisse und Hypothekarkredite. Unter Hypothekarkrediten versteht man das Ausleihen eines Schuldinstruments, das eine bestimmte Immobilie in Form von Sicherheiten sichert. Ein Kreditnehmer ist verpflichtet, diese Sicherheiten mit einer festgelegten Anzahl von Zahlungen zurückzuzahlen. Hypotheken können Einzelpersonen und Unternehmen, die sich in eine Bausparkasse einkaufen, helfen, große Immobilienkäufe zu tätigen, ohne den gesamten Wert im Voraus zu bezahlen. Über einen Zeitraum von mehreren Jahren wird der Darlehensnehmer das Darlehen für die Immobilie zuzüglich Zinsen zurückzahlen, bis er oder sie es schließlich frei und frei besitzt.
Hypotheken werden auch als "Grundpfandrechte" oder "Eigentumsansprüche" bezeichnet. Wenn der Kreditnehmer die Hypothek nicht mehr zahlt, kann die Bausparkasse darauf verzichten.
Bausparkassen gegen Kreditgenossenschaften
Die Mitglieder besitzen sowohl Bausparkassen als auch Kreditgenossenschaften in den Vereinigten Staaten. Die Größe der Kreditgenossenschaften kann von kleinen Operationen nur für Freiwillige bis zu Organisationen mit Tausenden von Teilnehmern reichen. Große Unternehmen, Organisationen und andere Körperschaften können für ihre Mitarbeiter und Mitglieder Kreditgenossenschaften bilden.
Die meisten Kreditgenossenschaften folgen dem grundlegenden Geschäftsmodell, dass Mitglieder ihr Geld durch den Kauf von Anteilen an der Genossenschaft zusammenlegen. Im Gegenzug erhalten sie die Möglichkeit, Darlehen anzufordern, Sichteinlagenkonten zu eröffnen und untereinander andere Finanzprodukte und -dienstleistungen zu erhalten. Alle Einnahmen fließen in der Regel in die Finanzierung von Projekten und Dienstleistungen, die der Gemeinschaft und den Interessen ihrer Mitglieder zugute kommen.
In einigen Fällen können die Kreditgenossenschaften für größere Bankinstitute von Nachteil sein, wenn sie weniger stationäre Einrichtungen haben, um Kunden zu bedienen, die persönlich Geschäfte tätigen möchten. Die meisten Kreditgenossenschaften bieten Online-Banking und automatische Rechnungszahlung an, jedoch nur selten auf der Ebene der TD Bank (einer der sechs großen Banken in Kanada).
Beispiele für den Aufbau von Gesellschaften
Landesweit war die größte Bausparkasse in Großbritannien im Jahr 2019, basierend auf der Anzahl der im Besitz befindlichen Vermögenswerte, gefolgt von den Finanzinstituten in Coventry und Yorkshire. Skipton und Leeds rundeten die fünf größten Bausparkassen ab. Diese Gruppen konkurrieren mit den gleichen Parametern wie andere Finanzinstitute, wie Zinssätze und Anzahl der Abhebungen.
