Barwert vs. Rückkaufswert: Ein Überblick
Der Barwert und der Rückkaufswert stimmen nicht mit dem Nennwert der Police überein. Dies ist die Sterbegeldleistung. Ausstehende Kredite gegen den Barwert der Police können jedoch die gesamte Sterbegeldsumme verringern.
Geldwert
Der Barwert oder Kontowert entspricht dem Geldbetrag, der in einer barwertschaffenden Rente oder einer dauerhaften Lebensversicherung enthalten ist. Es ist das Geld auf Ihrem Konto. Ihr Versicherungs- oder Rentenversicherer weist einen Teil des Geldes, das Sie durch Prämien für Investitionen zahlen, wie z. B. ein Anleihenportfolio, zu und schreibt Ihre Police auf der Grundlage der Leistung dieser Investitionen gut.
In den Vereinigten Staaten ist es technisch illegal, dass sich eine Lebensversicherung als Anlageinstrument vermarktet. Viele Versicherungsnehmer nutzen jedoch ihr gesamtes Leben, ihr Universalleben oder ihre variablen Universallebensversicherungen, um steuerbegünstigte Altersguthaben aufzubauen. Risikolebensversicherungen bilden keine Barwerte.
Rückkaufswert
Der Rückkaufswert ist der tatsächliche Geldbetrag, den ein Versicherungsnehmer erhält, wenn er versucht, auf den Barwert einer Police zuzugreifen. Andere Bezeichnungen sind der Rückkaufswert oder im Falle von Annuitäten der Rückkaufswert der Annuität. Oft wird eine Strafe für die vorzeitige Abhebung von Bargeld von einer Police verhängt.
Rückkaufswert
In den meisten Fällen sind die mit der vorzeitigen Kündigung verbundenen Kosten die Differenz zwischen dem Barwert Ihrer Police und dem Rückkaufswert. Da Ihr Versicherer nicht möchte, dass Sie die Zahlung von Prämien einstellen oder eine vorzeitige Auszahlung beantragen, werden häufig unterschiedliche Gebühren und Kosten in die Policen einbezogen, um Sie davon abzuhalten, Ihre Police zu kündigen.
Die Rücknahmegebühren verringern Ihren Rücknahmewert. Diese Kosten und der Rückkaufswert der Police können über die Laufzeit einer Police schwanken. Nach einem bestimmten Zeitraum - normalerweise 10 bis 15 Jahre für ein ganzes Leben oder eine allgemeine Lebensversicherung - sind die Rückkaufskosten nicht mehr wirksam. Zu diesem Zeitpunkt sind Ihr Barwert und Ihr Rückkaufswert gleich.
Der Vorgang, über den Sie auf Ihren Rückgabewert zugreifen, hängt von der von Ihnen abgeschlossenen Police ab. In vielen Fällen müssen Sie die Police jedoch kündigen, bevor Sie auf die Gelder zugreifen können. Selbst wenn dies der Fall ist, ist es möglicherweise möglich, ein Darlehen gegen den Barwert Ihrer Police aufzunehmen.
Besondere Überlegungen
Viele Menschen wählen Lebensversicherungsprodukte mit Barwertfunktion. Mit dieser Funktion wird ein Teil jeder monatlichen Prämie auf ein im Rahmen der Police geführtes Geldkonto eingezahlt. Dieser Geldbetrag wird in genehmigten Fonds angelegt und ist steuerfrei, weshalb viele Versicherungsnehmer das Geldkonto als Altersguthaben verwenden. Bei dieser Methode zahlen die Versicherungsnehmer häufig mehr als die erforderliche monatliche Prämie für den Aufbau des steuerfreien Geldkontos.
Im Jahr 1988 wurden durch das Gesetz über technische und sonstige Einnahmen (TAMRA) die auf diesen Konten gehaltenen Barmittel begrenzt.
Bei der 7-Jahres-Gehaltsprüfung wird festgestellt, ob die innerhalb der ersten sieben Jahre der Laufzeit einer Police gezahlten Prämien mehr betragen, als auf dem Konto eingezahlt werden musste. Wenn dieser Betrag höher ist, wird ein Konto als geänderter Kapitallebensversicherungsvertrag (MEC) eingestuft und es werden Gewinne aus dem Geldkonto als regelmäßiges Einkommen versteuert.
Beispiel für Barwert vs. Rückkaufswert
Angenommen, Sie kaufen eine Lebensversicherung mit einem Sterbegeld von 200.000 USD. Nach 10 Jahren konsequenter und pünktlicher Zahlung sind in der Police Barwerte in Höhe von 10.000 USD enthalten. Sie konsultieren Ihren Versicherungsvertrag und stellen fest, dass die Rücknahmegebühr nach 10 Jahren 35% beträgt.
Diese Gebühr bedeutet, dass, wenn Sie nach 10 Jahren versuchen, Ihre Police zu kündigen und Ihren Barwert abzuheben, der Versicherer eine Gebühr in Höhe von 3.500 USD auf Ihren Barwert erhebt, so dass Sie einen Rückkaufswert von 6.500 USD erhalten.
Die zentralen Thesen
- Der Barwert oder der Kontowert entspricht dem Geldbetrag, der sich innerhalb einer barwertgenerierenden Rente oder einer dauerhaften Lebensversicherung zusammensetzt. In den meisten Fällen ist der Unterschied zwischen dem Barwert Ihrer Police und dem Rückkaufswert die Belastung, die mit einem vorzeitigen Abschluss verbunden ist Kündigung. Nach einer bestimmten Frist entfallen die Rückkaufskosten, und Ihr Barwert und Rückkaufswert sind gleich.
