Was ist die Arbeitgeberhaftpflichtversicherung?
Die Arbeitgeberhaftpflichtversicherung (manchmal auch als Haftpflichtversicherung für Beschäftigungspraktiken bezeichnet) schützt Arbeitgeber vor finanziellen Verlusten, wenn ein Arbeitnehmer eine berufsbedingte Verletzung oder Krankheit hat, die nicht durch die Arbeitnehmerentschädigung gedeckt ist. Die Arbeitgeberhaftpflichtversicherung kann mit einer Arbeitnehmerentschädigungsversicherung kombiniert werden, um die Unternehmen vor den Kosten für Arbeitsunfälle, Krankheiten und Todesfälle zu schützen, die nicht durch die Arbeitnehmerentschädigung gedeckt sind.
Die Arbeitgeberhaftpflichtversicherung wird auch als „Teil 2“ einer Arbeitnehmerentschädigungspolitik bezeichnet.
Da die Arbeitnehmerentschädigungsgesetze nicht alle Arbeitnehmer oder Verletzungen abdecken, kann ein verletzter Arbeitnehmer seinen Arbeitgeber wegen arbeitsbedingter Verletzungen verklagen. Die Haftpflichtversicherung des Arbeitgebers schützt den Arbeitgeber.
So funktioniert die Arbeitgeberhaftpflichtversicherung
Die meisten Arbeitnehmer fallen unter das auf Landesebene festgelegte Arbeitnehmerentschädigungsgesetz (Arbeitnehmer des Bundes arbeiten nach dem Bundesgesetz über die Arbeitnehmerentschädigung). Staaten verlangen von den meisten Arbeitgebern eine Arbeitnehmerentschädigungsversicherung.
Die Arbeitnehmerentschädigung deckt in gewissem Umfang die Krankheitskosten und Lohnausfälle der Arbeitnehmer oder ihrer Begünstigten ab, wenn ein Arbeitnehmer infolge seiner Arbeit verletzt, krank oder getötet wird. Es besteht keine Notwendigkeit für den Arbeitnehmer, den Arbeitgeber zu verklagen, um ein Verschulden festzustellen, um Anspruch auf eine Arbeitnehmerentschädigung zu haben. Wenn ein Arbeitnehmer jedoch der Ansicht ist, dass die Arbeitnehmerentschädigung seinen Verlust nicht angemessen deckt - möglicherweise weil er der Meinung ist, dass die Fahrlässigkeit seines Arbeitgebers seine Verletzung verursacht hat -, kann er seinen Arbeitgeber wegen strafbarer Schäden wie Schmerzen und Leiden verklagen.
Die Arbeitgeberhaftpflichtversicherung deckt Ausgaben ab, die nicht durch die Arbeitnehmerentschädigung oder die allgemeine Haftpflichtversicherung gedeckt sind. Im Falle einer Auszahlung im Rahmen einer Arbeitgeberhaftpflichtversicherung kann ein Arbeitgeber zur Begrenzung seiner Verluste beitragen, indem er als Bedingung für die Auszahlung eine Klausel enthält, die den Arbeitgeber und seine Versicherungsgesellschaft von der weiteren Haftung in Bezug auf den betreffenden Vorfall befreit.
Die zentralen Thesen
- Die Arbeitgeberhaftpflichtversicherung schützt den Arbeitgeber, wenn ein Arbeitnehmer nicht durch eine Arbeitnehmerentschädigung gedeckt ist oder wenn er beschließt, den Arbeitgeber zu verklagen. Ein Unternehmen kauft eine Arbeitgeberhaftpflichtversicherung, wenn es eine Arbeitnehmerentschädigung kauft. Die Arbeitgeberhaftpflichtversicherung begrenzt die gezahlten Beträge pro Mitarbeiter, pro Verletzung oder pro Krankheit.
Die Grenzen der Arbeitgeberhaftpflichtversicherungen
Selbst bei einer ausreichenden Arbeitgeberhaftpflichtversicherung können Ansprüche für Arbeitgeber kompliziert und kostspielig werden, insbesondere im Fall einer Klage. Die Kosten für die Verteidigung gegen einen solchen Anzug selbst können einen großen finanziellen Verlust bedeuten.
Aus diesem Grund entscheiden sich viele Organisationen für eine Haftpflichtversicherung (EPLI), um die Kosten für die Verteidigung der Organisation vor einem Rechtsstreit zu decken. Ein Anspruch kann legitim sein oder nicht, aber dennoch können viele Unternehmen dieses Risiko nicht akzeptieren und sich dagegen absichern.
EPLI deckt Arbeitgeber gegen Ansprüche von Arbeitnehmern ab, die auf Diskriminierung (z. B. aufgrund von Geschlecht, Rasse, Alter oder Behinderung), missbräuchliche Kündigung, Belästigung und andere arbeitsbedingte Probleme wie mangelnde Beförderung gestützt sind.
Wenn ein Arbeitgeber die arbeitsbedingte Verletzung oder Krankheit eines Arbeitnehmers absichtlich verschlimmert, deckt die Arbeitgeberhaftpflichtversicherung nicht die finanziellen Verpflichtungen des Arbeitgebers gegenüber dem Arbeitnehmer, und der Arbeitgeber muss den Arbeitnehmer bezahlen, wenn der Arbeitnehmer vor Gericht gewinnt. Die Haftpflichtversicherungen der Arbeitgeber begrenzen auch, was sie pro Arbeitnehmer, pro Verletzung und pro Krankheit auszahlen müssen. Diese Grenzwerte können nur 100.000 US-Dollar pro Mitarbeiter, 100.000 US-Dollar pro Vorfall und 500.000 US-Dollar pro Police betragen. Darüber hinaus deckt diese Versicherung keine unabhängigen Vertragspartner ab .
Besondere Überlegungen: Richtlinienausschlüsse
Die EPLI-Abdeckung deckt nicht jede Situation ab. Zu den Ausschlüssen zählen in der Regel Straftaten, Betrug, rechtswidriger Gewinn oder Vorteil, absichtliche Rechtsverletzung und Ansprüche aufgrund von Personalabbau, Entlassungen, Umstrukturierungen von Arbeitskräften, Schließungen oder Streiks, Fusionen oder Übernahmen.
Im Falle von Strafschadenersatz schließen viele Staaten eine Entschädigung der Versicherer aus. Viele EPLI-Richtlinien sehen jedoch Strafschadenersatz durch die "Meistbegünstigungsklausel" vor. Die Klausel legt fest, dass die Abdeckung von Strafschadenersatz durch das staatliche Gesetz geregelt wird, das die Versicherung gegen Strafschadenersatz begünstigt. Wenn zum Beispiel ein Unternehmen in vielen Staaten geschäftlich tätig ist und ein Anspruch in dem Staat entsteht, in dem die Deckung von Strafschaden ausgeschlossen ist, wenn das Unternehmen in einem Staat niedergelassen ist, der die Deckung von Strafschaden unterstützt, kann das Unternehmen eine Deckung gemäß seiner EPLI-Richtlinie erhalten.
Laut dem 2017 Hiscox Guide to Employee Lawsuits müsste ein Arbeitgeber zusätzliche 110.000 USD aus eigener Tasche bezahlen, um einen Fall ohne zusätzlichen Haftpflichtschutz zu lösen.
