Kredit ist einer der großen Catch-22 des Lebens. Angenommen, Sie haben gerade Ihr Abitur abgeschlossen und möchten Ihre erste Kreditkarte erhalten. Sie füllen die Formulare pflichtgemäß aus und warten auf eine Antwort der ausstellenden Bank, um wenige Wochen später festzustellen, dass Sie abgelehnt wurden. Warum? Weil Sie keine Bonität haben. Aber wie stellen Sie eine Gutschriftgeschichte her? Na ja, du bekommst natürlich eine Kreditkarte.
Es ist ein frustrierendes Rätsel, aber zum Glück gibt es ein paar einfache und kostengünstige Methoden, um eine Kredit-Geschichte aufzubauen.
Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft
Stellen Sie zunächst sicher, dass Sie wirklich keine Bonität haben, indem Sie eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft erhalten. Es könnte Sie überraschen, dass Sie aufgrund einer Mitgliedschaft im Fitnessstudio oder eines Studentendarlehens tatsächlich eine Bonitätshistorie haben. Es kann für eine sehr kurze Dauer sein, aber es kann alles sein, was Sie brauchen.
Wenn Sie kürzlich für eine Kreditkarte abgelehnt wurden, haben Sie das Recht, eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft von der Agentur anzufordern, die das Kreditkartenunternehmen bei der Überprüfung Ihres Kreditverlaufs verwendet hat. Die drei wichtigsten Auskunfteien sind Equifax, Experian und TransUnion. Auch wenn Sie kürzlich nicht für eine Kreditkarte abgelehnt wurden, können Sie eine kostenlose Kreditauskunft erhalten. Laut Bundesgesetz können Sie einmal im Jahr eine kostenlose Kopie des Berichts jeder Agentur erhalten. Sie können dies über AnnualCreditReport.com tun.
Es ist nicht erforderlich zu zahlen, um Ihre Kreditpunktzahl (oder einen Mangel daran) anzuzeigen. Wenn Sie Ihre Punktzahl kennen müssen oder einfach nur neugierig sind, können Sie ein kostenloses Online-Tool zur Schätzung der Kreditpunktzahl verwenden, um sich einen Überblick über Ihre Punktzahl zu verschaffen Beantwortung einer Reihe von Fragen.
(Um zu erfahren, wie Ihre Kreditauskunft berechnet wird, lesen Sie Consumer Credit Report: What's on It .)
Zugang zu Krediten ohne Bonitätsnachweis erhalten
"Sünde schreibt Geschichten. Güte schweigt." Leider treffen diese berühmten Worte von Johann Wolfgang von Goethe im Bereich der Kreditauskunft oft zu. Es scheint zwar gut, keinen Kredit zu haben, da dies darauf hindeuten kann, dass Sie finanziell liquide genug sind, um für jeden Einkauf, den Sie jemals getätigt haben, Bargeld zu bezahlen. Die Kreditgeber möchten jedoch den Beweis, dass Sie dies nicht tun, wenn sie Ihnen Geld geben nimm es und renne.
Wenn Sie festgestellt haben, dass Sie definitiv keine Kredit-Historie haben oder wenn eine kurze Historie nicht ausreicht, um Sie für eine herkömmliche Kreditkarte zuzulassen, haben Sie folgende Möglichkeiten.
Holen Sie sich eine Karte über die Bank, wo Sie Ihre Prüfung durchführen
Möglicherweise verfügen Sie nicht über einen Kredit-Score, aber Sie verfügen über eine finanzielle Historie bei Ihrer Bank, die Ihnen dabei helfen könnte, die Genehmigung für eine Karte zu erhalten. Zumindest können Sie möglicherweise eine gesicherte Kreditlinie erhalten, was bedeutet, dass das Geld von Ihrem Bankkonto als Sicherheit verwendet werden kann, wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnung oder eine gesicherte Kreditkarte nicht bezahlen können. Eine gewöhnliche Kreditkarte wird als ungesichertes Darlehen angesehen, da mit ihr keine Sicherheiten verbunden sind. Gesicherte Kredite sind jedoch weit verbreitet. Autokredite und Hypotheken sind beide Arten von gesicherten Darlehen. Ihr Kreditlimit für eine gesicherte Kreditkarte ist möglicherweise nicht sehr hoch, aber Sie müssen irgendwo anfangen. Sobald Sie eine gute Erfolgsbilanz aufgestellt haben, sollten Sie in der Lage sein, eine gewöhnliche, ungesicherte Kreditkarte zu erhalten.
Beachten Sie, dass viele Debitkarten mit einem Kreditkartenlogo versehen sind und wie Kreditkarten in vielen Geschäften funktionieren. Dies hilft Ihnen jedoch nicht bei der Kreditaufnahme, da das Geld immer direkt von Ihrem Girokonto abgebucht wird. Es handelt sich nicht um ein Darlehen.
(Weitere Informationen finden Sie unter Guthaben, Lastschrift und Belastung: Karten in Ihrer Brieftasche vergrößern .)
Beantragen Sie eine Store-Kreditkarte
Bei Geschäftskreditkarten gelten im Allgemeinen niedrige Kreditlimits und mildere Genehmigungsanforderungen. Es scheint, als ob heutzutage jeder Laden eine Kreditkarte hat. Diese Karten sind oft mit einem Kontoeröffnungsbonus von zehn Prozent auf Ihren ersten Einkauf verbunden. Wenn Sie also das nächste Mal etwas in Ihrem Lieblingsgeschäft kaufen müssen, ziehen Sie das Kreditkartenangebot in Betracht, um die Kreditaufnahme zu erleichtern. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie genug Geld haben, um die Rechnung vollständig zu bezahlen, wenn sie eintrifft, da die Zinssätze für Geschäftskreditkarten im Allgemeinen höher sind, als Sie vielleicht erwarten. Vergessen Sie nicht, dass Sie versuchen, eine gute Kreditwürdigkeit zu erreichen. Wenn Sie nicht für die Karte eines Geschäfts zugelassen werden, bedeutet dies nicht, dass Sie nicht für ein anderes Geschäft zugelassen werden. Versuchen Sie es an einer anderen Stelle.
Finanzieren Sie einen Store-Kauf mit einem bargeldlosen Angebot
Vor allem in den Ferienzeiten können Sie in Geschäften häufig Artikel auf Kredit erwerben, bei denen Sie für einen festgelegten Zeitraum - normalerweise für 90 Tage - keine Zinsen zahlen können. Da dies eine Art von Darlehen ist, kann es Ihnen helfen, einen guten Kredit zu erhalten, wenn Sie es rechtzeitig abbezahlen. Um die Zahlung von Zinsen oder versteckten Gebühren zu vermeiden, sollten Sie dieses Darlehen vor Ablauf der festgesetzten Frist zurückzahlen und das Kleingedruckte lesen, bevor Sie sich anmelden. Angebote wie dieses sind sowohl im Geschäft als auch online erhältlich.
(Um mehr zu erfahren, lesen Sie, wie sich Kreditkarten auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken .)
Sollten Sie einen kleinen Kredit aufnehmen, um Kredite aufzunehmen?
Ein etwas mangelhafter Ratschlag, der häufig an Personen ohne Bonität gerichtet wird, ist, einen kleinen Kredit bei der Bank aufzunehmen und ihn rechtzeitig zurückzuzahlen. Das ist eine schlechte Idee, weil es Geldverschwendung ist. Sie müssen Zinsen für diesen Kredit zahlen, und egal wie hoch der Zinssatz ist, warum sollten Sie zahlen, um Geld auszuleihen, das Sie nicht einmal brauchen? Es ist nicht erforderlich, Zinsen zu zahlen, um eine gute Gutschrift zu erhalten, und die einzige Schuld, die Sie für die Gutschrift benötigen, ist die sehr vorübergehende Schuld, die zwischen dem Zeitpunkt, zu dem Sie einen Kauf von einer Kreditkarte abgebucht haben, und ein paar Wochen später bei der Zahlung auftritt die Rechnung in voller Höhe.
Seien Sie vorsichtig bei der Aufnahme von Autokrediten
Eine andere schlechte Methode, um eine Bonitätshistorie zu erstellen, ist der Kauf eines Fahrzeugs bei einem Autohaus mit der Aufschrift "Gute Bonität! Schlechte Bonität! Überhaupt keine Bonität!". Wenn Sie derzeit keine Kredit-Historie haben, sind Sie bereits besser als viele andere, weil Sie wahrscheinlich schuldenfrei sind. Ruinieren Sie dieses Gefühl der finanziellen Sicherheit nicht, indem Sie Tausende von Dollar Schulden machen, um ein Auto zu kaufen. Ein teures Auto ist keine Notwendigkeit, und Sie werden finanziell fast immer besser dran sein, wenn Sie bei dem Fahrzeug bleiben, für das Sie bar bezahlen können.
Wenn Sie jedoch bereits vorhaben, ein Auto über ein Autohaus mit Bargeld zu kaufen, können Sie eine Händlerfinanzierung abschließen, um das Fahrzeug zu kaufen, und das Darlehen dann vollständig zurückzahlen, nachdem Sie nur eine monatliche Zahlung geleistet haben. Auf diese Weise zahlen Sie nur minimale Zinsen, können jedoch nachweislich verantwortungsbewusst mit Krediten umgehen und pünktlich bezahlen.
Einige Leute haben sogar bessere Angebote für Fahrzeuge auf diese Weise bekommen, weil das Autohaus so viel Geld mit der Finanzierung von Autokrediten verdient. Sie geben Ihnen möglicherweise einen niedrigeren Gesamtpreis, wenn sie glauben, dass sie Zinsen von Ihnen abziehen werden. Auch wenn Sie im Rahmen dieses Plans Zinsen im Wert von einem Monat zahlen müssen, werden Sie aufgrund des niedrigeren Preises wahrscheinlich die Nase vorn haben Preis auf dem Fahrzeug. Vergewissern Sie sich lediglich, dass Sie die Darlehensbedingungen verstanden haben, und stellen Sie sicher, dass keine Vorauszahlungsgebühr fällig ist, bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben.
Diese Taktik hilft Ihnen zwar nicht bei der Angabe der Kreditlaufzeit Ihrer Kreditwürdigkeit, gibt Ihnen jedoch möglicherweise den Schub, den Sie benötigen, um eine ungesicherte Kreditkarte zu erhalten, an der Sie viele Jahre lang festhalten können.
Warum Kredit ein schlechter Ersatz für Bargeld ist
Stellen Sie sicher, dass Sie das Guthaben verantwortungsbewusst verwenden, sobald Sie es haben. Einer der Faktoren, die Ihre Kreditwürdigkeit ausmachen, ist der Zeitraum, in dem Ihre Konten geöffnet waren. Selbst wenn Sie für alle Ihre Einkäufe lieber in bar bezahlen, können Sie mit einem offenen Kreditkartenkonto die gesuchte hohe Bonität erzielen. Stellen Sie außerdem sicher, dass Sie Ihre Rechnungen vollständig und pünktlich bezahlen, und öffnen Sie nicht mehr Karten, als Sie nachverfolgen können.
Die Ablehnung einer Kreditkarte ist frustrierend, vor allem, wenn Ihre Kreditwürdigkeit nur ein leerer Schiefer ist, aber eine Barriere, die es wert ist, durchbrochen zu werden. Sobald Sie für eine reguläre, ungesicherte Kreditkarte berechtigt sind, können Sie im Laufe Ihres Lebens Tausende von Dollar sparen, indem Sie verantwortungsbewusst mit Prämienkreditkarten umgehen. Auch wenn Sie jemals vorhaben, eine Hypothek aufzunehmen, um ein Haus zu kaufen, hilft Ihnen eine ausgezeichnete Bonitätsgeschichte dabei, den niedrigsten verfügbaren Zinssatz zu erhalten. Auch wenn Sie sich lieber nicht mit Krediten auseinandersetzen möchten, ist es ein kluger finanzieller Schachzug, einige der oben genannten Maßnahmen zu ergreifen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu ermitteln.
(Weitere Informationen finden Sie unter Six Major Credit Card Mistakes ( Sechs Hauptfehler bei Kreditkarten). Sollten Sie bar bezahlen?
