Wie für Studentendarlehen Insolvenz anmelden

Inhaltsverzeichnis

• Was ist Student Loan Bankruptcy?
• Das wissen Sie, bevor Sie archivieren
• Einreichung eines Widerspruchsverfahrens
• Die Hürde der „unangemessenen Not“
• Spezielle Umstände
• Die Quintessenz

Sie haben vielleicht gehört, dass Studentendarlehen nicht in Konkurs gehen können. Diese Aussage vereinfacht die Wahrheit. Sie können tatsächlich Studentendarlehen in Konkurs entlassen bekommen, aber die Messlatte ist höher und der Prozess ist belastender als für andere Arten von Schulden.

Wenn Sie über eine Insolvenz eines Studentendarlehens nachdenken, könnten Sie an einem Punkt angelangt sein, an dem das Zurückbleiben Ihrer Zahlungen erhebliche Auswirkungen auf Ihr Leben hatte. Vielleicht wurden Ihre Löhne garniert, weil ein Kreditgeber ein Urteil gegen Sie ausgesprochen hat. Möglicherweise behielt die Bundesregierung Ihre Steuerrückzahlung bei und wandte sie auf Ihre Bundesstudentendarlehen an, weil Ihre Darlehen zum Steuerzeitpunkt in Verzug waren oder sich in Verzug befanden. Ihre Studentendarlehensschuld ist wahrscheinlich nur ein Teil eines schwierigen finanziellen Umfelds, das Langzeitarbeitslosigkeit oder schwerwiegende gesundheitliche Probleme, die Sie nach der Kreditaufnahme entwickelt haben, umfassen kann.

Während das Einreichen eines Insolvenzantrags für ein Studentendarlehen kein einfacher Prozess ist und nicht garantiert, dass Sie schuldenfrei davonkommen, ist dies auch nicht unmöglich. Und wenn Ihr Kredit aufgebraucht ist, könnte dies ein schnellerer Weg zum Wiederaufbau Ihres Kredits sein, als weiterhin zu kämpfen, um Ihre Schulden zu bezahlen. Wir erklären Ihnen, wie Sie vorgehen müssen und welche Umstände es den Gerichten ermöglichen, Ihnen einen Neuanfang zu ermöglichen.

Die zentralen Thesen

• Nach dem US-amerikanischen Insolvenzrecht ist es wesentlich schwieriger, Studentendarlehen zu begleichen als andere ungesicherte Schuldtitel. Dies ist jedoch möglich. Wenn Studentendarlehen in Insolvenz beglichen werden sollen, ist ein zusätzlicher Schritt erforderlich, der als Einreichung eines gegnerischen Verfahrens bezeichnet wird Es gibt schwerwiegende Konsequenzen für die Insolvenzerklärung, und es sollte nicht leichtfertig weiterverfolgt werden.

Was ist Student Loan Bankruptcy?

Es gibt keine spezielle Art von Insolvenz, die als Studentendarlehensinsolvenz bezeichnet wird. Es ist nur eine Abkürzung für den Auslöser, der eine Person zum Konkurs veranlasst. Was Sie wirklich tun, ist, Kapitel 7 oder Kapitel 13 einzureichen und dann einen zusätzlichen Schritt namens Einreichung eines "Widersacher-Verfahrens" zu unternehmen, das erforderlich ist, damit Ihre Studentendarlehen für die Entlassung in Betracht gezogen werden.

Bevor Sie also einen Richter um die Entlastung Ihrer Studentendarlehen ersuchen können, müssen Sie eine Insolvenz nach Kapitel 7 oder Kapitel 13 einreichen. Sie erledigen umfangreiche Formalitäten, bei denen Sie Ihre Vermögenswerte, Einnahmen, Schulden und Ausgaben offenlegen müssen. Das Insolvenzgericht beauftragt einen unabhängigen Treuhänder mit Ihren Gläubigern, um Ihre Schulden zu bestätigen. Sie müssen sich auch einer Kreditberatung unterziehen, bevor ein Gerichtsverfahren eingeleitet werden kann.

Eine Insolvenzerklärung kann dazu beitragen, dass die Menschen aufholen, wenn sie in Verzug sind, indem sie die Inkassotätigkeiten einstellen und die Abwärtsspirale der Schulden stoppen. Sobald Sie Insolvenz angemeldet haben, müssen Inkassobüros Sie in Ruhe lassen, bis das Gericht ihnen die Erlaubnis erteilt, die Inkassowiederaufnahme fortzusetzen, oder bis Ihr Fall abgeschlossen ist. Außerdem muss die Lohnpfändung aufhören.

Kapitel 7 Insolvenz

Bei einer Insolvenz nach Chapter 7 oder einer Liquidationsinsolvenz verkauft der Treuhänder Ihre nicht freigestellten Vermögenswerte. Befreite Vermögenswerte variieren je nach Staat, umfassen jedoch häufig Ihr Hauptwohnsitz, ein vernünftiges Fahrzeug und Ihre persönlichen Besitztümer. Der Treuhänder verwendet den Erlös, um Ihren Gläubigern so viel wie möglich von dem zu zahlen, was Sie schulden, und das Gericht entlastet den Rest.

Um Kapitel 7 einzureichen, darf in den letzten acht Jahren noch kein Insolvenzantrag für Kapitel 7 gestellt worden sein. Außerdem muss Ihr aktuelles monatliches Einkommen unter dem staatlichen Median liegen oder eine Bedürftigkeitsprüfung bestehen. Bestimmte Schulden wie Steuern, Unterhalt und Kindergeld können nicht beglichen werden. Der gesamte Prozess kann in wenigen Monaten abgeschlossen sein, je nachdem, wie komplex Ihr Fall ist. Sobald der Fall abgeschlossen ist, können Sie die Entlastung für ein Studentendarlehen beantragen.

Kapitel 13 Insolvenz

Die Leute wenden sich an die Insolvenz von Chapter 13, wenn sie die Prüfung nach Chapter 7 nicht bestehen können oder ihre Wohnung nicht wegen Zwangsvollstreckung verlieren wollen. Kapitel 13, das in der US-Konkursordnung als „Anpassung der Schulden einer Person mit regulärem Einkommen“ bezeichnet wird, ist besser als Umstrukturierung bekannt.

Es besteht aus der Erstellung eines Tilgungsplans, der bis zu 100% des Einkommens eines Schuldners zur Tilgung von Gläubigern innerhalb von drei bis fünf Jahren verwendet. Die Rückzahlung wird vom Treuhänder überwacht, der eine monatliche Zahlung vom Schuldner einzieht und sie gemäß dem Rückzahlungsplan an die Gläubiger weiterleitet.

Das Konkursgericht bestimmt Ihre neuen monatlichen Schuldenzahlungen, einschließlich Ihrer neuen Studentendarlehenszahlung, basierend auf Ihren Umständen.

Kapitel 13 kann Ihnen helfen, wenn Sie Schwierigkeiten haben, die Schulden für Studentendarlehen zu bezahlen, und Sie Ihre monatliche Zahlung auf keine andere Weise senken können. Dies kann der Fall sein, wenn Sie private Studentendarlehen haben, die bei der Rückzahlung weniger Optionen bieten als Bundesdarlehen.

Das US-Bildungsministerium fordert Kreditnehmer auf, "die Integrität der Steuergelder, die durch Studentendarlehen bereitgestellt werden, zu schützen", wenn es um eine ungerechtfertigte Entlastung geht.

Was Sie wissen sollten, bevor Sie einen Insolvenzantrag stellen

Neben der Feststellung, welche Art von Insolvenz für Sie offen ist, müssen Sie noch weitere Aspekte berücksichtigen, bevor Sie sich für die Insolvenzoption entscheiden.

• Sie könnten am Ende mehr auf Ihre Kredite schulden. Es kann große Nachteile geben, wenn man die Insolvenz von Chapter 13 nutzt, um Studentendarlehen in den Griff zu bekommen. Das Insolvenzgericht entscheidet, wie viel Sie jedem Ihrer Gläubiger monatlich zahlen. Wenn Sie andere Schulden haben, die gesetzlich als vorrangig eingestuft sind als Studentendarlehen, könnten Sie zusätzliche Zinsen für Ihre Studentendarlehen erhalten, wenn das Gericht die Höhe Ihrer Zahlungen senkt. Sie sollten nicht einreichen, wenn Ihre einzige Schuld Ihr Studentendarlehen ist. Das Bildungsministerium ist der Ansicht, dass dies beispielsweise ein Hinweis auf eine absichtliche Strategie zur Vermeidung der Rückzahlung Ihrer Studentendarlehen sein könnte. Wenn Sie keine anderen Schulden haben, werden Sie Ihren Fall wahrscheinlich nicht gewinnen. Die Entlastung für Studentendarlehen ist Personen vorbehalten, die sich den Umständen entziehen, auf die sich niemand einlassen möchte. Der Erfolg kann davon abhängen, über welche Art von Darlehen Sie verfügen. Möglicherweise haben Sie eine bessere Chance, ein privates Studentendarlehen in Konkurs zu bringen oder zu begleichen als ein Studentendarlehen des Bundes. Der Grund: Studentenkredite des Bundes bieten einkommensabhängige Rückzahlungspläne (IDR) an, private Studentenkredite hingegen nicht. "Viele Gerichte betrachten die Möglichkeit, an einem IDR-Plan teilzunehmen, als Beweis dafür, dass Sie die Schulden zurückzahlen können", erklärte Stanley Tate, Esq., Ein Studentendarlehensanwalt in St. Louis, MO, der Kunden im ganzen Land bei Studentendarlehensproblemen hilft. "Viele Gerichte sagen, wenn Sie eine Zahlung im Rahmen eines IDR-Plans leisten können, sogar 0 US-Dollar, sollten Sie nicht in der Lage sein, Ihre Studentendarlehen des Bundes zu begleichen." Wenn Sie mit einkommensabhängigen Rückzahlungsplänen nicht vertraut sind, prüfen Sie zunächst Ihre Optionen, bevor Sie Insolvenz als Lösung in Betracht ziehen. Die Einreichung kostet Geld. Sie müssen die Gerichtsgebühren bezahlen, es sei denn, Sie sind so pleite, dass das Gericht auf Ihre Gebühren verzichtet. Und es ist eine gute Idee, einen Insolvenzanwalt zu haben, der nachweislich Studentenschulden beglichen hat - mit der Ausnahme, dass Sie sich möglicherweise keinen Anwalt leisten können, und wenn Sie können, stellt das Gericht möglicherweise fest, dass Ihre Umstände nicht schlimm genug sind eine Studienkreditentlastung zu rechtfertigen. Suchen Sie einen, der bereit ist, Ihren Fall pro bono ("zum Guten") oder gegen eine Gebühr, die das Gericht für akzeptabel hält, zu übernehmen (besuchen Sie die Website der American Bar Association oder der State Bar Association, um eine zu finden).

Insolvenz kann für bis zu 10 Jahre in Ihrer Bonität bleiben. Wenn Ihr Kredit-Score vor Ihrer Einreichung gut war, kann er nach Ihrer Einreichung einen schweren Schlag erleiden.

Der zusätzliche Schritt: Einreichen eines Widerspruchsverfahrens

Hier wird es noch komplizierter: Ein Insolvenzantrag gemäß Abschnitt 7 oder Abschnitt 13 reicht nicht aus, um Ihre Studentendarlehen zu bezahlen. Wie oben erwähnt, müssen Sie auch den zusätzlichen Schritt des Einreichens eines Widersacherverfahrens ausführen.

Nach der US-Konkursordnung handelt es sich bei einem Widersacher-Verfahren um ein "Verfahren zur Feststellung der Einbringlichkeit einer Forderung". Mit anderen Worten, es ist eine Klage in einem Insolvenzverfahren. Sie werden dem Widersacher den Papierkram für Ihre Studentendarlehensschuld vorlegen, und in diesem Papierkram wird das enthalten sein, was als Beschwerde bekannt ist. Die Beschwerde enthält administrative Details wie Ihre Insolvenznummer sowie die Fakten darüber, warum Sie versuchen, Ihre Studentendarlehen in Konkurs zu bringen - die Umstände Ihrer ungerechtfertigten Härte.

Du musst das nehmen zusätzlicher Schritt, da Studentendarlehen und einige andere Arten von Schulden strengere Anforderungen an die Tilgung stellen als beispielsweise Kreditkartenschulden. Diese Anforderungen sind in Abschnitt 523 (a) (8) der US-Konkursordnung beschrieben. Der Schlüsselbegriff, der sich auf die Entlastung von Studentendarlehen bezieht, lautet: „Entlastung unter… Dieser Titel entbindet einen einzelnen Schuldner nicht von einer Schuld… es sei denn, eine solche Schuld von der Entlastung gemäß diesem Absatz auszunehmen, würde dem Schuldner und seinen Angehörigen eine unangemessene Härte auferlegen. "Beachten Sie die Worte" unangemessene Härte ", die wir in" Rückzahlung des Studentendarlehens als unangemessene Härte beweisen "weiter unten ansprechen.

Wann ist ein Widersacherverfahren einzuleiten? Kapitel 7

Wenn Sie bereits die Insolvenz von Kapitel 7 durchlaufen haben und Ihr Fall abgeschlossen wurde, können Sie möglicherweise immer noch ein Widerspruchsverfahren einleiten, um die Entlastung Ihrer Studentendarlehen zu erreichen. Wie viel Zeit Sie dafür benötigen, hängt davon ab, wo Sie wohnen. "Einige Insolvenzgerichte erlauben es Ihnen, mehrere Jahre nach dem Ende Ihres siebten Kapitels einen Antrag zu stellen", sagt Tate. "Andere Gerichte sagen, dass Sie den AP relativ bald nach dem Ende Ihres Falles einreichen müssen."

Wenn Ihr Chapter 7-Fall bereits abgeschlossen ist, müssen Sie zunächst umziehen, um Ihren Insolvenzfall erneut zu eröffnen. Laut Tate ist dies jedoch nur ein Verfahrensschritt. Der Konkurs wird weder neu gestartet noch die Entlastung beseitigt, die Sie bereits für Ihre Schulden erhalten haben.

Wann ein Widersacher eingereicht werden muss: Kapitel 13

Wann Sie in einem Insolvenzverfahren nach Kapitel 13 ein Widerspruchsverfahren einleiten können, hängt von den Regeln des Insolvenzgerichts ab, bei dem Sie wohnen, sagt Tate.

"Einige Gerichte lassen Sie den AP kurz nach der Einreichung Ihres Kapitels 13 einreichen. Andere Gerichte fordern Sie auf, zu warten, bis der Fall zu Ende ist. Gerichte tun dies, um eine bessere Vorstellung von der finanziellen Situation des Schuldners zu haben", erklärt er. "Nach drei oder fünf Jahren sollte das Gericht eine gute Vorstellung von Ihren vergangenen, gegenwärtigen und zukünftigen finanziellen Ressourcen haben."

Egal, wann Sie einreichen, wenn Sie das Widersacher-Verfahren gewinnen, wird Ihr Schülerkredit-Albtraum immer noch nicht wirklich vorbei sein. Das liegt daran, dass Sie warten müssen, bis Sie die erforderlichen Zahlungen für den Plan in Kapitel 13 ausgeführt und Ihren Entlassungsbescheid für Ihre anderen Schulden erhalten haben, bevor Ihre Studentendarlehen beglichen werden, erklärt Tate.

Kapitel 7 Insolvenz kann schneller sein (siehe "Vergleichen der Insolvenzoptionen"), aber es ist definitiv nicht der einzige Weg, um Ihre Studentendarlehen abzuwickeln.

"Ihre monatliche Zahlung in einer 13 geht möglicherweise hauptsächlich in Richtung Ihrer gesicherten Schulden - Ihres Hauses, Autos usw. -, wobei Ihren ungesicherten Gläubigern nur wenig bis gar kein Geld ausgezahlt wird", sagt Tate. "Was dies zeigt, ist, dass nur, weil Sie ein Dach über dem Kopf behalten und den Transport aufrechterhalten können, Sie es sich nicht leisten können, Ihre Studentendarlehen zurückzuzahlen. Dies ist dasselbe wie bei einem Schuldner in Kapitel 7. Viele von ihnen behalten ihre Hypotheken oder Miete zahlen und Auto behalten. Aber nur weil sie das können, heißt das nicht, dass sie auch ihre Studentenkredite bezahlen können."

Konkursoptionen vergleichen
	Kapitel 7	Kapitel 13
Wer kann einreichen	Das aktuelle Monatseinkommen muss unter dem staatlichen Median liegen oder eine Bedürftigkeitsprüfung bestehen	Es muss über genügend verfügbares Einkommen verfügen, um Schulden über einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren zu begleichen. Die gesamte besicherte Schuld darf 1.257.850 USD nicht überschreiten. Die unbesicherte Gesamtschuld darf 419.275 USD nicht überschreiten
Erleichterung zur Verfügung	Sammeltätigkeit stoppt; Alle Schulden wurden getilgt, mit Ausnahme derjenigen, die das Gericht für nicht bezahlbar hält und derjenigen, die niemals bezahlbar sind, wie Steuern und Unterhalt für Kinder	Sammeltätigkeit stoppt; kann die Zwangsvollstreckung stoppen und Ihnen mehr Zeit geben, Hypothekenzahlungen nachzuholen; Restbetrag für unbesicherte Forderungen, der nach Abschluss des Rückzahlungsplans für vorrangige und besicherte Forderungen beglichen wurde
Zeitrahmen für das grundlegende Insolvenzverfahren	Nur ein paar Monate	3 bis 5 Jahre
Zeitrahmen für eine mögliche Entlassung aus dem Studiendarlehen	Nur ein paar Monate	3 bis 5 Jahre
Kosten	Gerichtskosten + Anwaltskosten + Vermögen, das Sie aufgeben müssen	Gerichtskosten + Anwaltskosten + Vermögen, das Sie aufgeben müssen
Auswirkung auf den Kredit	Kann auf Kreditauskunft bis zu 10 Jahren bleiben	7 Jahre nach der Entlassung; Einige Gläubiger sehen Kapitel 13 möglicherweise günstiger als Kapitel 7
Assets, die Sie behalten können	Variiert je nach Bundesland	Variiert je nach Bundesland