Inhaltsverzeichnis
- Asset Allocation
- Vermögensallokation nach Alter
- Planungsbeginn: Ihre 20er Jahre
- Karriereorientiert: Ihre 30er Jahre
- Ruhestandsorientiert: Ihre 40er Jahre
- Fast im Ruhestand: Ihre 50er und 60er Jahre
- Ruhestand: 70er und 80er Jahre
- Die Quintessenz
Die meisten Menschen, die in den Ruhestand gehen möchten, sind sehr daran interessiert, herauszufinden, wie sie investieren sollen. Denn wie Sie in den Jahrzehnten vor dem Verlassen Ihres neun bis fünf Jobs sparen und investieren, wirkt sich darauf aus, wie Sie Ihre Jahre nach der Arbeit verbringen. Es ist auch wichtig zu wissen, dass die Asset-Allokationsstrategie, die Sie in den Zwanzigern und Dreißigern anwenden, nicht funktioniert, wenn Sie kurz vor dem (oder im) Ruhestand sind. So investieren Sie in jedem Alter, um Ihre Altersziele zu erreichen.
Die zentralen Thesen
- In jedem Alter ist es wichtig, in den Ruhestand zu investieren. Die gleiche Strategie sollte jedoch nicht für alle Lebensabschnitte angewendet werden. Jüngere Personen können ein höheres Risiko tolerieren, müssen jedoch häufig weniger Geld investieren. Diejenigen, die sich dem Ruhestand nähern, haben möglicherweise mehr Geld zu investieren, aber weniger Zeit, sich von Verlusten zu erholen. Die Vermögensallokation nach Alter spielt eine wichtige Rolle beim Aufbau einer soliden Anlagestrategie für den Ruhestand.
Asset Allocation
Bevor Sie überlegen, wie Sie in den verschiedenen Phasen Ihres Lebens investieren sollen, sollten Sie sich mit dem Konzept der Asset Allocation vertraut machen. Wenn es ums Investieren geht, gibt es zahlreiche Anlageklassen - oder vereinfacht gesagt, Anlagekategorien. Die drei wichtigsten Anlageklassen sind:
- Aktien (Aktien) Anleihen (festverzinsliche Wertpapiere) Zahlungsmittel und Zahlungsmitteläquivalente
Andere Anlageklassen umfassen:
- RohstoffeImmobilienFutures und andere Derivate
Jede Anlageklasse weist ein unterschiedliches Risiko- und Ertragsniveau auf, wie sie normalerweise genannt werden. Daher verhält sich jede Klasse im Laufe der Zeit unterschiedlich, je nachdem, was in der Gesamtwirtschaft und anderen Faktoren vor sich geht.
Wenn zum Beispiel die Wirtschaft boomt, sind die Anleger zuversichtlich. Sie nehmen Geld aus dem Anleihemarkt und verschieben es in Aktien, wo das Ertragspotenzial viel höher ist.
In ähnlicher Weise sind die Anleger weniger zuversichtlich, wenn sich die Wirtschaft abkühlt. Sie nehmen Geld aus Aktien - die jetzt zu riskant zu sein scheinen - und suchen den sicheren Hafen des Rentenmarktes. Aktien und Anleihen sind also negativ korreliert. Wenn einer hoch geht, geht der andere runter und umgekehrt.
Hier ist, warum das wichtig ist. Wenn Sie Ihr gesamtes Geld in eine Anlageklasse stecken (dh alle Eier in einem Korb) und Panzer dieser Klasse, haben Sie keine Absicherung, um Ihr Kapital zu schützen. Die Anlage in verschiedene Anlageklassen sorgt für eine Diversifizierung Ihres Portfolios. Diese Diversifikation verhindert, dass Sie Ihr gesamtes Geld verlieren, wenn eine Anlageklasse nach Süden geht. Wie Sie die Assets in Ihrem Portfolio anordnen, nennt man Asset Allocation. Abhängig von Ihrem Alter und der Anzahl der Jahre bis zu Ihrer Pensionierung sieht die empfohlene Vermögensallokation sehr unterschiedlich aus.
Vermögensallokation nach Alter
Hier ist ein Blick auf die Vermögensallokation in den verschiedenen Lebensphasen. Dies sind natürlich allgemeine Empfehlungen, die Ihre spezifischen Umstände oder Ihr Risikoprofil nicht berücksichtigen. Einige Anleger fühlen sich mit einem aggressiveren Anlageansatz wohl, während andere vor allem Wert auf Stabilität legen - oder Lebenssituationen, die besondere Vorsicht erfordern, wie z. B. ein Kind mit Behinderungen.
Ein vertrauenswürdiger Finanzberater kann Ihnen dabei helfen, Ihr Risikoprofil zu ermitteln. Alternativ verfügen viele Online-Broker über Risikoprofil-Rechner und Fragebögen, anhand derer festgestellt werden kann, ob Ihr Anlagestil konservativ oder aggressiv ist - oder irgendwo dazwischen.
In jedem Alter sollten Sie zunächst Lebenshaltungskosten von mindestens sechs bis zwölf Monaten an einem leicht zugänglichen Ort sammeln, z. B. auf einem Sparkonto, einem Geldmarktkonto oder einer liquiden CD.
Beginn der Altersvorsorge: Ihre 20er Jahre
Beispiel Asset Allocation:
- Aktien: 80% bis 90% Anleihen: 10% bis 20%
Nutzen Sie diese Zeit, um zu investieren, auch wenn Sie vor kurzem Ihr Studium abgeschlossen haben und wahrscheinlich immer noch Studentendarlehen auszahlen. Ob in einem Unternehmen 401 (k) oder in einer IRA, die Sie selbst gegründet haben, investieren Sie, was Sie können, als 20-Punkte-Betrag, auch wenn Sie den empfohlenen Betrag von 10% nicht einbringen können.
Sie haben den größten Vorteil gegenüber allen, wenn Sie jetzt investieren: Zeit. Aufgrund des Zinseszinses weist das, was Sie in diesem Jahrzehnt investieren, das größtmögliche Wachstum auf. Da Sie mehr Zeit haben, um Marktveränderungen zu absorbieren, können Sie sich auf aggressivere Wachstumswerte konzentrieren und langsam wachsende Vermögenswerte wie Anleihen vermeiden.
Karriereorientiert: Ihre 30er Jahre
Beispiel Asset Allocation:
- Aktien: 70% bis 80% Anleihen: 20% bis 30%
Selbst wenn Sie jetzt eine Hypothek bezahlen oder eine Familie gründen, sollte der Beitrag zur Altersvorsorge oberste Priorität haben. Sie haben noch 30 bis 40 aktive Arbeitsjahre, also müssen Sie diesen Beitrag maximieren. Stellen Sie sicher, dass Sie genügend Daten eingeben, um die Unternehmensübereinstimmung mit Ihrem 401 (k) zu erzielen, und ziehen Sie in Betracht, die maximale Leistung zu erzielen, wenn Sie können. Und maximieren Sie auch Ihre IRAs, während Sie dabei sind.
Sie können sich immer noch ein gewisses Risiko leisten, aber es kann an der Zeit sein, dem Mix Anleihen hinzuzufügen, um ein gewisses Maß an Sicherheit zu gewährleisten.
Ruhestandsorientiert: Ihre 40er Jahre
Beispiel Asset Allocation:
- Aktien: 60% bis 70% Anleihen: 30% bis 40%
Wenn Sie das Sparen für den Ruhestand bis zu Ihrem 40. Lebensjahr hinausgezögert haben - oder wenn Sie in einer schlecht bezahlten Karriere waren und zu etwas lukrativerem gewechselt sind -, ist jetzt die Zeit gekommen, sich zurückzuziehen und ernst zu werden. Wenn Sie bereits auf dem richtigen Weg sind, nutzen Sie diese Zeit, um Ihr Portfolio ernsthaft aufzubauen. Sie befinden sich in der Mitte Ihrer Karriere und nähern sich wahrscheinlich Ihrem höchsten Verdienstpotential.
Selbst wenn Sie für die College-Gelder Ihrer Kinder sparen oder weiterhin Ihre Hypothek bezahlen, sollten Vorsorgesparen bei jeder finanziellen Entscheidung im Vordergrund stehen. Sie haben genug Zeit zum Spielen, wenn Sie vorsichtig sind, aber nicht genug Zeit, um herumzuspielen. Treffen Sie sich mit einem Finanzberater, wenn Sie nicht sicher sind, welche Mittel Sie auswählen sollen. Sie müssen in aggressiven Vermögenswerten wie Aktien sparen, um Ihren Fonds die beste Chance zu geben, die Inflation zu schlagen.
"Aggressiv" bedeutet jedoch nicht "sorglos". Halten Sie an Investitionen fest, die nachweislich zu Erträgen führen, und vermeiden Sie Geschäfte, die "zu gut sind, um wahr zu sein". Und fahren Sie fort, Beiträge zu Ihren 401 (k) und IRAs zu maximieren.
Fast Ruhestand: Ihre 50er und 60er Jahre
Beispiel Asset Allocation:
- Aktien: 50% bis 60% Anleihen: 40% bis 50%
Da Sie sich dem Rentenalter nähern, ist es jetzt nicht an der Zeit, den Fokus zu verlieren. Wenn Sie in jüngeren Jahren Geld in die neuesten Aktien gesteckt haben, müssen Sie umso konservativer sein, je näher Sie der tatsächlichen Notwendigkeit Ihrer Altersvorsorge kommen.
Die Umstellung einiger Ihrer Anlagen auf stabilere, ertragsschwache Fonds wie Anleihen und Geldmärkte kann eine gute Wahl sein, wenn Sie nicht riskieren möchten, Ihr gesamtes Geld auf dem Tisch zu haben. Jetzt ist es auch an der Zeit, sich zu merken, was Sie haben, und darüber nachzudenken, wann möglicherweise ein guter Zeitpunkt für Sie ist, tatsächlich in den Ruhestand zu gehen. Professionelle Beratung kann ein guter Schritt sein, um sich bei der Auswahl des richtigen Zeitpunkts für den Weg sicher zu fühlen.
Ein anderer Ansatz ist es, Aufholjagd zu spielen, indem Sie mehr Geld wegstecken. Mit dem IRS können Personen, die sich dem Ruhestand nähern, einen größeren Teil ihres Einkommens auf Anlagekonten anlegen. Arbeitnehmer, die 50 Jahre oder älter sind, können 2020 bis zu 26.000 US-Dollar für einen 401 (k) -Beitrag zahlen. Wenn Sie über eine IRA verfügen, liegt das Beitragslimit für 2020 bei 7.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
Ruhestand: 70er und 80er Jahre
Beispiel Asset Allocation:
- Aktien: 30% bis 50% Anleihen: 50% bis 70%
Sie sind wahrscheinlich schon in Rente - oder werden es sehr bald sein -, also ist es Zeit, Ihren Fokus von Wachstum auf Einkommen zu verlagern. Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie alle Ihre Aktien auszahlen möchten. Konzentrieren Sie sich auf Aktien, die Dividendenerträge erwirtschaften und Ihre Anleihenbestände erhöhen.
Zu diesem Zeitpunkt werden Sie wahrscheinlich Sozialversicherungsrenten und eine Betriebsrente (falls vorhanden) erhalten, und im Jahr, in dem Sie 72 Jahre alt werden, werden Sie wahrscheinlich die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) von Ihrem Rentenkonto abheben.
Stellen Sie sicher, dass Sie diese RMDs pünktlich einnehmen - es gibt eine 50% ige Strafe für jeden Betrag, den Sie hätten abheben sollen, aber nicht. Wenn Sie eine Roth IRA haben, müssen Sie keine RMDs nehmen, sodass Sie das Konto für Ihre Erben aufbauen können, wenn Sie das Geld nicht benötigen.
Sollten Sie übrigens noch arbeiten, schulden Sie keine RMDs für die 401 (k), die Sie in der Firma haben, in der Sie beschäftigt sind. Und Sie können immer noch zu einer IRA beitragen (auch wenn es sich dank des Ende 2019 verabschiedeten SECURE Act um eine traditionelle IRA handelt), wenn Sie ein anrechenbares Einkommen haben, das die Einkommensschwellen der IRS nicht überschreitet.
Die Quintessenz
Ein chinesisches Sprichwort sagt: „Die beste Zeit, einen Baum zu pflanzen, war vor 20 Jahren. Die zweitbeste Zeit ist jetzt. “
Diese Haltung ist das Herzstück des Investierens. Egal wie alt Sie sind, der beste Zeitpunkt für eine Investition ist schon eine Weile her. Aber es ist nie zu spät, um etwas zu tun.
Stellen Sie einfach sicher, dass die Entscheidungen, die Sie treffen, die richtigen für Ihr Alter sind - Ihr Anlageansatz sollte mit Ihnen altern. Es ist auch eine gute Idee, sich mit einem qualifizierten Finanzfachmann zu treffen, der Ihnen sagen kann, wo Sie stehen und wohin Sie gehen müssen.
