Inhaltsverzeichnis
- Ordentliches Ruhestandseinkommen
- Mögliches Ruhestandseinkommen
- Cash Flow und Timing
- Auszahlungsplan
- Widerrufsbelehrung
- Steuerverwaltung
- RMDs verwalten
- Schlussfolgern
Das Ruhestandseinkommen unterscheidet sich erheblich vom Einkommen während Ihrer Arbeitsjahre. Als Sie angestellt waren, hatten Sie höchstwahrscheinlich einen einzigen Arbeitgeber und eine einzige Einkommensquelle. Als Rentner erhalten Sie wahrscheinlich Einkünfte aus mehreren Quellen, einschließlich der Sozialversicherung, einer oder mehrerer IRAs, möglicherweise einer Rente und einem oder zwei Anlagekonten.
Während der Arbeit erhalten Sie regelmäßig einen Scheck, beispielsweise alle zwei Wochen. Als Rentner erhalten Sie möglicherweise monatliches, vierteljährliches, jährliches und sogar sporadisches Einkommen. Fügen Sie die Tatsache hinzu, dass ein Teil Ihres Ruhestandseinkommens wahrscheinlich aus Investitionen (Ersparnissen) stammt, die Sie schützen müssen, damit sie Bestand haben, und alles kann verwirrend erscheinen.
Ordentliches Ruhestandseinkommen
Im Ruhestand gibt es zwei Arten von Einkommen: reguläres und potenzielles Einkommen. Regelmäßiges Ruhestandseinkommen ist wie ein Gehaltsscheck. Es kommt nach einem festgelegten Zeitplan und wird für den Rest Ihres Lebens fortgesetzt.
Soziale Sicherheit. Dieses staatliche Rentenprogramm macht für viele Menschen einen erheblichen Teil des regulären Renteneinkommens aus. Es basiert auf Ihrem Einkommen während Ihrer Arbeitsjahre und wird monatlich an Sie verteilt. Die soziale Sicherheit wird jährlich an die Inflation angepasst, sodass der Betrag, den Sie erhalten, jedes Jahr steigt.
Leistungsorientierte Rente. Ein leistungsorientierter Plan, der der Sozialversicherung ähnelt, bietet ein regelmäßiges monatliches Lebenseinkommen basierend auf Ihrem Einkommen während Ihrer Arbeitsjahre. Diese traditionellen Pensionspläne werden immer seltener, aber manche Menschen haben das Glück, eine zu haben. Die meisten Menschen, die von einem Arbeitsplatz mit leistungsorientierter Rente in den Ruhestand treten, erhalten ihr Geld in Form einer Rente.
Annuitierte beitragsorientierte Pensionszusage. Beitragsorientierte Pläne - zum Beispiel 401 (k) - sind heutzutage viel häufiger als herkömmliche Renten. Einige Arbeitgeber gestatten es pensionierten Arbeitnehmern, ihren beitragsorientierten Plan zu kündigen, um eine Einnahmequelle auf Lebenszeit wie die einer leistungsorientierten Rente zu schaffen. Annuitizing befreit Sie von Investitionsentscheidungen und bietet ein regelmäßiges Einkommen fürs Leben, ist jedoch häufig mit hohen Gebühren und wenig oder gar keinem Inflationsschutz verbunden.
Beschäftigung. Voll- oder Teilzeit im Ruhestand zu arbeiten, ist eine Möglichkeit, die Höhe Ihres regulären Ruhestandseinkommens zu erhöhen. Es ist nicht jedermanns Sache, aber manche Menschen sehen sowohl soziale als auch finanzielle Vorteile, wenn sie auf dem Arbeitsmarkt bleiben.
Mögliches Ruhestandseinkommen
Die zweite Art des Alterseinkommens ergibt sich aus Ersparnissen und Investitionen, einschließlich eines 401 (k) und eines IRA. Dies ist potenzielles Einkommen, entweder durch regelmäßige Abhebungen oder durch Herausnahme von Geldern nach Bedarf.
Steuerbegünstigte Konten. Ihr Arbeitgeber kann Ihnen gestatten, Ihre leistungsorientierten oder beitragsorientierten Pensionsfonds in einer Pauschale in Anspruch zu nehmen. Sie können das Geld in eine IRA rollen, um die Steuern aufzuschieben, bis das Geld abgehoben ist, oder die Steuern bezahlen und sofort auf das Geld zugreifen. Sie können auch einen beitragsorientierten Plan beibehalten. In allen Fällen wird das Geld in der Regel investiert.
Anlage- und Sparkonten. Möglicherweise verfügen Sie über ein oder mehrere steuerpflichtige Anlagekonten, die bei Bedarf als Einnahmequelle dienen können. Und man hofft, Sie haben auch einen Notfallfonds mit monatlichen Ausgaben von drei bis sechs Monaten, auf den Sie bei Bedarf zurückgreifen können.
Reverse-Hypothek. Mit einer umgekehrten Hypothek können Sie Eigenheime in Darlehen umwandeln. Sie können den Erlös in Form eines Pauschalbetrags (zum Investieren), einer Reihe von regelmäßigen Zahlungen oder einer Kreditlinie erhalten. Da es sich um einen Kredit handelt, ist das Geld nicht steuerpflichtig. Es ist jedoch wichtig zu bedenken, dass Sie den Kredit zurückzahlen müssen, wenn Sie sterben oder Ihr Haus verkaufen.
Die zentralen Thesen
- Es gibt zwei Arten von Ruhestandseinkommen - regulär und potenziell. Mögliche Renteneinkünfte können IRAs, 401 (k) s und umgekehrte Hypotheken umfassen. Es gibt vier Arten von regulären Renteneinkünften, einschließlich Sozialversicherung, leistungsorientierter Rente, beitragsorientierter Pensionsplanrente und Beschäftigung sind wichtige Teile der Altersvorsorgeplanung, die die Budgetierung von Ausgaben und die Einführung eines Plans wie der 4% -Regel einschließt. Steuerpflichtige Anlagekonten sollten erst während der Pensionierung, dann steuerfreie Anlagen und dann steuerlich latente Konten abgerufen werden. Mit 70 und einem halben Jahr müssen Sie eine vorgeschriebene Mindestausschüttung von allen Anlagekonten mit Ausnahme der Roth IRAs vornehmen.
Cash Flow und Timing
Subtrahieren Sie zunächst das regelmäßige Ruhestandseinkommen von den wesentlichen monatlichen Ausgaben für Wohnen, Transport, Versorgung, Lebensmittel, Kleidung und Gesundheitsfürsorge. Wenn das reguläre Einkommen nicht alles abdeckt, benötigen Sie möglicherweise mehr Einkommen. Unnötige Ausgaben - wie Reisen, Essen gehen und Unterhaltung - kommen zuletzt und werden häufig durch den Rückzug aus dem Altersguthaben und durch Investitionen bezahlt.
Auszahlungsplan
Bevor Sie Geld von Investitionen abheben können, benötigen Sie einen Plan. Hier kann ein vertrauenswürdiger Finanzberater helfen. Ein gängiges System, die 4% -Regel, sieht vor, dass Sie jedes Jahr 4% des Werts Ihres gesamten Bargeldes und Ihrer Anlagekonten abheben und sich eine jährliche Inflationserhöhung von 2% sichern. Sie können auch einen Teil Ihrer Ersparnisse und Anlagen abnehmen und kaufen eine sofortige Annuität, um den laufenden Cashflow für wesentliche Ausgaben zu sichern.
Widerrufsbelehrung
Nehmen Sie zuerst Mittel von steuerpflichtigen Anlagekonten ab, um von niedrigeren Steuersätzen (Dividenden- und Kapitalertragssteuern) zu profitieren. Nehmen Sie als Nächstes Mittel von steuerfreien Anlagekonten, gefolgt von steuerlich latenten Konten wie 401 (k) s, 403 (b) s und traditionellen IRAs. Sie sollten ein steuerfreies Rentenkonto, einschließlich Roth IRAs, als letztes verwenden, damit das Geld so lange wie möglich steuerfrei wächst.
Steuerverwaltung
Wenn die staatlichen oder bundesstaatlichen Steuern nicht von einigen Ihrer Pensionsausschüttungen einbehalten werden, müssten Sie wahrscheinlich vierteljährlich geschätzte Steuern einreichen. Einige Staaten besteuern kein Ruhestandseinkommen, andere hingegen nicht. Gleiches gilt für die lokalen Steuern.
Steuerpflichtige Ausschüttungen von Anlagekonten werden danach besteuert, ob die verkaufte Anlage kurzfristigen oder langfristigen Kapitalertragssteuersätzen unterlag. Abhebungen von latenten Steuern werden als ordentliches Einkommen behandelt. Schließlich ist es fast immer am besten, Pauschalausschüttungen auf ein steuerlich latentes Konto zu übertragen, um einen riesigen einjährigen Steuerbiss zu vermeiden.
Abhängig von Ihrem Gesamteinkommen sind zwischen 50% und 85% Ihres Sozialversicherungseinkommens steuerpflichtig.
Verwalten erforderlicher Mindestverteilungen (RMDs)
Sobald Sie 70 und ein halbes Jahr alt sind, müssen Sie eine erforderliche Mindestausschüttung (RMD) von allen Altersvorsorgekonten mit Ausnahme Ihrer Roth IRA erhalten. Die Höhe der Ausschüttung muss in etwa Ihrem Kontostand zum Ende des Vorjahres entsprechen, dividiert durch Ihre statistische Lebenserwartung.
Sie müssen dieses Geld bis zum 1. April des Jahres abheben, das auf das Jahr folgt, in dem Sie siebzig Jahre alt werden. Danach sind alle RMDs am 31. Dezember fällig. Alle Beträge, die Sie während des Jahres abheben, werden auf Ihren RMD angerechnet. Alle RMDs mit Ausnahme derjenigen aus einem Roth 401 (k) sind als normales Einkommen steuerpflichtig - Sie müssen einen RMD aus einem Roth 401 (k) herausnehmen, müssen jedoch keine Steuern darauf zahlen.
Wenn Sie noch mit 70 und 50 arbeiten, müssen Sie keinen RMD von der 401 (k) in dem Unternehmen abnehmen, in dem Sie derzeit beschäftigt sind (es sei denn, Sie besitzen 5% oder mehr von diesem Unternehmen).. Sie schulden jedoch RMDs für andere 401 (k) s und IRAs, die Sie besitzen. Abhängig von Ihrem Plan können Sie möglicherweise ein 401 (k) -Still mit einem vorherigen Arbeitgeber in Ihren aktuellen Arbeitgeber importieren, um RMDs auf dieses Konto zu verschieben.
Ihr Pensionsplanverwalter sollte Ihren RMD jedes Jahr für Sie berechnen, und die meisten werden alle erforderlichen staatlichen und bundesstaatlichen Steuern herausnehmen und den Restbetrag zur richtigen Zeit an Sie senden. Letztendlich liegt die Verantwortung jedoch bei Ihnen.
Schlussfolgern
Das Verwalten des Ruhestandseinkommens ist mehr als das Erhalten des Geldes und dessen Verwendung zur Bezahlung von Rechnungen. Einige Leute konsolidieren ihre Rentenkonten, um ihre Verwaltung zu vereinfachen. Abhängig von der Art und den Funktionen Ihrer Konten, z. B. Gebühren, kann dies sinnvoll sein oder auch nicht. Darüber hinaus ist das Geld in einem 401 (k) möglicherweise stärker gegen Gläubiger geschützt als das Geld in einem IRA.
