Inhaltsverzeichnis
- Dein 66. Geburtstag
- Wie bewerbe ich mich?
- Wann sind die Vorteile aufzuschieben?
- Bekam einen Job? Vorteile aussetzen
- Vergessen Sie keine Steuern
- Aufschieben der Pensionierung
Die Bedeutung Ihres 66. Geburtstages
Millionen Amerikaner zählen die Tage bis zu ihrem 66. Geburtstag ängstlich herunter. Das liegt daran, dass in den USA das Rentenalter für zwischen 1946 und 1954 geborene Boomer auf 66 Jahre festgelegt ist.
Es ist das Zeitalter, in dem US-amerikanische Arbeitnehmer endlich berechtigt sind, ihre vollen Sozialversicherungsleistungen in Anspruch zu nehmen. Obwohl Arbeitnehmer bereits ab dem 62. Lebensjahr Anspruch auf Leistungen haben, bevor sie das volle Rentenalter erreicht haben, ist dies nach Ansicht von Experten nicht ratsam, da dies zu dauerhaft niedrigeren Leistungen führt.
Es ist verständlich, warum sich amerikanische Arbeiter auf dieses Notgroschen der sozialen Sicherheit freuen. Im Jahr 2019 beträgt die durchschnittliche Sozialversicherungsleistung für eine Person, die mit 66 Jahren in Rente geht, 1.461 USD pro Monat oder 17.532 USD pro Jahr - nicht allzu schäbig.
"Wenn Sie Leistungen in Anspruch nehmen, kann sich dies erheblich auf Ihr Gesamtrenteneinkommen auswirken. Da die Renten für die meisten Arbeitnehmer der Vergangenheit angehören, ist die soziale Sicherheit nach wie vor die größte Quelle für ein garantiertes Renteneinkommen auf Lebenszeit", sagt Stephanie Genkin, CFP®, Gründerin von My Financial Planer LLC in New York City. "Sobald Sie mit dem Sammeln von Sozialversicherungen beginnen, wird der Leistungsbetrag - zuzüglich Anpassungen der Lebenshaltungskosten - für den Rest Ihres Lebens gesperrt."
Die zentralen Thesen
- Das Einkommen aus sozialer Sicherheit ist eine wichtige Einnahmequelle für Rentner in Amerika. Dennoch kann das Verfahren zur Beantragung und Berechnung von Leistungen schwierig und komplex sein, da Faktoren wie das vergangene Einkommen und Ihr Alter bei der Auswahl der Leistungen eine Rolle spielen Diese Leistungen können steuerpflichtig sein, insbesondere wenn Sie noch zur selben Zeit arbeiten.
Wie genau funktioniert die soziale Sicherheit nach Erreichen des magischen Rentenalters? Hier sind einige wichtige Fakten zu beachten.
Wie bewerbe ich mich?
Wenn Sie bereit sind, Leistungen zu beantragen, wenden Sie sich an Ihre zuständige Sozialversicherungsbehörde, bewerben Sie sich online unter ssa.gov oder telefonisch unter 1-800-772-1213.
Nachdem Sie sich beworben haben, wird die Verwaltung für soziale Sicherheit Ihren Antrag prüfen und Sie kontaktieren, falls zusätzliche Informationen erforderlich sind. Wenn alle erforderlichen Unterlagen vorhanden sind, wird die Sozialversicherung Ihren Antrag bearbeiten und Ihnen ein Schreiben zusenden, in dem die endgültige Feststellung erläutert wird.
Stellen Sie sicher, dass Sie sich vier Monate vor Beginn Ihrer Leistungen bewerben. Beachten Sie jedoch zwei Dinge: Erstens können Sie die Leistungen frühestens drei Monate vor dem 62. Lebensjahr beantragen. Zweitens: „Wenn Sie weiterhin arbeiten und jünger als das volle Rentenalter sind, können Ihre Leistungen zurückgefordert werden (2 USD) oder 3 US-Dollar für jeden verdienten US-Dollar, weil die Einkommensgrenze überschritten wurde “, sagt Peter J. Creedon von Crystal Brook Advisors in New York City.
Sie müssen vier Monate, bevor Sie Ihre Leistungen in Anspruch nehmen möchten, einen Antrag auf Sozialversicherung stellen.
Verschieben oder nicht verschieben
Zugegeben, Sie können mit 62 Jahren Sozialversicherungsschutz in Anspruch nehmen, aber Ihre monatlichen Zahlungen werden mit jedem Monat, in dem Sie die Inanspruchnahme bis zum Alter von 70 Jahren verzögern, größer. Wenn Sie 70 Jahre alt werden, ist es nicht mehr vorteilhaft, länger zu warten.
Fast die Hälfte der Amerikaner beantragt die Sozialversicherung zum frühestmöglichen Zeitpunkt. Diese Zahl geht jedoch nach einer Analyse der Daten des Zentrums für Rentenforschung am Boston College weiter zurück. Im Jahr 2005 meldeten sich 60% der Frauen und 55% der Männer im Alter von 62 Jahren für die Sozialversicherung an, verglichen mit 48% der Frauen und 42% der Männer im Jahr 2013 und 33% der Frauen und 29% der Männer im Jahr 2017.
Es gibt einen guten Grund, warum sich viele Rentner dafür entscheiden, ihre Schecks aufzuschieben. Wenn Sie mit 62 Jahren in den Ruhestand treten, reduziert sich Ihre monatliche Leistung um satte 30%. Wenn Sie jedoch warten, bis Sie 70 Jahre alt sind, um sich anzumelden, können Sie Ihren Vorteil um 32% erhöhen und eine monatliche Sozialversicherungszahlung von 1.000 USD in 1.320 USD umwandeln.
Ab 2018 warteten laut SSA lediglich 3, 7% der Amerikaner, bis sie 70 erreichten.
Wie werden die Leistungen berechnet?
Um das Ganze abzurunden, werden die Sozialversicherungsleistungen basierend auf Ihren 35 bestverdienenden Arbeitsjahren berechnet. Wenn Sie also weiter arbeiten und in Ihren 60ern ein höheres Gehalt verdienen als zu Beginn Ihrer Karriere, können Sie Ihre Sozialversicherungsbeiträge sogar noch mehr steigern.
Warum warten
Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors Inc. in Irvine, Kalifornien, und Autor von Index Funds: Das 12-Stufen-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger , ist sich einig, dass man bis 70 warten muss. "Weil die meisten Baby-Boomer für den Ruhestand unterfinanziert sind, Sie brauchen jeden Dollar, den sie bekommen können ", sagt er.
Es gibt natürlich Fälle, in denen Sie die Inanspruchnahme Ihrer Leistungen nicht verschieben sollten, z. B. wenn Ihre Gesundheit beeinträchtigt ist.
Schnelle Tatsache
Die Höhe Ihrer Sozialversicherungsleistung richtet sich nach Ihren 35 bestverdienenden Jahren.
Einen Job bekommen? Sperren Sie Ihre Vorteile
Nehmen wir an, Sie melden sich für die Sozialversicherung an und erhalten Leistungen - und werden einige Monate später für einen neuen Job eingestellt. Was sollte man tun? Wenn Sie weniger als ein Jahr lang Sozialversicherungsbeiträge gesammelt haben, können Sie Ihre Leistungen tatsächlich aussetzen und später geltend machen. Auf diese Weise erhalten Sie eine höhere Leistung, wenn Sie erneut Zahlungen erhalten.
Es gibt jedoch einen Haken: Sie müssen alle Vorteile, die Sie bereits erhalten haben, zurückzahlen.
Später arbeiten
"Da die Höhe der Sozialversicherungsleistungen auf der Grundlage der höchsten 35 Verdienstjahre eines Arbeitnehmers berechnet wird, können die Leistungen durch die Beendigung eines Arbeitsverhältnisses erhöht werden, auch wenn Sie bereits Leistungen beziehen. Hochverdienende Jahre können auch nach dem Eintritt in den Ruhestand dazu verwendet werden, niedrigere Verdienstjahre zu ersetzen." Verdienen Sie Jahre früher in Ihrer Karriere und erhöhen Sie so das Durchschnittseinkommen und anschließend den Leistungsbetrag ", sagt Daren Dearden, Direktor von North Capital Inc. in Salt Lake City, Utah.
Vergessen Sie keine Steuern
Sobald Sie mit dem Sammeln von Sozialversicherungen beginnen, müssen Sie möglicherweise zusätzliche Steuern auf diese Leistungen entrichten. Wie viel können Sie erwarten, um zu zahlen? Es hängt davon ab, ob.
Wenn die Sozialversicherung Ihre einzige Einnahmequelle ist, werden Ihre Leistungen wahrscheinlich überhaupt nicht besteuert. Wenn Sie jedoch zusätzliche Einkünfte aus Renten, Ausschüttungen für individuelle Altersvorsorgekonten (IRA), Kapitalgewinnen oder Arbeitseinkommen erhalten, könnte dies zu einer Steuerbelastung führen.
Für die Berechnung der Sozialversicherungssteuer beträgt der Leistungsgrundbetrag 25.000 US-Dollar für Alleinstehende und 32.000 US-Dollar für Ehepaare, die gemeinsam eine Steuererklärung einreichen. Der Internal Revenue Service ermittelt anhand einer Berechnung, wie viel von der Leistung zu versteuern ist.
Steuerbeispiele
Nehmen wir zum Beispiel an, dass Sie verheiratet sind und gemeinsam einreichen. Wenn die Summe Ihres Einkommens unter 32.000 USD fällt, ist keine Ihrer Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig. Wenn Ihr Einkommen jedoch zwischen 32.000 und 44.000 US-Dollar liegt, sind 50% Ihrer Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig. Sobald Ihr Einkommen über 44.000 USD liegt, sind 85% davon steuerpflichtig. Leistungen werden mit Ihren gewöhnlichen Einkommensteuersätzen besteuert.
Mit der richtigen Planung und dem richtigen Zeitpunkt können Sie Ihre Steuerbelastung durch Sozialversicherungsleistungen erheblich reduzieren. Wenn Sie zum Beispiel von Verteilungen von Ihrem IRA, 401 (k) oder anderen Altersvorsorgekonten leben können, möchten Sie möglicherweise die Inanspruchnahme von Sozialversicherungsleistungen aufschieben, bis Sie 70 Jahre alt sind.
Mit dieser Strategie können Sie die Anzahl der Jahre reduzieren, in denen Ihre Leistungen steuerpflichtig sind, oder in einigen Fällen die Steuern auf Ihre Sozialversicherungsleistungen ganz streichen. Sprechen Sie mit Ihrem Finanzberater oder CPA darüber, wie Sie die Steuern auf Sozialversicherungen und andere Altersversorgungsleistungen senken können.
Ihren Ruhestand verschieben
Wenn es um Sozialversicherungsleistungen geht, gibt es viele komplizierte Regeln und steuerliche Auswirkungen. Während Sie möglicherweise versucht sind, einen Antrag auf Sozialversicherung zu stellen, sobald Sie das volle Rentenalter erreicht haben, können Sie beim Warten einen viel größeren Nutzen ziehen. Daher möchten Sie möglicherweise zuerst andere Altersguthaben abrufen. Wenn dies nicht möglich ist, können Sie Ihren Ruhestand verschieben.
Laut Bloomberg.com arbeiteten im zweiten Quartal 2017 mindestens 19% der über 65-Jährigen in Teilzeit. Dies geht aus einem US-amerikanischen Stellenbericht hervor. Das Beschäftigungs- / Bevölkerungsverhältnis der Altersgruppe war nicht höher in 55 Jahren, bevor amerikanische Rentner Ende der 1960er Jahre bessere Leistungen im Gesundheitswesen und in der sozialen Sicherheit erhielten."
Besorgniserregende Zeiten
Eine Umfrage des American Institute of CPAs aus dem Jahr 2018 ergab, dass 30% der Menschen, die ihren Ruhestand bei einem Finanzberater geplant hatten, Angst hatten, ihre Altersvorsorge zu überleben, während 28% sich Sorgen um die Gesundheitsversorgung machten Kosten. Und das spricht nicht für diejenigen ohne Pläne und Berater, deren Angstniveau mit ziemlicher Sicherheit höher ist.
Dann gibt es das Problem der Lebenserwartung. „Langlebigkeit ist ein großes Problem. Die durchschnittliche Lebenserwartung der 65-Jährigen ist höher, als die meisten Menschen glauben “, sagt Barry Waronker, CEO von Informed Family Financial Services in Norristown, Pennsylvania. Einer von drei 65-Jährigen wird 2019 nach Vollendung des 90. Lebensjahres und einer von sieben nach Vollendung des 95. Lebensjahres leben, so die Sozialversicherungsbehörde.
"Da es sich bei der Sozialversicherung um eine garantierte monatliche Zahlung handelt, die an die Inflation angepasst ist, kann sie für Empfänger, die über 90 Jahre alt sind, äußerst wichtig sein. Je länger Sie auf die Inanspruchnahme der Sozialversicherung warten, desto höher ist Ihre Leistung, was für diejenigen mit einer längeren Lebenserwartung von Vorteil sein kann Lebensspanne ", sagt Georgia Bruggeman, CFP®, Gründer und CEO von Meridian Financial Advisors LLC in Holliston, Massachusetts.
