Es gibt keine einfache Antwort auf diese Frage, da sie von einer Reihe von Schlüsselfaktoren abhängt, insbesondere von den Aspekten oder Kriterien Ihrer Hypothek und Ihrer Anlagen. Indem Sie diese Faktoren veranschaulichen, sind Sie besser gerüstet, diese Wahl zu treffen. Die Frage lautet: Welche davon - die Investition oder die Rückzahlung der Hypothek - nutzt das Geld, das Sie erhalten haben, besser aus?
Eine Hypothekenzahlung beinhaltet zwei Aspekte - die Rückzahlung des Kapitals und die Zinsbelastung - die von dem Finanzinstitut erhoben werden, das Ihre Hypothek hält. Die Hauptrückzahlung richtet sich nach dem Kaufpreis des Hauses und die Zinsen sind die Kosten für die Ausleihe des Geldes.
Nehmen wir an, Sie haben eine Pauschalzahlung in Höhe von 50.000 USD erhalten und haben noch 10 Jahre Zeit für Ihre Hypothek. Wenn Sie heute dafür bezahlen würden, würde es Sie 50.000 USD kosten. Wenn Sie die monatlichen Zahlungen bis zum Ende der Hypothek fortsetzen würden, würden Sie am Ende zusätzlich 15.000 US-Dollar an Zinszahlungen zahlen (die Höhe der Zinsen hängt vom Hypothekenzins ab). Die Verwendung dieser 50.000 USD zur heutigen Amortisation führt zu einer Einsparung von 15.000 USD bei den zukünftigen Zinsaufwendungen.
Die andere Seite der Frage ist die Investition. Bei der Bewertung einer Investition sind mehrere Faktoren zu berücksichtigen. Die erste ist die erwartete Rendite - ist sie so attraktiv, mit hohen Wachstumserwartungen, oder gehört sie zur eher konservativen Kategorie von Investmentfonds oder Anleihen? Je attraktiver die Investition, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie das Geld investieren.
Wenn zum Beispiel erwartet wird, dass die Investition in den nächsten 10 Jahren 10% pro Jahr einbringt - genauso lang wie Ihre Hypothek -, würden sich die 50.000 USD in fast 130.000 USD verwandeln. In diesem Fall möchten Sie das Geld in die Investition stecken und regelmäßige Zahlungen für die Hypothek leisten, da die 15.000 USD, die Sie in Zinszahlungen zahlen würden, Ihnen immer noch einen Gewinn von 115.000 USD bescheren würden.
Eine Rendite von 10% ist jedoch kein leicht zu erreichendes Ziel. Bei 5% würde sich Ihre Investition in Höhe von 50.000 USD am Ende der 10 Jahre in etwas mehr als 81.000 USD verwandeln. Je höher die Anlagerendite, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie investieren, als die Hypothek zurückzuzahlen. Beachten Sie jedoch, dass diese Renditen niemals garantiert werden.
Für Ihre Entscheidung ist es wichtig, Ihre Risikotoleranz zu kennen. Je mehr Risiko Sie eingehen, desto höher ist Ihre erwartete Rendite. Der Aktienmarkt bietet zwar aufregende Renditen, kann jedoch ebenso verheerende Folgen haben wie viele Anleger im Jahr 2000, als die Dotcom-Blase platzte. Wenn Sie nicht mit dem Risiko umgehen können, einen großen Prozentsatz Ihres Portfolios zu verlieren, während Sie Ihre Hypothek noch zurückzahlen müssen, ist es möglicherweise sicherer, nur die Hypothek zurückzuzahlen und die 15.000 USD zu sparen.
Weitere Informationen finden Sie unter Grundlegendes zur Hypothekenzahlungsstruktur und Schneller hypothekenfrei sein .
Advisor Insight
Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN
Viel hängt von der Art der Hypothek und Ihrem sonstigen Vermögen ab. Wenn es sich um teure Schulden handelt (dh mit einem hohen Zinssatz) und Sie bereits über liquide Mittel wie einen Notfallfonds verfügen, zahlen Sie diese aus. Wenn es sich um billige Schulden handelt (ein niedriger Zinssatz) und Sie eine gute Vergangenheit darin haben, innerhalb eines Budgets zu bleiben, ist es möglicherweise eine Option, die Hypothek beizubehalten und zu investieren.
Der Instinkt mancher Leute besteht nur darin, alle Schulden von ihrem Teller zu nehmen, aber Sie möchten sicherstellen, dass Sie immer genügend Geld zur Verfügung haben, um einen finanziellen Sturm zu überstehen. Der beste Kurs liegt also normalerweise irgendwo dazwischen: Wenn Sie etwas Liquidität benötigen, zahlen Sie einen großen Teil der Schulden ab und behalten Sie den Rest für Notfälle und Investitionen. Stellen Sie nur sicher, dass Sie sich ehrlich überlegen, was Sie ausgeben und welche Risiken Sie eingehen.
