Was ist der gesetzliche Zinssatz?
Ein gesetzlicher Zinssatz ist der höchste Zinssatz, der für jede Art von Schuld, an die sich ein Kreditgeber halten muss, gesetzlich erhoben werden kann. Der gesetzliche Zinssatz gilt für alle Arten von Schuldtiteln, obwohl bestimmte Arten von Schuldtiteln einen höheren gesetzlichen Zinssatz aufweisen können als andere. Beispielsweise kann die gesetzliche Obergrenze für einen Zahltagdarlehensgeber höher sein als die gesetzliche Obergrenze für ein Studentendarlehen. Das Limit wird festgelegt, um zu verhindern, dass Kreditgeber den Kreditnehmern überhöhte Zinssätze in Rechnung stellen.
Grundlegendes zum gesetzlichen Zinssatz
Ein Zinssatz, der den gesetzlichen Zinssatz übersteigt, wird als Wucher eingestuft. In den meisten Staaten gibt es in der Regel strenge Strafen für Wucher, wie Geldstrafen oder sogar den Verlust von Kapital und / oder Zinsen. Der gesetzliche Zinssatz kann auch als der höchste Satz eingestuft werden, den Kreditgeber für jeden Rechtsanspruch erheben können, der vor einem Gericht geltend gemacht werden kann.
In den Vereinigten Staaten sind einzelne Staaten für die Festlegung ihrer eigenen Zinsgesetze verantwortlich. Obwohl diese Art von finanzieller Aktivität unter die Handelsklausel der Verfassung fallen könnte, hat sich der Kongress traditionell nicht auf Wucher konzentriert. Die Regierung betrachtet die Einziehung von Zinsen auf gewaltsame Weise als eine Straftat des Bundes.
Wie der gesetzliche Zinssatz in verschiedenen Gerichtsbarkeiten angewendet wird
Jeder Staat kann durch seine Gesetze einen gesetzlichen Zinssatz festlegen. Beispielsweise hat New York einen gesetzlichen Zinssatz von 9% festgelegt. Der gesetzliche Zinssatz von Delaware liegt 5% über dem Federal Reserve-Satz, wodurch er Schwankungen unterworfen ist.
Zusätzlich zu diesen Grenzwerten legt jeder Staat in der Regel separate allgemeine Wuchergrenzwerte fest, die höher sein können. New Yorks Grenze liegt bei 16% für zivilen Wucher und 25% für kriminellen Wucher. Banken und andere Finanzierungsanbieter, die in einem Staat geschäftlich tätig sind, können dem gesetzlichen Zinssatz dieser Gerichtsbarkeit unterliegen.
Es gibt bestimmte Ausnahmen und Umstände, unter denen Kreditgeber Zinssätze erheben können, die über den gesetzlichen Zinssatz einer Rechtsprechung hinausgehen. Kunden können auf diesen Schutz verzichten, wenn sie eine Finanzierung beantragen. Viele Kreditgeber und Finanziers verlangen möglicherweise, dass ihre Kunden eine solche Vereinbarung unterzeichnen, um eine Finanzierung zu erhalten.
Die Sprache, die dem Unternehmen das Recht einräumt, höhere Zinssätze zu berechnen, kann in den Nutzungsbedingungen enthalten sein. Die Vereinbarung, eine Finanzierung zu dem vom Kreditgeber zugewiesenen Zinssatz zu erhalten, könnte den Schutz, den ein gesetzlicher Zinssatz bietet, außer Kraft setzen, unabhängig davon, ob der Kunde später das vollständige Verständnis seiner Rechte attestiert oder nicht.
Umgehung des gesetzlichen Zinssatzes
Kreditgeber könnten in der Lage sein, einen gesetzlichen Zinssatz durch ähnliche Methoden zu umgehen, die zur Umgehung von Wuchergesetzen eingesetzt werden. Beispielsweise dürfen Kreditkartenanbieter Zinssätze berechnen, die auf dem Staat basieren, in dem das Unternehmen eingetragen ist, und nicht auf den Staaten, in denen ihre Kunden leben. Die kreditgebende Stelle könnte sich dafür entscheiden, sich in einem Bundesstaat wie Delaware niederzulassen, der entspanntere Wuchergesetze bietet als andere Bundesstaaten.
Kreditkartenunternehmen haben in der Regel den Vorteil, dass sie Zinssätze berechnen können, die von dem Staat, in dem das Unternehmen gegründet wurde, zugelassen sind, anstatt die Wuchergesetze zu befolgen, die in den Staaten gelten, in denen die Kreditnehmer leben. National gecharterte Banken können in ähnlicher Weise das höchste Interesse geltend machen, das der Staat zulässt, in dem das Institut gegründet wurde. Durch die Eingliederung in Staaten wie Delaware oder South Dakota haben solche Kreditgeber in der Vergangenheit von einem größeren Spielraum profitiert, der durch die entspannten Wuchergesetze dieser Staaten ermöglicht wird.
